开车意外险哪个便宜好 驾乘意外险六代能报销吗

引言

经常开车出门的朋友，是不是选保障的时候犯了难？到底挑哪款开车意外险划算靠谱？大家常问的驾乘意外险六代能不能报销相关费用呢？今天咱们就一起来聊聊这些问题，把你心里的疑惑解开。

零一 分清人员跟车辆保障区别

不少朋友买车险的时候，默认买了车险就等于给开车坐车的人都买了保障，其实这俩根本不是一回事。车险里的车损险、三者险都是保车子和第三方财物、人身损失，唯独没直接给咱们自己车上的司机乘客做医疗误工这些保障，别搞混了。

我有个跑顺风车的朋友老周，就踩过这个坑。他开顺风车接了两个乘客，雨天路滑蹭到护栏，他自己胳膊擦伤，乘客也磕破了额头，两个人加起来花了小两千医药费，还有后续换药复查的钱。老周说他买了全险，肯定能赔，结果找保险公司才弄明白，他买的三者险是赔对方车和人的损失，车损险只修自己的车，车上人的医药费不在车险的这个范畴里，最后只能自己掏了钱。

如果你常开车载家人朋友出门，或者本身就是跑营运类客运的，一定要分开看：保车的归保车，保人的归保人，开车意外险一般说的就是保车上人员的驾乘意外险，这个是单独给司机和乘客做人身保障的，和车险不冲突，也不能互相替代。

给大家说个好操作的判断方法，拿到投保页面先看第一行的保障对象，写着“机动车辆损失”“第三者责任”的就是保车保第三方的，写着“驾驶人员”“乘客”“意外医疗”的才是保咱们自己车上人的。别闭着眼睛付款，花半分钟扫一眼，就能避免买错保障。

给不同情况的朋友直接给建议：如果平时只是自己一个人开车上下班，只买司机位的保障就行，价格会便宜不少；如果每周都要载家人孩子出门，就把司机加全部座位的保障都配上，每一个座位都有单独的保额，不管坐谁都能覆盖；要是你平时偶尔接接单跑客运，别买错成非营运的，一定要选对应营运类型的保障，不然真出事儿了容易没法理赔。

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零二 看懂条款能否覆盖医疗费用

说回大家问的驾乘意外险六代能不能报销，答案直接给：能不能报，全看条款写的医疗覆盖范围，不是叫某个版本就一定能报或者不能报，别被名字带偏。

我之前碰到一位跑城际顺风车的张师傅，前几年图便宜买了一款开车意外保障，保单上写着只赔付意外残疾和身故，医疗费用一分都不报。有次他避让行人急刹车撞到护栏，额头磕破缝针花了三千多，申请理赔才发现条款里根本没加医疗责任，最后只能自己掏腰包，就是吃了没看医疗覆盖的亏。

哪怕条款里加了医疗责任，还要看覆盖的用药范围。很多低价的产品会在条款里写，只报销社保范围内的用药和诊疗项目，自费药、进口耗材一概不报。之前有个宝妈小周，周末带爸妈孩子自驾去近郊，路上被后车追尾，她妈坐副驾肋骨骨裂，住院的时候医生开了促进骨愈合的自费药，还有进口固定带，总共花了四千多自费部分，她买的那款就只报了社保内的一千多，剩下的全得自己出，本来就是别人撞的车，自己还掏了不少钱，闹心很久。

那你买的时候要找哪样的？直接找条款写了不限社保用药医疗责任的，哪怕价格贵个几十块，实际用到的时候能帮你省大几千。举个例子，同样是上面小周的情况，换了覆盖不限社保的产品，那四千多自费部分也能按比例报，自己几乎不用掏钱，差别真的很大。

还有一点要注意，要看清有没有免赔额和报销比例。有的产品会设定一两百的免赔额，超过部分才按80%到90%报销，有的没有免赔额，100%报销，这些细节直接影响你最后能拿到多少钱。别看到写了有医疗责任就直接买，把这些细节摸清楚，才能确定碰到事儿的时候能不能报，能报多少，不会买完之后心里一直打鼓。如果你拿不准，就直接把你关心的报销范围问题问清楚，让卖的人给你圈出条款里对应的位置，确认好了再付钱。

零三 根据自身条件合理配置预算

刚拿驾照半年的新手小张，平时只开代步车上下班，一周也就开五天，每天通勤距离不到二十公里，很少上高速跑长途，这种情况就没必要咬牙买高保额高价位的产品，选一年两三百的基础款就行，保额覆盖基础的意外医疗和身故伤残就够，既满足日常开车保障需求，也不会给刚工作没多少积蓄的他增加额外预算压力。

经常跑城际货运的老陈，天天要开车跑高速，拉货的时候车里还经常跟着帮工的伙计，这种情况就得适当提高预算，把司机和每一座乘客的保额都往上提一提，每年花个四五百就能把每座的意外医疗额度提到五万以上，身故伤残额度也能提到几十万，哪怕出了需要报销医疗费用的情况，也能帮自己分担不小的开销，这种高频开车、带多人出行的场景，多花一点预算换更高保障，性价比其实很高。

家里退休的王阿姨，今年六十五，平时儿子上班忙，她自己开老年代步车去菜市场买菜，偶尔拉着同小区的老伙伴一起去近郊逛公园，不少产品对投保年龄都有要求，买之前先看清楚年龄限制，有些产品允许六十到七十岁的老人投保，价格也不会因为年龄涨太多，每年一两百就能买到基础意外医疗保障，对没有太高收入来源的退休老人来说，选这种符合年龄要求、价格亲民的就合适，不用选太贵的，刚好符合需求就行。

经常开私家车带一家四五口出门自驾游的林先生，家里孩子小，老人也跟着一起出行，这种情况优先选每座都有独立保障的产品，不要只给司机买，每个座位都配上足额保障，预算根据出行频率调整，如果一年只出游两三次，平时通勤也开车，可以把预算控制在每年五百以内，就能把每座的意外医疗做到三万左右，不管是司机还是哪一位家人出了小意外需要报销，都能覆盖到，不会因为只保司机，家人受伤只能自己掏钱。

本身已经买了百万医疗险和综合意外险的朋友，开车意外险只需要补充针对驾乘的额外保障就行，不用重复买太高额度，预算可以压缩到每年两百以内，选只覆盖驾乘意外身故伤残和社保外自费医疗的就够，刚好补上综合意外险对驾乘场景保障不足的缺口，也不会多花冤枉钱；如果还没有配置其他意外险，那就可以稍微多拨出一百到两百的预算，把额度做足，一步到位配齐基础开车保障，不用来回折腾补购。

零四 掌握渠道与核实保障关键点

买对保障的最后一步，就是找对购买渠道，并且认真核实条款关键点，别稀里糊涂签了字，出事才发现不对。

如果习惯线上操作，选有正规保险销售资质的大平台就行，别点陌生弹窗里的链接买。线上买的时候，别着急填信息付款，把条款文档下载下来存好，专门找「保险责任」和「免责条款」这两块看。比如你想买开车的意外险，就要逐行看清楚，是不是开车途中的意外都能覆盖，有没有排除你常跑的路段，有没有把你日常开车的场景排除在外，比如有的产品不对营运车辆开放，如果你偶尔跑顺风车接单，就得特意确认这一项。之前有个开私家车偶尔接顺风车单的朋友，没看这项免责，出了事申请理赔才发现，保单把营运场景排除了，最后一分钱都没拿到，白白亏了保费。

如果觉得线上看条款太费眼，找线下专业的保险销售人员咨询也可以，记得找持有正规执业资质的业务员，别找那种只吹收益，不说坑的人。聊的时候别不好意思，直接让他把免责条款一条一条讲给你听，别只听他说能赔什么，一定要问清楚什么情况不赔。比如很多人容易忽略，酒后开车、故意闯红灯出的意外，大部分产品都不赔，这些内容都写在免责里，提前搞清楚，别抱错期待。

不管选线上还是线下渠道，买之前都要核对承保条件，尤其是年龄和车辆使用性质这两块。比如家里七十岁的老人经常坐你的车，你想买包含乘客保障的，就得看产品对乘客的年龄上限要求，有的产品超过六十五岁就不保了，你交钱买了，老人出事也赔不了。如果你开的是营运车，就得买对应营运场景的，别图便宜买私家车的，省不了几十块，出事没用。

付款买完之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，电子保单可以存在手机云盘里，也可以打印一份放车上。投保之后半个月之内，抽十分钟再核对一遍保单信息，看看车牌号、被保人信息有没有填错，保障期限和你选的是不是一致，要是有错赶紧联系保险公司修改，别等到申请理赔的时候，因为信息不对耽误赔钱。总的来说，多花十几分钟核对关键点，比出事之后到处找人说理省心多了。

结语

总结下来，选便宜好用的开车意外险，先分清保人还是保车，优先挑能覆盖不限社保医疗费用的产品，再根据自己的开车频率、乘车人员情况配预算，就不会花冤枉钱。至于驾乘意外险六代能不能报销，只要你看清楚合同里的医疗责任约定，符合条款里的保障范围，就能按规定申请报销。拿不准的话，投保前把报销范围和免责条款核对清楚，选符合自己出行需求的就可以啦。

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