什么是大病险和意外险 意外险对员工的好处

引言

你是不是常常刷到保险科普，却还是搞不清，啥是大病险？啥是意外险？打工人公司给交了基础保障，还有必要自己碰意外险吗？别慌，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你弄明白。

一.大病险和意外险有啥用

我先给你说两个身边真实的小事，你一听就懂了。

小区里张姐，今年42岁，前两年单位体检查出恶性肿瘤，治疗前前后后花了快30万，医保报完还剩十多万缺口。她之前买了大病险，确诊之后保险公司直接赔了20万，这笔钱不光补了治疗费，还覆盖了她治疗后两年没办法上班的收入损失，她老公说，要是没这笔钱，孩子的学费都要凑半天。这就是大病险的作用：确诊符合合同约定的大病，直接赔钱，钱拿到手你想怎么用就怎么用，补医疗费、补生活费、付营养费都可以，不用盯着发票报销。

再说另一个事，隔壁公司刚毕业的小吴，下班骑共享单车回家，被路边突然打开的车门刮倒，摔断了胳膊，缝针加打钢钉花了快4万，后续还要取出钢钉，居家养了三个月没法上班。这个伤是突发的外来的意外，他自己买的意外险，报销了全部的自费医疗费用，还因为摔断胳膊符合赔付条件，给了一笔一次性的伤残补助。

大病险管的是合同约定好的大病，大部分是大病，确诊或者达到约定状态就赔钱，和你实际花了多少钱没关系。意外险管的是突发的、外来的、非本意的非疾病的意外事件，普通的摔伤碰伤、交通意外这些都算，分两种：一种是报销型，就是你花了多少医疗费，按合同约定报；另一种是给付型，比如意外伤残或者身故，按合同约定的额度直接给钱。

如果你之前以为大病险能报摔摔伤碰伤的医疗费，那完全搞混了，你摔伤要报医疗费得找意外险；要是你得了大病，意外险一分钱不会赔，得找大病险。别弄混了保障范围，不然出事了才发现找错了险种，耽误事。

买的时候先看清楚：要是你怕得了大病之后没钱治、没法干活断收入，就选大病险；要是你怕日常出个小意外花医疗费，或者出了严重意外影响工作生活，就配意外险，两个保障范围不重叠，配一起才够全。普通年轻人日常通勤上下班，天天骑电车挤地铁，意外风险不低，先配一份意外险不会错；三四十岁上有老下有小，家庭责任重，一定要配足额大病险，真出了事不连累家人。

图片来源：unsplash

二.员工买意外保有哪些好

咱们先拿我邻居小周举个例子。小周是互联网公司的运营，去年下班骑电动车回家，被拐弯的汽车蹭倒，摔断了胳膊，住院花了三万多，还在家养了三个月不能上班。公司给交了社保，社保报完之后，自己还掏了一万两千多，而且三个月的病假，到手只有基本工资，本来每个月要还八千房贷，小两口那段日子连买菜都要算着花。幸好公司给全员买了团体意外险，小周找保险公司报了剩下的医疗费用，还拿到了一笔误工补贴，刚好补上了基本工资不够还房贷的缺口，帮他们家度过了那段难捱的日子。

就算你公司已经给你买了工伤保险，额外配置意外险（不管是公司统一买的团体险，还是自己补的个人意外险）也能补充工伤保险覆盖不到的地方。比如你是周末在家搬东西砸伤了脚，或者下班去超市买菜崴了骨折，这些不在工伤保险保障范围内的意外情况，意外险都能帮你报销医疗费用。

职场人天天连轴转，上下班通勤挤地铁赶公交，出差坐高铁住酒店，日常跑客户爬楼梯，随时都可能遇上小磕小碰，这些意外花不了多少钱但闹心，有意外险的话，几十块几百块的门诊费用都能报，不用自己掏腰包，积少成多也能省下不少钱。

对于上有老下有小的中年员工来说，意外险的高杠杆优势特别实用。一年只需要花几百块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，要是真的不幸遇上严重意外落下伤残，这笔钱能帮你撑起养家的担子，付后续康复的费用，不会拖累老婆孩子和老人。

建议大家先看看公司给配的团体意外险额度够不够，如果公司只给了十万左右的保额，自己再花一两百块补一份个人意外险，把额度提到五十万就够日常用；要是公司没给配意外险，别等着，自己直接买一份就好，花不了一顿饭钱，就能给全年的意外风险添一层保障，怎么算都划算。

三.不同收入怎么选方案

每月收入五千以内的朋友，先优先配齐员工团体意外险，不用自己掏钱，保障也覆盖日常上班通勤的意外风险。要是还有几百块闲钱想买大病险，就选一年期的消费型大病险，每年保费两三百就能拿到十几万保额，交一年保一年，压力小，先把基础保障兜住，等收入涨了再调整就行。健康条件不好的朋友也别慌，很多一年期产品健康告知宽松，符合基础要求就能买，别因为健康问题直接放弃配置。

我邻居小杨刚毕业，在一家咖啡店做店员，每月到手四千出头，他公司给买了团体意外险，自己额外花280块买了一年期消费型大病险，保额15万，刚好满足他现阶段的需求，也没给他房租生活费之外添太多负担。

每月收入五千到一万的朋友，除了用好公司给的团体意外险，自己再补一份一年期的个人意外险，保额调到50万，每年保费也就两百多，覆盖意外身故伤残和门诊住院报销，比团体意外险的保额高，补充起来很实用。大病险这边，可以选定期缴费的长期大病险，保到退休就行，每年保费两三千，预算能承担，保额做到30万到50万，真出事了够覆盖治疗费和三到五年的收入损失，不会一下子拖垮家里。三十岁左右身体健康的朋友，这个预算完全能拿下，健康有点小问题的，可以试试智能核保，通过就能买，不用太担心。

做行政的张姐今年32岁，每月到手八千，公司给的团体意外险保额只有10万，她自己加买了50万保额的个人意外险，每年交240块，然后选了保到60岁的长期大病险，保额40万，每年交2900块，刚好卡在她每月结余能承受的范围，现在她不管是日常通勤出差，还是身体出问题，都有对应的保障托底。

每月收入一万以上的朋友，要是预算充足，意外险可以把保额提到100万，针对经常开车出差的员工，额外加上驾乘责任，每年保费也就五六百，保障更全。大病险可以买保终身的，保额做到50万以上，要是还有多余预算，可以再加上额外的特定疾病保障，进一步拉高保额。四十岁以上健康状况有点异常的朋友，可以优先选核保宽松的产品，不用硬挤健康要求严的产品，能顺利买到足额保障才是关键。

做销售的老李今年40岁，每月收入一万五，经常跑客户出差，他公司有团体意外险，自己买了100万保额的意外险加驾乘责任，每年560块，大病险买了保终身的，保额60万，每年交七千多，刚好符合他的预算，他上有老下有小，配齐之后心里踏实多了，哪怕出事也不会影响孩子上学和老人养老。

四.理赔流程细节需注意

我给你说个真事儿，去年我小区的年轻职员小周，下班骑电动车回家被路边窜出来的自行车刮倒，膝盖缝了六针，当时觉得伤不重，随手把就诊挂号单、缴费小票扔在诊室垃圾桶旁边，只带走了病历本。后来申请理赔的时候，保险公司要求提供所有费用原始单据，小周只能回医院找底根补打，折腾了快两周才补齐材料，本来一周就能到账的赔款，硬生生拖了一个多月才拿到。你看，不管是意外看诊还是大病治疗，从你踏进医院交钱开始，所有发票、缴费小票、处方单、检查报告都得整理好，原件一定要自己收好，别随便乱扔，如果你要给公司交材料，先复印留底，这是我给你的第一个建议。

出了险之后，一定要在条款要求的时间内报案，别拖着。我之前认识一个做行政的姑娘，上班搬档案箱闪了腰，当时觉得歇两天就能好，就没当回事，也没告诉公司，更没给保险公司报案，结果过了三个多月，腰一直疼，需要做理疗花了不少钱，这才想起来申请理赔，因为报案时间超过了条款约定的期限，保险公司需要额外重新核实事故是不是在保障范围内，不仅耽误了赔款到账时间，还差点没办法正常申请赔付。你记好，不管伤大病还是意外伤，只要你觉得需要申请理赔，出事之后第一时间报案，别拖，越拖越麻烦。

去医院就诊的时候，一定要跟医生说清楚，你这是意外导致的受伤，还是本身生病引发的问题，别让医生写错病因。之前有个做装修的工人师傅，在工地被掉落的材料砸伤了脚，去医院挂急诊，医生随口问他是不是走路不小心崴的，师傅当时疼得厉害，没听清就含糊点头，结果病历本上写了“自行崴伤”，申请理赔的时候，保险公司需要核对事故原因，师傅只能回医院找医生改病历，还得找工地开证明，来回跑了四趟才把信息改对。你就诊的时候脑子放清楚，该怎么说就怎么说，别稀里糊涂给错信息，写错信息改起来特别费时间。

如果是意外导致的门诊或者住院，一定要确认就诊的医院符合条款要求，别随便找个小诊所看。大部分这类保险，都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图近去了不符合要求的诊所，花的钱是没办法申请理赔的。如果情况特别紧急，需要先在就近诊所紧急处理，一定要记得转院的时候，让诊所开好转院证明和所有治疗记录，保留好所有单据，之后及时跟保险公司说明情况，避免后续出现纠纷。

最后还有一点，申请理赔的时候，一定要如实说清楚事故的情况，别隐瞒信息。比如有的人之前就有旧伤，这次意外导致旧伤复发，别故意不说，你如实说明，保险公司会按照对应责任核定赔付比例，如果你故意隐瞒，最后核查出来，反而会影响理赔进度，甚至没办法拿到赔款。你就实打实地说，有啥说啥，配合保险公司做核查就行，不用瞎担心。

结语

总结一下哦，大病险管的是咱们得大病之后的收入损失、康复开支这些花费，意外险管的是外来突发的意外带来的医疗费用和伤残身故补偿，两个覆盖的风险完全不一样，不能互相替代。对员工来说，就算单位给买了团体意外险，自己也可以补充一份个人意外险，把通勤、下班之后的意外风险也兜住，给咱们自己和家人多添一层保障。刚工作手头不宽裕的年轻人选一年期的就可以，每年花两三百就能买到不错的保额；上有老下有小的中年员工，可以把保额做高一些，预算控制在年收入的5%以内就不会有压力；身体有些小毛病不影响买意外险，不用担心里头的健康告知要求。不管咱们是什么情况，先把基础保障配齐，真遇上事儿的时候就能拿到真金白银的赔付，不用慌慌张张动用家里的积蓄啦。

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