保姆意外险是什么 成人意外险含自驾险吗

引言

嗨，朋友，你是不是也有这样的疑问？保姆意外险到底是什么，咱们普通人买的成人意外险，会不会包含自驾出行的保障呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白怎么选适合自己的保障。

一. 家政人员受伤谁承担

我直接说结论：不管是住家保姆还是钟点工，只要是在你家干活的时候受伤，雇主多多少少都要承担责任，别想着跟自己没关系。

我给你说个真实的例子，李阿姨去年在王姐家擦玻璃，本来踩着防滑板凳没问题，结果王姐家刚拖完地，板凳脚一滑，李阿姨直接从板凳上摔下来，腰椎骨折，光是住院手术就花了快八万，后续康复还有小两万的开销。王姐一开始觉得，是李阿姨自己不小心，再说了，她找的是家政中介，应该中介负责，结果中介说只是介绍人，不担责任；李阿姨家里子女找上门，说人是在你家干活摔的，雇主必须出钱，最后闹了大半年，王姐还是自己掏了七万多的医药费，本来打算给孩子换车的钱直接少了一大块，一家人别扭了好长时间。

现在很多家庭都会请保姆、钟点工做家务，不管是干半天还是长期住家，你都得提前把风险想好，别等出事了才想起找保险补窟窿。

如果是你自己直接找的保姆，没通过中介，直接买专门针对保姆的意外险就可以。这种产品投保很简单，一般只需要填清楚家政人员的年龄、工作内容就行，一年缴费也不贵，大多几百块就能搞定，保障范围覆盖干活时候的摔伤、烫伤、砸伤这些常见意外，出事了医药费能帮你报，真的落下残疾也能有一笔赔付，大部分责任都能转嫁给保险公司。

如果你的经济条件比较宽松，也可以换成雇主责任险，保障范围比单纯的保姆意外险更广，除了医药费，要是保姆受伤之后找你要误工补贴，这部分也能赔。要是你预算有限，只是找的钟点工，一个月只来个四五次，那你也可以选短期的，按天或者按次投保都可以，不用花全年的钱，够覆盖工作时间就行。

还有两个点一定要记住：第一，投保的时候别隐瞒工作内容，别说只是住家陪护，其实还让阿姨爬高擦外窗，这种情况真出事了，保险公司可能不赔；第二，买之前看清楚条款，要明确写清覆盖家政服务过程中的意外，别买成了普通的个人意外险，普通个人意外险是保姆自己买的，雇主不能用来转嫁自己的责任，别买错了。

图片来源：unsplash

二. 综合意外包驾驶责任吗

大部分普通综合成人意外险，都包含驾驶非营运私家车过程中发生的意外责任，不是所有产品都自动包含，选的时候得睁大眼睛看条款。

给你说个真实例子，32岁的老陈日常开私家车上下班，之前图便宜买了一份综合成人意外险，没仔细看条款，以为开车出事肯定能赔。上个月他雨天避让行人，打方向蹭到护栏，自己额头撞在挡风玻璃上缝了八针，修车花了小两千，门诊加换药花了一千八，找保险公司报销的时候才发现，这份意外险只保驾驶意外导致的身故伤残，不覆盖意外医疗，这一千多的医药费一分都报不了，老陈悔得直拍大腿。

首先说，怎么看你的产品保不保自驾。直接翻「保险责任」那一块，要是写了包含「驾驶非机动车、机动车期间的意外伤害」，或者明确把自驾意外列在保障范围内，那就是包含的。如果只写了「乘坐公共交通工具」，没提自驾，那就是不保，别自己想当然凑上去。

其次分情况给你说选购建议。如果你日常就是市区通勤，每周开四五天车，不管你预算多少，都得挑明确包含自驾意外医疗的综合意外险。预算有限的朋友，选基础款就行，不用追求花里胡哨的额外责任，只要把自驾导致的身故伤残、意外医疗都覆盖到就够，每年保费也就百八十块，压力不大。如果你经常开长途跑高速，可以选带自驾额外保额翻倍的产品，价格也就多几十块，万一出事能给家人多留一笔保障，很划算。

还有个细节要提醒你，绝大多数综合意外险的自驾责任，只保非营运的私家小客车，如果你是跑网约车、货运拉活这种营运性质的驾驶，普通综合意外险是不赔的，得专门买对应营运车辆的意外险，别抱着侥幸心理买错。最后再提一句，买完别扔了保单，抽十分钟扫一眼保障责任那几行字，发现不对趁早换，别等出事了才想起核对，那时候什么都晚了。

三. 经济宽裕怎么搭配保额

如果你手头预算比较宽松，也愿意多花点钱把保障做足，那咱们就直接把意外险的保障拉满，不用纠结抠这点小钱。毕竟咱们请保姆、自己日常跑外勤或者自驾出门，本来就是为了把日子过舒服，别因为一份保额不够的保险，出了事还要自己掏大笔积蓄填窟窿。

首先，身为主干家庭成员，比如你是家里主要赚钱的人，还背着房贷车贷，那意外身故伤残的保额直接往不低于5倍年收入配就行。举个例子，王大哥今年38岁，做建材生意，一年能赚30万，手里有两套房贷要还，还有一个读高中的孩子和两位退休老人要养，他就直接把意外身故伤残的保额配到了150万。万一真出了什么事，这笔钱够帮家人还清贷款，还能支撑孩子读完大学、老人养老，不会因为家里顶梁柱出事，一下子就把整个家拖垮。

然后，别光顾着配身故伤残保额，意外医疗的额度也要跟上。经济宽松的情况下，不用买那种几万块的小额意外医疗，直接选10万到20万额度的意外医疗就行，而且一定要选能覆盖自费药、进口药报销的。还是说王大哥家的事儿，王大哥家请的住家保姆，今年52岁，手脚麻利就是有点老花眼，之前擦落地窗的时候不小心踩滑摔下来，胳膊骨折要打进口钢板，一块钢板就要八万多。王大哥之前给保姆配的家政意外医疗只买了5万额度，剩下的三万多差点就要自己掏，后来还是因为自己额外加了补充的意外医疗额度，才把剩下的费用报了，没花自己多少钱。要是你经济宽裕，直接把保姆和自己的意外医疗都配到不低于10万，选不限社保报销的，真遇到需要用好药好器材的情况，不用纠结钱的问题，直接用最好的治疗方案就行。

如果你经常自驾出门，或者日常上下班都要开车，那除了基础的意外险之外，可以额外再加一份专属的驾乘意外保障，把自驾的保额拉高一点。比如你平时基础意外险的交通额外赔付已经有额度了，经济宽裕的情况下，可以再追加几十万的驾乘保额，毕竟开车在路上小刮小蹭容易，真遇到受伤的情况，高额保额能覆盖住院护理、康复休养这些额外开销，不用动自己的存款。

还有一点别忘了，如果你家里请的是住家保姆，或者经常有阿姨长期上门做保洁、照顾老人孩子，除了给阿姨配意外险，经济宽裕的话，你自己也可以加上一份第三者责任保障。万一保姆在工作的时候不小心碰坏了你邻居家的东西，或者不小心撞到小区里的路人，这笔赔偿也能走保险报，不用你自己掏钱。毕竟咱们买保险就是买个踏实，经济允许的情况下，把能想到的风险都覆盖到，比出事之后再后悔补保障靠谱多了。

四. 出险报案流程怎么走

发生意外之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖着等好几天再报，这个时间要求一般意外险合同里都写得明明白白，超过约定时间再报案，保险公司需要额外核查事故真实性，不仅拖慢理赔进度，严重的还可能影响最终的理赔款，这点一定要记牢。

给大家举个真实的例子，之前王阿姨请的住家保姆擦窗户的时候，不小心脚滑从梯子上摔下来扭了腰，当时雇主觉得伤不算重，想先带着去诊所看看再说，等过了一周保姆要住院做理疗才想起给保险公司报案，结果保险公司因为事故现场早就没了，也没法核实事发过程是不是符合保障范围，折腾了快两个月才把理赔款批下来，比及时报案的多等了一个多月，还补了好多额外的证明材料，平白添了好多麻烦。

报案之后就要着手整理需要的材料了，不同的意外情况要准备的材料不一样，如果是意外门诊或者住院治疗，要收好医院开的诊断证明、收费单据、处方笺、检查报告单，还有对应的病历本，这些都是报销医药费必须的材料。如果是不小心摔倒碰伤这类在家发生的意外，还要简单写一下事发的时间地点和过程，有当时拍的现场照片也可以一并交给保险公司，方便快速核实情况。如果是自驾出行发生的意外，除了医院的材料，还要带上交警出具的事故认定书，这个是证明意外发生经过的关键材料，不能少。

材料整理好之后，按照保险公司要求的方式提交就行，现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP里上传照片就可以，不用特意跑线下网点，省时间又方便。如果年纪大不会操作线上流程，也可以打电话问客服，约好线下网点交材料的时间，或者让经纪人帮忙代办都可以。提交之后记得问清楚工作人员材料齐不齐，如果有缺漏按照要求补就行，别交完就不管了，要是材料缺了没及时补，还是会拖慢理赔。

提交材料之后就等保险公司审核就行，要是审核过程中保险公司问你额外的问题，或者要补充新的材料，一定要及时配合回复，别拖拖拉拉。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般三到七个工作日，你可以随时在账户里查一下进度，要是超过时间还没到账，就打客服电话问清楚情况就可以，不用自己瞎担心。

结语

总结一下，保姆意外险说白了就是给家政服务人员配置的意外险，如果你家雇住家保姆或者钟点工，不管是请的固定保姆还是偶尔找的家政阿姨，买一份专门针对保姆的意外险，能避免出现像开头张太太遇到的那种麻烦，避免意外发生后自己掏腰包承担医药费。至于成人意外险含不含自驾险，要看你选的具体产品条款，大部分普通成人意外险不会默认包含自驾保障，买的时候记得仔细看条款，确认是否包含驾乘意外的医疗和身故伤残责任，别等到出险了才发现没保到。最后再提醒一句，根据自己的预算和需求来选，预算有限就先买足基础保障，预算宽裕再适当叠加，出了意外及时报案准备好材料，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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