意外险赔钱属于谁的财产 家庭财产意外险什么意思

引言

你是不是买意外险的时候，也经常搞不清楚赔下来的钱到底归谁？也摸不透家庭财产意外险到底保些啥？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

赔付金归属问题

意外险赔付金到底给谁，要分不同情况来看，不是固定归某一个人的。

如果是意外险里的医疗报销类赔付，你自己掏钱付了医药费，那这笔赔款直接打给你自己，属于你的个人财产。比如张阿姨出门买菜摔了一跤，骨折花了八千多医药费，自己提前垫了钱，意外险报销下来的七千多，直接打去张阿姨自己的银行卡，这钱就是张阿姨的，任何人不能私自挪用。如果是单位给你统一买的意外险，你自己垫了医药费，赔款也得给你，不能单位说扣就扣，要是单位已经帮你付了医药费，那赔款可以打给单位，这个提前说好就行。

要是你出事之后身故，那赔款直接给你投保时指定的受益人，属于受益人的个人财产，不算遗产，不用拿来分。我身边就有这样的例子：王大哥今年四十出头，常年在外跑运输，前几年买意外险的时候，直接指定了自己老婆和刚上大学的女儿当受益人，份额一人一半。后来出了意外走了，赔款下来直接打给了老婆和女儿，王大哥的父母虽然也有养老金，但之前王大哥也提前留了其他积蓄给老人，所以家里没人因为这笔赔款起纠纷，老婆拿着钱还能供女儿读完大学，生活没一下子垮掉，这就是指定受益人的好处。

如果你买意外险的时候没指定受益人，那身故赔款就会按照法定继承来分，属于法定继承人的共有财产，第一顺序继承人是配偶、子女、父母，大家按照比例分就可以。这里要提醒你，没指定受益人很容易闹纠纷，我接触过一个例子：老李早年离婚，自己带儿子过，后来找了个新伴侣一起生活，没领结婚证，买意外险的时候嫌麻烦没填受益人，后来老李出事，赔款按照法定只能分给老李的儿子和老李的父母，和一起生活的伴侣没关系，伴侣这些年照顾老李付出很多，最后一分钱都没拿到，两边闹了大半年都没扯清楚，本来好好的关系彻底闹僵了。

如果你是给孩子买的意外险，孩子出事之后，医疗赔款或者伤残赔款都是给孩子的，作为监护人的父母只是帮孩子保管，不能随便把这笔钱用在和孩子无关的地方。比如孩子上学路上被车碰了，意外险赔了十万的伤残款，父母只能把这笔钱用在孩子的治疗、康复、生活上面，不能拿去给自己买房子还债，这是法律规定的，得给孩子留着。

给大家几个直接可操作的建议：第一，只要买意外险，一定要填指定受益人，别空着不填；第二，要是你情况变了，比如结婚生子了，赶紧去保险公司改受益人，别拖着；第三，医疗类赔款肯定归被保险人自己，不管是谁买的单，谁垫钱谁拿钱，提前说清楚免得闹矛盾；第四，给未成年人买的意外险，赔款监护人一定要好好保管，用在孩子身上。

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家庭险保障范围

先给你说第一个保障：房屋主体本身的意外损毁。我拿身边真实的例子说，张阿姨家住在老小区，楼上住户热水器爆管，漏水把张阿姨家客厅的房顶泡脱了，连承重墙外面的抹灰都掉了一大块，要是自己修得花小几千。张阿姨之前买了对应的保障，申请理赔后，维修费直接走保险赔付了，自己没花多少钱。如果你家是自建房或者买了多年的老房子，预算够的话一定要加上房屋主体的保障，别觉得出事概率低，真遇到了能帮你省不少开支。

第二个保障是室内的装修和固定设施。比如咱们家里装的整体橱柜、嵌在墙上的衣柜、固定的卫浴设备，还有入户的电线水管这些，都在这个保障范围内。还是举例子，小王刚装修完新房，搬家的时候搬大型衣柜不小心碰坏了卫生间的嵌入式瓷砖和固定淋浴屏，自己换得花几千块，走这份保障就把维修更换的钱报了。要是你家刚装完修，或者装修花了不少钱，一定要把这个责任加上，别省这点保额钱。

第三个是室内的动产，也就是咱们自己买的家具、家电、衣物这些常用物品。举个例子，小陈周末出门买菜，家里插座突然短路冒火花，把客厅的沙发、电视都烧了一点，虽然没出大事，但是换新的设备也要不少钱。买了这份保障，就能按照受损物品的实际价值申请赔付，不用自己承担全部损失。如果你家里有不少新买的大家电，或者家具都是刚换的，把这部分保额做足一点，别买太低的额度，真受损了不够赔。

第四个是相关的责任赔偿，说白了就是咱们家的东西出问题给邻居或者别人造成损失，需要咱们赔的时候，保险帮你出。刚才说的张阿姨家楼上漏水那个例子反过来讲，如果是你家水管爆了，漏到楼下把邻居家的天花板和家具泡了，邻居让你赔偿，这份保障就能帮你出这笔钱。我身边就有真实案例，刘先生出门忘了关厨房水龙头，出去一天回来水漏到楼下，把楼下邻居的木地板泡变形了，邻居要求赔偿八千多，最后都是保险出的钱。咱们住高层小区，邻里之间挨着住，这个责任一定要加上，花不了几个钱，能避免很多纠纷。

最后给你说几个不在保障范围内的情况，你买的时候一定要注意：比如因为自然损耗慢慢坏的，比如墙皮慢慢开裂、水管用了几十年自己锈坏了，这个不赔；还有你自己故意损坏的肯定不赔；另外如果是字画、珠宝这类价值很高的贵重物品，普通的保障一般不覆盖，要是你家有这类物品，要额外附加对应的责任，别买完了才发现不赔，白花钱。不同经济情况的人选择也不一样，预算有限的年轻人刚买了小户型，可以先保房屋主体和责任赔偿，这两个是最实用的；预算充足的中年家庭，家里装修和家具都比较好，可以把动产和装修的保额都做高，保障更全面。

受益人如何指定

第一，投保意外险的时候，只要符合要求，可以指定多位受益人，你可以按自己的想法给每位受益人分配不同比例的赔款，不用非得把钱全给一个人。比如张阿姨今年52岁，自己买了一份意外险，她有一个儿子和一个女儿，平时两个孩子都很孝顺，也轮流照顾她的生活，她就可以指定儿子和女儿都是受益人，约定儿子拿五成赔款，女儿拿五成赔款，最后理赔下来两个人按比例拿钱，不会因为分配的事情伤了和气。

第二，已经填好受益人之后，你随时可以改，只要提前联系保险公司做变更就行，不用一直按照最初的填写来。我身边就有这样的例子，小王刚工作的时候买意外险，当时没结婚，就直接填了自己的父母当受益人，后来小王结婚生子，有了自己的小家庭，他就联系保险公司做了变更，把妻子和孩子加进去，调整了每个受益人的分配比例，完全顺着自己当下的家庭情况调整，操作也不麻烦，打保险公司的客服电话或者去线上营业厅就能提交申请。

第三，如果你没指定受益人，那赔款会算作被保险人的遗产，走法定继承程序，第一顺序继承人是配偶、子女、父母，大家均分赔款。这里提醒你，如果有明确想给到的人，最好还是明确指定，不要走法定，不然容易出现家庭纠纷。比如之前有个案子，一个年轻人没指定受益人，身故之后，他的妻子和父母因为赔款分配的问题闹了矛盾，最后闹到调解，折腾了好几个月才把钱分清楚，既耽误时间又让一家人心里添堵。

第四，如果是给孩子买意外险，投保人是父母，被保险人是孩子，这种情况一般建议投保人自己指定受益人，大多可以直接填父母双方，避免之后出现问题的时候有争议。比如很多家长给未成年的孩子买意外险，担心万一出事，只有一方能拿到钱，其实直接把父母都填成受益人，约定好比例就可以解决这个问题。要是你自己买意外险，身体条件不太好，已经有要长期照顾的长辈，也可以把一部分比例给到父母，另一部分给到配偶孩子，满足不同家庭成员的生活需求。

第五，指定受益人的时候，一定要写清楚受益人的姓名、身份证号这些准确信息，不要只写“妻子”“孩子”这种模糊称呼，避免保险公司找不到对应人，或者不同家属对身份有争议。比如有人只写了“爱人”，但如果之后出现婚姻变动，就很容易扯不清，直接写清楚具体的姓名和证件号，信息对得上，理赔的时候流程会顺很多，也不会出额外的问题。不同经济情况的人，其实指定逻辑都差不多，刚工作的年轻人可以先填父母，成家之后调整成配偶孩子加父母的组合，年纪大的人可以直接按自己对家人的安排分配比例，怎么安排都要以自己的真实意愿为准，写清楚信息就好。

选购注意事项

你得先核对清楚免责条款里的内容，别等出事了才发现自己想保的情况根本不在保障范围里。比如有人给自己家的老房子买了家庭财产意外险，以为墙面开裂能赔，结果条款里写了超过20年房龄的墙体自然老化不在保障里，最后只能自己掏钱修。我身边就有这么个例子：张阿姨家的老房子住了快30年，去年客厅墙面裂了好大一道缝，她之前图便宜买了一年几十块的家庭财产意外险，报案之后才发现自己根本没看免责条款，人家明确说了自然老化不给赔，张阿姨白高兴一场。所以买之前你一定要把免责条款一条一条过一遍，拿不准的直接问销售人员，别不好意思。

第二点，一定要结合自己家的实际情况选保额，别瞎买。要是你家房子面积大，家里家具家电都是新换的，还有不少贵重物品，那你就买高点的保额；要是就是老小区的小房子，家具也都是用了很多年的旧物件，选低保额也够用，还能省点钱。比如刚结婚的小两口，买了新房，装了新橱柜买了新家电，还摆了好几万买的红木家具，那保额就得往够了配，不然真出点事，赔的钱不够重新买家具装修的，那买保险就没起到作用。要是是退休老两口住的老房子，家里也没什么贵重东西，一个月退休金就几千块，选个中等保额就行，不用花太多钱在这上面，减轻经济负担。

第三点，一定要问清楚免赔额是多少，赔付比例是多少。不少家庭财产意外险都有免赔额，比如单次出险免赔200块，意思就是你损失不到200块的话人家不赔，超过200块的部分才给赔。还有不同的物品赔付比例也不一样，比如有些产品对贵重首饰、电子产品的赔付比例更低，要是你家有不少这类东西，就得提前问清楚，要不要额外附加对应的保障。之前我朋友小王家里进了人，被偷了一块三万多的手表，他买的保险里写了随身贵重物品最多赔五千，最后只拿到了五千赔款，剩下的都得自己承担，就是因为买的时候没问清不同物品的赔付限额。

第四点，要是你家有特殊物品，一定要记得附加对应保障。普通的家庭财产意外险一般只保常规的家具家电，要是你有不少名贵字画、收藏的钱币，或者平时开的电动车停在家里，这些都得单独加保才行。比如爱好收藏的刘叔叔，家里存了不少收藏的纸币和纪念币，之前买保险的时候没说这回事，后来家里漏水把这些收藏都泡坏了，保险公司说普通保障不涵盖收藏物品，不给赔，刘叔叔亏了好几万。所以你要是有这类特殊物品，一定要提前说，加上对应的保障，别漏了。

第五点，买的时候要如实填写自家房屋的情况，别隐瞒。比如你家房子改了户型，动了承重墙，或者你把房子改成了商铺用来做生意，这些都得如实告诉保险公司，要是你隐瞒了，真出事了保险公司可以拒赔。比如陈先生把自己家一楼的房子改成了小卖部，卖日用百货，买保险的时候还是按住宅买的，后来店里电线短路出了意外，保险公司查到他改了房屋用途，直接拒赔了，陈先生不仅亏了店里的货，房子修的钱也都自己掏了，吃了不如实告知的亏，所以这点你千万要记得，是什么情况就说什么情况，别瞒着。

结语

现在你搞懂啦，意外险赔钱归谁，看有没有指定受益人，指定了就属于受益人的财产，没指定的会按相关规定处理；家庭财产意外险，就是保咱们家里房子、家具这些物件，出了约定的意外损毁能赔钱的险种。不同情况的朋友可以按自身情况选，租房住的朋友可以只选保自己家电家具的低保额方案，性价比高；供完房贷有自住房的朋友，可以按房屋装修价格加上家具总价选合适保额；预算充足的朋友，可以附加常出问题的管道堵塞、电器故障这类额外责任，预算有限就先保核心的房屋主体和大家具。投保前核对清楚受益人信息，看清保障范围和免赔要求，就能选到适合自己的保障啦。

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