建工安责险和建工意外险有啥区别

引言

干工程的朋友是不是经常纠结，这两个建工相关的保险咋看着差不多？到底该挑哪一个才合适？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你弄明白他俩的差别。

保障对象有不同

干工程的小张去年接了个小区外墙翻新的活，招了十几个工人开工。怕出事没保障，他纠结半天，不知道该买哪款，索性听朋友说啥买啥，最后花了两份钱，还是没弄明白俩险到底保谁。今天就给你掰扯清楚，这俩的保障对象从根上就不一样。

第一个，安责险的保障核心，是企业要负的赔偿责任。说白了，要是工地上出了事儿，法律判定你这个承包方、施工方要赔钱给受伤的人，这笔钱就由保险公司来出，赔给企业，再由企业给到伤者。

就拿刚才说的小张举例子，去年冬天他工地上有个工人踩梯子没踩稳，从三米多高的架子上滑下来，摔成了骨折，住院花了不少钱，家属找上门要小张承担医药费、误工费还有营养费。这个时候，因为小张买了对应的安责险，保险公司就会按照合同约定，把应该小张赔的钱，给到小张手里，帮他承担了这部分经济压力。

第二个，建工意外险的保障核心，是干活的工人本人。不管你这个企业有没有责任，只要工人是在这个项目干活的时候出了约定的意外，保险公司就直接赔钱给工人，或者赔给工人的受益人。

还是拿刚才的例子说，如果小张同时买了建工意外险，那这个受伤的工人，除了拿到小张这边通过安责险赔付的赔偿之外，还能自己再从建工意外险那里，拿到一笔对应伤残或者医疗的钱，这笔钱是直接给工人自己的，不用经过企业，也不抵扣企业要给的赔偿。

有朋友会问，那我作为包工头，工人自己买了个人意外险，能不能顶替这俩？肯定不行，个人意外险是工人自己买的，保障对象还是工人自己，代替不了给企业转嫁责任的险种，该你企业买的，还是得买。

还有朋友问，我要是小工头，只雇了三五个工人，只买建工意外险行不行？不行，安责险有强制要求，你得先把要求的买了，再根据你的预算加建工意外险。要是你作为工人，老板没给你买建工意外险，你自己也可以额外买一份，多一份保障总是踏实。

说白了，一个是帮老板兜住该赔的责任，一个是直接给工人添保障，俩保障对象完全不冲突，也不能互相随便替。你得先搞清楚保的是谁，才不会买错花冤枉钱。

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买单主体分明确

先给大家说清楚，安责险的买单主体只能是承接工程的企业。不管你是包下整个小区的楼栋施工，还是接了一段市政道路的修建，只要是正规承接项目的企业，都得由企业对公出钱买，不能推给下面的包工队，更不能让干活的工人自己掏腰包凑钱买。

我之前碰到过一个做装修分包的王老板，手下带了12个装修工人接了一个写字楼的局部翻新活儿，甲方要求必须要有安责险，王老板不想自己出钱，想着让每个工人掏几百块买，结果工人闹了情绪，开工都拖了一周。后来我给王老板说，这个钱本来就该你出，你是承接项目的主体，逃避不了这个责任，王老板才自己出了钱走对公付了保费，工人也踏实进场了。

再说到建工意外险，这个没有强制要求企业买单，实践里很多情况都是企业给工人买，也有部分小包工头自己凑钱给手下工人买，还有极个别情况，工人自己如果长期在工地流动干活，也可以自己买短期的，不过这种情况比较少。

这里给大家提个醒，不管是安责险还是建工意外险，都别让工人自己掏钱买单。要是你是企业老板，安责险必须企业出，别打工人工资的主意扣这个钱，要是扣了，不仅工人心里不舒服，后续出了问题还容易闹纠纷，反而耽误工程进度。要是你是小包工头，跟着大承包方干活，先问清楚大承包方有没有给你们统一买，如果要求你们自己买，那这笔钱要提前算进承包报价里，别自己默默扛了，最后赚的钱还不够交保费。

如果你是工人自己，碰到老板让你自己掏钱买这两个险种里的任何一个，都可以直接提出来，这个钱不该由你出，别稀里糊涂掏了自己的血汗钱。要是你长期跟着不同的工地流动，老板又没给你买意外险，你可以自己买一年期或者按工期买短期的，这个保费不贵，自己买一份也算是给自己多添一份保障，花不了多少钱，心里踏实。

赔付流程看条款

我先拿具体案例给你说清楚。老王是江苏一个工地的架子工，去年夏天在脚手架上绑架子的时候，脚滑摔下来，摔成了胸椎压缩性骨折，总共花了八万多的医疗费，还歇了小半年没干活。工地同时买了建工安责险和建工意外险，两份保单，走流程完全不一样。

先走建工安责险的流程：第一步是工地先给工人垫付了医药费，然后整理好所有的诊断证明、费用单据、用工合同、事故证明，提交给保险公司，保险公司会先核实这个事故是不是属于企业该承担的责任——是不是工人在工地上班时候出的事，企业有没有尽到安全提示义务，核对清楚责任范围和赔付额度之后，赔款是直接打给工地企业的账户，由企业再转交给老王或者直接用来结清老王的工伤赔偿、误工补助这些费用，不会直接打给工人个人。

再看建工意外险的流程：第一步是老王或者老王的家属直接把自己的诊断书、费用单据交给工地的经办人，或者直接联系保险公司报案，保险公司核对身份信息，确认是保单覆盖的工人、出事地点在承保范围之后，符合条款约定的，赔款直接打给老王自己的账户。不管工地有没有给老王垫付医药费，这个赔款都是给工人本人的，不属于企业。

这里给你提几个要注意的实操要点，别踩坑。第一，建工安责险的赔款，本质是替企业分担它要承担的赔偿责任，所以必须走企业对接流程，工人不能跳过企业直接找保险公司要安责险的赔款，要是企业拿到赔款之后没转交给你，你得找企业要，不能找保险公司扯皮。第二，建工意外险是直接保工人的人身损伤，不管企业有没有责任，只要工人符合承保条件，出事符合约定，就能拿到赔款，就算企业已经给了你工伤补助，你照样能拿意外险的赔款，这个不用退给企业。第三，很多朋友会问，两份都买了，医疗费能不能重复赔？这个得看条款约定，大部分情况下，医疗费用是报销补偿型的，两份加起来报销的总额不会超过你实际花的医疗费，不会让你重复赚这个钱，但如果是涉及伤残等级赔付，两个险种是可以分开赔的，比如鉴定为十级伤残，安责险按合同赔你一笔，意外险也会按合同给你一笔，这两份可以同时拿。

给你一个实操建议：报案之后，不管走哪个流程，你都要提前把所有的单据都复印好留底，交给保险公司的时候，要让对方给你开个收条或者留好交接记录，走安责险的时候，工人要主动跟企业对接进度，别等着企业拖着不提交材料；要是走意外险，你可以直接问保险公司对接的经纪人流程到哪一步了，不用全等企业传话，避免出现材料压在企业没人管，耽误你拿赔款的情况。

选购建议给参考

刚入行做小工程包活的个体包工头，手头资金不宽，工人也就十来个，先买齐安责险就够，不用额外多掏钱买建工意外险。毕竟安责险满足合规要求，能帮你扛下该担的赔偿责任，出了事儿不用自己砸家底补窟窿。去年我认识的张哥包了个小区加装电梯的小工程，就只买了安责险，工人贴瓷砖的时候踩滑摔下来骨折，前期治疗带后续休养一共花了八万多，安责险直接覆盖了张哥该赔的部分，没让张哥动准备买材料的本钱，工程顺顺利利做完没耽误进度。

做市政分包项目，工人五十人以上，预算不算紧张，可以安责险加建工意外险搭配买。安责险兜住你作为企业的赔偿责任，意外险直接给工人额外添一份保障。工人拿到意外险的赔付，心里踏实，对你这个老板也更信任，干活更稳当，很少会因为赔偿的事儿闹纠纷。去年杭州的一个分包王老板，接了园区道路改造的项目，就是这么搭配买的，一个工人被掉落的建材砸伤了胳膊，安责险赔了医药费和误工费，工人自己又拿到了意外险的伤残赔付，一共拿了两笔钱，工人感谢老板考虑周到，最后也没闹任何矛盾，项目按期验收完工。

如果工人大部分是刚出来干活的年轻人，本身已经买了个人意外险，你作为用工方把安责险买足就行，不用重复买建工团意险。年轻人日常自己备的意外险已经能覆盖部分日常意外需求，你把法定的责任落实好，既能省钱，也不会缺保障。要是工人里大部分是上了年纪的务工人员，本身很少买个人商业险，你预算够的话，添一份建工意外险更稳妥。年纪大的工人抗风险能力弱，多一份保障，不管是对工人还是对你自己，都是多一重兜底。

如果你是清包工，只出人工不带材料，控制成本是第一位，就优先买安责险，满足合规要求就可以。要是你是总承包，整个项目都由你负责，安全责任范围大，建议两个都买，把保障拉满。毕竟总承包对接的环节多，出问题的概率也高，双重保障能帮你分担更多风险，不会因为一次意外就拖垮整个项目。

买的时候注意，一定要对接正规的保险销售渠道，别找路边野单子，买完记得给每个工人都核对清楚参保名单，别漏了人。缴费的时候看清楚，安责险一般是按项目整体造价或者工期算保费，建工意外险大多是按人头算，可以灵活更换参保人，工人流动大的话，选能随时换人的建工意外险更划算，别白花冤枉钱留空额度。

结语

总结下来，两者的核心差异其实很好记：一个保企业的责任风险，一个保工人的个人意外损伤，一个强制企业购买，一个自愿配置。干工程的朋友，不管你是刚起步的小老板，还是做大型项目的承包人，记住：先把强制要求的安责险配置好，再根据工人数量、项目规模补建工意外险，工人出事能拿到足额补偿，企业也能转嫁给自身的赔偿风险，两边都能踏实安心。

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