宠物综合险是怎么赔的 宠物保险理赔流程是什么
引言
家里毛孩子看病动辄花掉大几百上千的铲屎官们，是不是刷到宠物综合险的时候都动过心？可又忍不住犯嘀咕：宠物综合险到底是怎么赔的？理赔流程会不会很麻烦？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 理赔先核对这些条件
先核对宠物有没有过等待期。大部分宠物综合险都设置了等待期，等待期内出险是不会赔的。就说我楼下张阿姨吧，前两天刚给自家泰迪买了保险，转天泰迪吃了骨头划伤肠胃送医，申请理赔的时候才知道，疾病等待期还没过去，最后一分钱都没拿到。建议你买完保险第一时间记好疾病、意外分别对应的等待期，等待期内看好自家毛孩子，别让它乱啃东西乱跑，尽量减少意外受伤或者生病的可能，真出问题也别忙着申请理赔，提前先对照条款看清楚时间要求。
再核对出险原因是不是在保障范围内。不同的宠物综合险，保障范围差不少，有的只保意外，有的意外加常见疾病都保，还有的能包第三方责任——就是你家狗把路人咬了，或者碰坏了别人东西，这种情况也能赔。我同事上周遛狗，自家边牧没牵住扑到小区阿姨，阿姨擦破了手还碰倒了手里的新手机，同事翻了保单发现第三方责任在保障范围内，最后这部分医药费加修手机的钱都走了理赔。要是你家毛孩子是本身有既往症，买保险之前就查出来的慢性病，那这部分发病基本都不赔，你得把这个记死了。
接下来核对就医的医院有没有符合要求。几乎所有的宠物综合险，都要求去有合法资质的宠物医院就医，不少还会指定合作医院，只有在这些医院看病才能理赔。我朋友图家附近近，去了那种没证的黑诊所给猫看皮肤病，花了小两千申请理赔，直接被打回来了，就是因为医院不符合要求。建议你投保之后，先把保单指定的符合要求的医院列表存到手机里，真出急事直接找列表里离你近的医院，别随便找小诊所，白花钱还报不了。
然后核对要理赔的费用是不是在可报范围内。很多铲屎官容易踩这个坑，去医院主动要求用最贵的进口药、高端检查，最后申请理赔才发现，这些项目不在可报清单里。一般来说，合理的治疗费、检查费、手术费都能报，但一些美容类项目，比如给狗修耳、给猫做绝育，还有保健类的药品、营养品，大多都不在保障里。你要是拿不准，就医之前可以先翻一遍保单，或者打客服问清楚，哪些费用能报哪些不能，别花了冤枉钱最后报不了，徒增烦恼。
最后核对你投保的时候有没有如实告知。不少人买宠物险的时候，怕加保费或者不让买，就故意隐瞒宠物已经生病的情况，比如说我之前认识一个网友，他家柯基投保之前就已经确诊了慢性皮肤病，他投保的时候没说，后来皮肤病复发去治疗申请理赔，直接被拒赔了，而且保费也退不回来。所以你买保险的时候，问什么就说什么，宠物之前得过什么病、做过什么手术都如实说，别存侥幸心理，不然真出事拿不到赔偿，吃亏的还是自己。
图片来源：unsplash
二. 理赔步骤一步步拆解
第一步，第一时间报案。我闺蜜家的边牧遛弯的时候被电动车蹭到腿，伤口流血赶紧送了医院，安顿好狗子之后她当天就打了保险公司的客服电话报案，客服很快就给她发了需要准备的材料清单，一点没耽误后续审核。建议你不管多忙，最好出险之后3天内报案，超过太久不仅可能给审核添乱，还有可能拿不到赔款，别因为忘记报案白亏了一笔钱。报案的时候说清楚情况就行，讲清楚宠物什么时候出的问题、在哪家医院就医、大概是什么病症，不用啰嗦一大堆，信息说准就可以。
第二步，按照要求整理好所有理赔材料。常规需要准备的材料就是宠物的保险单、你本人的身份证、医院开的病历本、所有费用的发票、做检查的话带上检查报告，如果是意外受伤的情况，可能还要补充意外发生的相关说明，按要求给就行。还是说刚才闺蜜家边牧的事儿，她按照客服给的清单整理，把拍X光的报告、处理伤口的发票、医生写的病历都按顺序理好，直接上传到保险公司的线上端口，不到十分钟就弄完了，一次性交齐材料，省得还要来回补，耽误审核进度。提醒你一句，发票一定要留好原件，很多公司只认原件，弄丢了很麻烦。
第三步，提交等待保险公司审核。材料交上去之后，保险公司会核对你的保单信息，确认事故和费用是不是在保障范围里，有时候会给你打电话问一些细节，如实回答就好，不用紧张。我之前帮邻居提交猫咪尿闭的理赔，交完材料第二天保险公司就打电话核对了一下猫咪之前有没有相关病史，邻居如实说了之后，审核当天就通过了。如果材料没问题，符合条款要求，很快就能出结果，要是材料不全，审核人员也会告诉你缺什么，及时补上就可以。
第四步，审核通过后领取赔款。审核通过之后，保险公司会直接把赔款打到你预留的银行卡里，不用你跑线下网点去领。还是刚才闺蜜家边牧的例子，审核通过之后第三天，三千多块赔款就到账了，刚好覆盖掉大部分医药费，省了不少开支。不同公司打款速度不一样，快的两三天，慢的一周左右，要是超过十天还没到账，你可以打客服电话问问进度，不用一直干等。
最后给你提两个实用的小建议，现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用寄纸质材料，直接在官方平台上传图片就行，比线下跑方便太多，优先选线上提交；另外你自己可以先给所有材料拍个备份存到手机里，万一上传的时候出问题，或者后续需要核对，直接拿出来用就行，不用再跑去医院找记录，省超多时间。
三. 这些情况易遭拒赔
第一种最容易踩坑的情况，就是投保前宠物已经生病，没如实做健康告知，后续理赔直接被拒。我楼下养柴犬的张姐就踩过这个坑，她家柴犬投保前半年得过细小，治愈后张姐怕投保被拒就没说，后来柴犬又得细小并发症住院，提交理赔后，保险公司调阅医院就诊记录查到了之前的病史，直接给出了拒赔通知。这里直接给建议：投保的时候，健康告知问到的问题如实说，没问到的不用主动补充，别存侥幸心理隐瞒病史，不然白花保费还拿不到赔付。
第二种容易遭拒赔的情况，是没在符合要求的医院就医。不少铲屎官图便宜，会带宠物去没有资质的私人诊所看病，最后理赔被拒。朋友阿凯之前带他家边牧崴脚去家楼下没有资质的私人小诊所治疗，花了一千多块，提交理赔才发现，条款要求必须是在宠物定点医院或者二级及以上的宠物医院就诊，小诊所不符合要求，直接拒赔。建议投保后，先存好保险公司给的定点医院名单，就近选符合要求的医院，别随便找小诊所，不然一分钱都报不了。
第三种容易拒赔的情况，是保障范围外的项目，比如美容类、非必需的体检项目，还有先天性、遗传性疾病，大多不在普通宠物综合险的保障范围内。比如养英斗的小李，带狗狗去做了断尾修型的美容手术，术后申请理赔被拒，因为这类整形美容项目本来就不在保障范围内；还有朋友养的柯基，天生髋关节发育不良，属于遗传性疾病，投保之后做手术申请理赔，也被拒了。建议投保前先翻清楚条款，把免责内容看明白，哪些不赔心里有数，别等理赔的时候才发现白忙活。
第四种容易拒赔的情况，是超过理赔申请时效没报案。不少铲屎官带宠物看完病，转头把理赔这事忘了，拖了大半年才想起申请，结果因为超过条款约定的报案时效被拒赔。我之前接过一位铲屎官的咨询，他家泰迪误食异物做手术，过了十个月才想起找保险公司理赔，条款要求出院后10天内报案，超过时间就不受理，最后只能自己承担全部费用。建议你看完病整理材料的时候就报案，别拖，就算当时没时间整理材料，先打个电话说一声，也比拖到过期好。
第五种容易踩坑的情况，是私自给宠物用药，或者用了条款不认可的自费药。有铲屎官听信网上偏方，自己买了药给宠物吃，之后申请理赔药费，直接被拒；还有的铲屎官不看条款，直接要求医生用最贵的进口自费药，最后这些药不在保障范围内，也拿不到赔付。建议你就医的时候，提前跟医生说你买了宠物保险，尽量开条款范围内的药物，别私自买药，更不要随便用不在保障清单里的药物，避免白花钱。
四. 按需选险不花冤枉钱
刚养不满一岁的幼犬幼猫，建议优先选侧重意外损伤和烈性传染病保障的组合。这个阶段的小家伙精力旺盛好奇心强，在家啃咬电线容易触电，出门遛弯乱跑容易被车蹭到、误食有毒东西，而且没打完全部疫苗，感染细小、猫瘟这类传染病的概率不低，选带这两类保障的就能覆盖大部分风险，不用额外加太多小众保障项目徒增预算。我认识一位刚毕业租房的铲屎官，刚抱回家两个月的小边牧，没忍住提前带出门遛弯，结果小家伙误食了路边扔的过期鸭脖，上吐下泻送医催吐加消炎，前前后后花了一千八，她当时选的就是基础意外加传染病款，最后报了快一千，刚好分担了她半个月的生活费压力，对刚入职场预算有限的新手来说，这种搭配就很合适。
如果本身预算比较有限，每个月可支配的闲钱不多，选基础保障款就足够，不用追求全项保障。基础款一般覆盖常见肠胃病、皮肤病、呼吸道感染这些宠物常发病的医疗费用，每年保费只需要几百块，平均下来每个月几十块，不会给日常开支添负担。老家楼下开杂货店的张姐，养了一只捡回来的中华田园犬，平时身体挺结实，就是偶尔会得些肠胃小毛病，她选了基础款之后，上次狗狗吃了坏东西得急性肠胃炎，花了六百多报了三百多，刚好覆盖了大半开销，要是选贵的全项款，每年多花好几百，很多保障一年都用不上，完全是浪费钱。
养七岁以上的老年宠物，优先选包含慢性病保障的选项就行。老年宠物不像年轻宠物容易出意外，反而更容易得糖尿病、关节炎、慢性肾衰这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不小。我闺蜜家的十岁英短，早就过了蹦跶的年纪，平时就是趴着晒太阳，前年查出来慢性肾衰，每个月都要做复查拿药，她当时选的时候特意加了慢性病保障，现在每个月能报一半药钱，大大减轻了负担。如果是养老年宠物，不用浪费钱加太多意外保障，把预算放在慢性病保障上性价比最高。
如果平时经常带宠物出门自驾游、露营，一定要加一份意外责任保障。不少宠物综合险可以附加第三方责任，要是出门的时候狗狗不小心冲撞了路人，或者弄坏了别人的东西，都可以走保险赔付，不用自己掏大钱。我去年跟朋友一起去露营，朋友家的边牧追蝴蝶的时候撞到了路人的露营车，把人家几千块的车给撞坏了，朋友当时附加了第三方责任，最后走保险赔了大部分钱，没花自己多少积蓄，要是没加这项保障，就得自己全额买单，损失不小。
如果家里宠物本身已经有一些慢性小问题，投保的时候一定要仔细看条款，选支持投保后新发疾病理赔的产品，不要为了便宜选不问健康告知的低价产品，不少这类产品会把既往症全部除外，哪怕后来得的新病也可能找理由拒赔。之前有个铲屎官图便宜买了低价险，他家狗狗之前得过轻度皮肤病，后来得了新发的胰腺炎，保险公司以有既往症为由拒赔，最后一分钱都没拿到，反而亏了保费，所以投保的时候一定要看清健康告知要求，根据自家宠物的身体状况选，别只看价格。
结语
总结下来，宠物综合险理赔其实没那么复杂，先确认你的情况符合投保条款要求，再按报案、交材料、等审核打款的流程走就行，记得提前避开未如实告知、选错医院这些拒赔坑。买的时候也不用乱选，按自家宠物的年龄、你的预算选对应保障就好，养小宠物选基础意外疾病保障，养老年宠物记得优先挑带慢性病保障的，预算够再加购你需要的额外责任，这样既能拿到靠谱赔付，也不会花冤枉钱~
小蜜蜂6号意外险
