巢湖市意外险报销比例是多少

引言

嗨，住在巢湖的朋友们，平时出门买菜、上班通勤都免不了有个磕磕碰碰，不少朋友都想问一句，巢湖市意外险报销比例到底是多少呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销看目录

在巢湖走路上买菜崴了脚，骑电动车蹭到路边护栏擦破了皮，去社区医院或者市里三甲看门诊住院，意外险的报销比例，首先就卡用药和诊疗项目的目录。

家住巢湖城北的李叔，今年春天在小区楼下遛弯，踩了青苔滑一跤，摔成桡骨骨折，去医院做手术的时候，医生建议用一款耐磨的进口钢板，恢复效果比国产的好，李叔当时就同意用了，住院加上手术一共花了三万八。

李叔之前买过一份意外险，只报社保目录内的费用，最后算下来，进口钢板一万八全算目录外，社保报完之后，剩下符合要求的部分，按80%比例报了不到七千，最后自己掏了快两万。要是当初买的意外险不限社保目录，进口耗材和自费药都能报，符合条件的部分一般能报80%-90%，自己只需要掏几千块就够，压力能小很多。

一般市面上，限社保目录内报销的意外险，报销比例大多在80%到100%，减去社保已经报过的部分和免赔额，剩下的符合要求的费用按比例算。比如你花了五千块，全是社保内的费用，免赔额100块，报销比例90%，社保报了两千，那剩下三千减去100免赔，乘以90%，就能报两千六百一。

如果是不限社保目录的意外险，社保外的费用报销比例一般在60%-90%，比社保内的比例稍低一点，但能覆盖自费药、进口耗材这些费用，实际赔到的钱往往更多。建议预算够的话，优先选不限社保目录报销的产品，毕竟真出意外，医生选的好药好耗材大多在目录外，能报的话能省不少钱。预算实在有限，选限社保内的产品也能覆盖基础需求，记得挑报销比例高、免赔额低的就行。

二. 不同收入怎么选方案

月收入三千左右、刚在巢湖找到工作的年轻人，每个月除去房租餐饮水电，剩下的可支配收入不多，建议把预算控制在每年两百块以内就够。不需要追求太高的保额，选意外医疗报销额度一万到两万，报销比例在八成到九成的基础款就行，能覆盖日常摔碰、割伤、猫抓狗咬这类小意外的门诊治疗费用就完全够用，不会给日常开支添负担。前阵子我认识一个在巢湖商圈做导购的小姑娘，刚上班半年，每个月到手就三千出头，她就选了这个档位的意外险，上个月骑共享电动车赶上班摔了膝盖，缝了四针花了一千八百多，报销下来自己只出了不到两百块，完全没影响她当月买护肤品和交房租的计划。

月收入五千到八千，在巢湖已经能过上比较安稳的小日子，这类朋友每年可以拿出三百到五百块配置意外险。这个价位可以选意外医疗报销额度三万到五万，社保内用药报销比例能到九成以上，部分产品还能开放一部分社保外用药的报销额度，意外身故伤残的保额也能做到五十万上下，适合已经成家、需要给家里搭基础保障的上班族。家住巢湖老城区的张大哥，今年三十五岁，在本地做装修工人，每个月收入六千多，他就选了这个档位的意外险，去年贴瓷砖的时候不小心踩空从梯子上滑下来，扭了腰还擦破了大块的皮肉，住院加门诊一共花了四千两百多，社保报了一千八，剩下的两千四百多意外险报了九成，自己只花了两百多，这个档位的预算不高，保障却能覆盖大部分常见的意外风险，对这个收入层级的朋友来说刚好合适。

月收入八千到一万五千块，在巢湖属于中等偏上收入水平，这类朋友大多上有老下有小，是家庭的主要收入来源，建议每年拿出八百到一千块配置意外险。这个预算可以买到一百万左右的意外身故伤残保额，意外医疗报销额度能到十万，还可以覆盖大部分社保外的自费药、进口材料费用，报销比例一般能达到八成以上，不管是大意外造成的高额治疗费用，还是严重伤残后的收入补偿，都能给到比较充足的保障。我认识一个做工程监理的陈先生，就属于这个收入层级，他给买的意外险就是这个档位，去年去工地检查的时候被掉落的小建材砸伤了胳膊，用了进口的固定材料，前后花了六万多，社保报了两万多，意外险报了剩下三万出头的八成，自己承担的部分不到七千，对他整个家庭的生活没有造成任何影响，要是当初选了低档位的，自己就要多掏好几万。

月收入一万五以上，在巢湖已经有不错的经济基础，这类朋友可以根据自己已经配置的其他保障，调整意外险的预算。如果已经买了足额的寿险，那可以把重心放在意外医疗保障上，每年拿出一千到一千五百块，选意外医疗额度二十万以上，不限社保目录100%报销的产品，再加两百万左右的意外伤残保额就可以，覆盖高等级意外伤残带来的收入损失和康复费用。如果还没有配置其他身故类保障，那可以把意外身故保额做到三百万左右，预算也只需要一千多块，不会占用太多家庭保费预算，还能给家人留足保障。

自由职业或者收入不太稳定的朋友，可以按自己每年的平均收入来选，年收入十万以内就参考月入五千到八千的方案，年收入十万以上就对应相应收入档位来选，尽量选年交的缴费方式，不要选月交，整体算下来成本会更低，也避免因为忘记缴费导致保障中断。不管在什么收入档位，都不要为了高保额超出自己能承受的预算，意外险本来就是性价比很高的保障，合适的方案就能给到够用的保障。

图片来源：unsplash

三. 社保目录外能报多少

巢湖本地的朋友，平时遇到需要用社保外项目的意外情况，得先搞懂不同意外险，社保目录外的报销比例差别不小。我先给你说个实打实的例子，住在巢湖居巢区的王姐，去年在家阳台晒被子的时候，被家里养的猫抓伤了胳膊，出血挺明显，去社区医院处理伤口。医生说要打进口的狂犬病疫苗，还得开点进口的消炎止痛药防感染，算下来一共花了三千二百多，其中两千八百多都是社保目录外的费用。

王姐之前买了两份不同的意外险，第一份只报社保目录内的费用，这次社保只报了三百多，剩下两千八百多社保外的费用，这份意外险一分都不给报。第二份意外险带了社保目录外报销责任，合同写的比例是社保目录外扣除一百元免赔额之后，报百分之八十，算下来最后给王姐报了两千一百多，自己只掏了不到七百块，一下子减轻了不少负担。

一般来说，不带社保外报销责任的意外险，价格会便宜一些，每年只需要两三百块。这类意外险的社保目录外费用，不管花多少，都没办法报销，适合预算特别有限，暂时先做基础配置的朋友。如果你预算稍微宽松一点，建议优先选带社保目录外报销责任的产品，这类产品的报销比例大多在百分之七十到百分之九十之间，少数产品能做到更高比例，对应每年保费也就比基础款贵个一两百块，性价比很不错。

如果是经常需要跑户外、做手工或者经常在家整理家务、带小朋友的朋友，建议尽量选报销比例在百分之八十以上，免赔额在一百元以内的含社保外报销责任的意外险，毕竟磕了碰了打个针、缝个伤口，用的耗材或者药品很多都在社保外，报的比例高，自己掏的钱就少。

如果你是已经买了意外险的朋友，翻出你的合同看一看，有没有社保目录外报销这一项。如果还没买，根据自己的预算选：刚工作没攒下多少钱，先买基础款过渡，后面预算够了再补充带社保外报销的；如果是上有老下有小的家庭主力，直接选报销比例高、社保外能覆盖的产品，遇到情况能少掏钱，保障也更实在。

四. 几类情况拒赔要知晓

第一个要划重点的，就是不符合意外定义的情况不赔。很多朋友觉得只要身体出问题就算意外，其实不是。比如说，因为自身旧疾发作摔倒受伤，这种情况大多不会赔。我之前碰到巢湖的张阿姨，本身有心脏病，逛卧牛山公园的时候突然头晕摔倒，磕破了额头缝了好几针，找保险公司报销，最后被拒了。这种情况本身是疾病引发的身体损伤，不符合意外险对意外的界定，这点一定要记清楚。

第二个，高危职业从事对应活动出意外不赔。不少意外险都有职业限制，普通的意外险一般只承保1-3类职业，要是你是高空作业人员、煤矿作业人员这类，买了普通意外险，出了意外肯定赔不了。巢湖这边有不少做装修的工人，张大哥做外墙粉刷，之前图便宜买了普通意外险，去年不小心踩空摔下来，申请报销的时候才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没报下来。买之前一定要核对自己的职业是不是符合要求，别省那点钱买错了，出事后悔都来不及。

第三个，故意行为或者违法违规行为不赔。这个很好理解，比如酒驾、醉驾出意外，打架斗殴主动滋事受伤，故意自残导致的意外，这些全都拒赔。我身边就有例子，巢湖本地的小周，酒后骑电动车闯红灯被汽车剐蹭受伤，住院花了一万多，找自己买的意外险报销，直接被拒了。酒驾本身就是明确列在免责条款里的，这种情况确实没法赔，大家一定要遵守规则，别抱侥幸心理。

第四个，美容手术、养生保健这类非必要医疗项目不赔。很多朋友去做医美整形，或者去养生馆做理疗的时候不小心受伤，想着找意外险报销，其实这类情况大多都不赔。比如说巢湖的小吴，去做双眼皮手术，术后伤口感染发炎住院，花了几千块，找意外险报销被拒了。因为本身是主动做非必要的医疗项目引发的问题，不在意外险的保障范围内，这点一定要提前搞清楚。

给大家一个可操作的建议：买意外险的时候，别光看报销比例，一定要翻到免责条款那一页，一条一条看清楚，把看不懂的地方提前问清楚销售人员。尤其是你平时有经常参与的非日常运动，或者职业不是普通坐班，一定要提前确认能不能保，别等出事了才发现自己买的保险根本不赔，白白花了保费还解决不了问题。

结语

总结一下，巢湖市意外险报销比例没有统一答案，要看具体的条款约定：限社保内的报销比例一般在八成到九成左右，不限社保范围的，社保外费用一般也能按六成到八成比例报销。大家选的时候，年轻预算有限可以先入基础款，优先把社保内费用报全；上有老下有小，预算充足可以加选不限社保的责任，日常小意外也能少花钱。买之前一定把免责和报销范围看清楚，选符合自己职业、日常出行需求的就不会出错啦。

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