宠物保险有没有必要买 宠物保险优点有哪些?
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都琢磨过一个事儿——给自家宝贝买份保险到底有用没用？宠物保险真的能帮咱们分担压力吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你靠谱的参考。
一. 哪些场景必买宠物险
家里养了精力旺盛爱乱跑乱撞的毛孩子，听我的，一定要买。小区楼下遛弯认识的张哥，家里养了一只两岁的金毛，正是精力没地方撒的年纪，每天下楼都要追着小区里的小松鼠跑。有次张哥一个没看住，金毛踩空摔进了路边绿化带的排水沟里，后腿直接摔断了。送医院接骨手术加住院护理，前前后后算下来花了七千多，刚好张哥之前给狗买了宠物保险，最后报销下来拿了四千五，相当于只花了一半多一点的钱，张哥说那时候刚换工作手头紧，要是没这报销，当时都得找朋友周转。
养了高龄宠物的铲屎官，建议你安排上宠物保险。我朋友阿园家里养了一只十一岁的英短，年纪大了之后，三高、肾病这些慢性病全找上门，每个月带猫去医院做检查拿药，都要花小一千。阿园一开始没买保险，前三个月掏了快三千，工资去掉房租和日常开销，剩下的全给猫看病了，日子过得紧巴巴。后来听朋友建议入了一份带慢性病保障的宠物险，之后每次复诊拿药都能报销七成左右，每个月只需要花两三百，压力一下子小了好多。
经济条件不算宽裕，拿不出大几千应急医药费的新手铲屎官，必买。很多刚毕业养宠物的小朋友，每个月工资除去房租水电，剩下来的钱只够给宠物买口粮和基础零食，真要是毛孩子突发急病，大几千的医药费真拿不出来，说不定还得面临治病借钱，或者放弃治疗的两难选择。我之前在宠物医院碰到过一个刚上大学的小姑娘，领养了一只流浪小猫，小猫不小心吃了掉在地上的葡萄籽中毒，洗胃加住院要三千多，小姑娘凑了半天只凑出来一千，最后还是同去遛狗的阿姨们凑了剩下的钱，要是小姑娘提前买了宠物保险，每个月只需要几十块，就能报销大部分费用，根本不用这么为难。
经常带宠物出门去郊外、公园玩耍的铲屎官，建议买。带毛孩子出门跑跑跳跳，难免会碰到意外，要么被树枝划伤，要么误食不明东西，甚至可能跟别的猫狗打架受伤，这些情况治疗起来都不便宜。我闺蜜上周带自家柯基去郊外露营，柯基追蝴蝶跑到草丛里，被不知道哪儿来的蜱虫咬了，还引发了发烧，去医院驱虫做检查花了两千多，保险报了一千四，相当于露营的开销都没花到这么多，省下的钱还能再安排一次周边游。
家里宠物容易得皮肤病、呼吸道疾病这类常见病的，也建议买。很多品种猫狗天生容易得这类反复发作的常见病，比如法斗容易得皮肤病，布偶容易得过敏性鼻炎，隔三差五就要去医院，每次用药做药浴都要几百块，累积下来一年也得大几千。买了宠物保险之后，这些常见病大多在保障范围内，每次都能报一部分，一年下来能省出好几个月的猫粮钱，还是挺划算的。
二. 选险紧盯核心条款
先盯赔付比例，这直接决定你能拿回来多少钱。同样花八千块医药费，赔付比例60%和80%差出来一千六，这钱买两袋进口猫粮不香吗？别光看宣传页上的数字，要确认这个比例是扣除免赔额之后的，还是没扣的，差出来的可不是一点半点。
再盯免赔额，分绝对免赔和相对免赔，咱们直接选绝对免赔额更低的就好。比如有的产品单次诊疗免赔额是100块，有的是300块，看个小病花五百块，100免赔比300免赔多报两百块，日积月累下来也是不少钱。还要注意有的产品会搞全年累计免赔，也就是一年里所有理赔加起来扣一次免赔，这种对经常看病的毛孩子来说，比每次都扣免赔的划算很多。
接下来盯保障病种范围，别只看宣传上说保多少种病，要挑咱们毛孩子常得的病有没有在里边。比如养泰迪、比熊这类容易得皮肤病的品种，一定要确认皮肤病在保障范围内，我身边有朋友买的时候没注意，后来狗狗得湿疹花了两千多，才发现皮肤病被除外了，一分钱都报不了。养猫的朋友要确认传腹、肾病、鼻支这些常见病在保，养狗的要确认细小、犬瘟这类急症，还有髋关节发育不良这类品种易发病有没有覆盖。
还要盯除外责任，这就是告诉你哪些情况不给赔，一定要一条一条读完。比如很多产品都不保先天病、遗传病，要是你家毛孩子买回来就查出来有先天髋关节问题，后期治病肯定报不了。还有美容类的项目，比如剪指甲、美毛、洗牙都不给报，绝育和驱虫能不能报，不同产品不一样，提前看清楚。还有不少产品不保宠物走失、盗抢的损失，如果想要这部分保障，就单独挑带这个责任的产品。
最后盯绑定要求，有的产品要求必须给宠物办了证才能买，有的要求宠物必须打完疫苗才能投保，提前准备好疫苗本证明就好，别等投保了才发现不符合条件，白折腾半天。还有年龄限制，很多产品只接受满8周、不到10岁的宠物投保，超过年龄能不能续保，也要看清楚条款，别等毛孩子老了最需要保障的时候，不让续保就麻烦了。
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三. 不同人群购保指南
咱们先说说学生党和刚毕业入职的年轻铲屎官，刚出来打拼，房租生活费占了工资大头，能给宠物留的预算不多，这时候不用强求买贵的全套餐，选基础款就行。这类基础款每个月缴费三四十块，一年下来也就几百块，不会给生活添负担，保障覆盖常见的意外摔伤、误食中毒还有传染病治疗，应对日常突发情况完全够用。比如我认识的一个在读研究生，上个月她养的英短偷偷跳上灶台啃了掉在台面上的巧克力，发现的时候已经开始呕吐抽搐，送医院催吐加住院观察，总共花了两千六百多，她买的就是每月39块的基础款，去掉免赔额之后报了一千七百多，相当于大半年的保费都赚回来了，对没多少积蓄的学生来说，这笔报销真的能解燃眉之急。
接下来聊聊已经工作多年，经济条件比较稳定的铲屎官，如果预算充足，建议选保障范围更全的险种。除了基础的意外和传染病，可以选带常见慢性病保障、第三方责任保障的，哪怕宠物出门不小心咬伤了邻居，或者弄坏了别人的东西，也能走保险赔付，不用自己掏大钱赔。我邻居陈姐，家里养了两只中型柯基，平时出门遛弯难免有意外，她选的就是带第三方责任的套餐，去年春天柯基追蝴蝶的时候没刹住，把路边买菜的阿姨撞倒了，阿姨崴了脚还摔坏了手机，加上检查医药费一共花了三千八百多，全走保险报了，自己一分没掏，省了好多麻烦。
再说说养老年宠物的铲屎官，这个群体选保险一定要重点看慢性病保障。宠物年纪大了之后，糖尿病、肾病、关节炎这些慢性病找上门的概率很高，治疗是长期的，每个月都要吃药复查，累积下来医药费不低。选保险的时候别只看价格便宜，一定要翻条款确认慢性病能不能赔，选专门侧重老年宠物慢性病保障的就好。之前有个网友找我吐槽，她给十岁的金毛买了便宜的基础款，结果后来金毛查出来关节炎，条款里把老年慢性病列为除外责任，一分钱都报不了，白交了一年保费。后来换了侧重慢性病的险种，现在每个月金毛拿药都能报一半左右，每个月能省两三百，长期下来真的减轻了不少负担。
如果养的是经常出门遛弯的大型犬或者活泼爱乱跑的中型犬，除了基础医疗保障，一定要附加第三方责任险。这类狗狗精力旺盛，出门容易爆冲，万一撞到人、咬坏东西，有保险托底就不用慌。哪怕只是带狗狗去宠物乐园玩，不小心抓伤了别的狗狗，治疗费也能走保险赔，不用自己和对方主人扯皮，省心很多。
最后说一句，如果养的是刚带回家的幼猫幼犬，也建议尽早买保险。幼宠抵抗力差，很容易得猫瘟、细小这类传染病，治疗费用动不动就几千，而且幼宠身体健康，投保的时候不用隐瞒健康问题，能顺利通过核保，等宠物长大了，保障也能续上，早早把风险兜住，比等出事了再找保险靠谱多了。
四. 投保理赔避坑要点
第一，投保前一定要如实填写宠物的健康状况，不要抱任何侥幸心理隐瞒病史。很多铲屎官觉得宠物之前得过的小毛病已经治好，不说也没人知道，其实保险公司核赔的时候会要求你提供宠物之前的就医病历，一旦查到你隐瞒了既往病史，直接会拒赔，交的保费也退不回来，白白浪费钱。就像之前家住城东的陈女士，她家英短半岁的时候得过一次支原体感染，治好之后一直没复发，陈女士买保险的时候想着这点小事不说也没关系，结果一年后猫支原体复发，引发了肺炎，治疗费花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，发现投保前就有这个病史，直接做了拒赔处理，陈女士前后交了一千多保费，一分钱都没报，后悔也来不及了。
第二，别乱找医院就医，一定要去保险合同约定的定点医院。大部分宠物保险都要求去正规的、有资质的定点宠物医院就医才能理赔，如果你图离家近或者图便宜，去了没有资质的黑诊所或者不在定点名单里的医院，哪怕符合理赔条件，也拿不到赔款。之前住在大学城的小张，假期带柯基出去玩，柯基误食了老鼠药，当时离出事地点最近的是一家没有营业执照的私人宠物诊所，小张着急救狗就先在那边处理了，花了三千多，后来申请理赔才知道这家诊所不在定点名单里，最后一分钱都没报，吃了信息没提前捋清楚的亏。其实只要提前翻一下保险合同里的定点医院列表，存好离自己家近的几家医院地址，出事直接过去就不会出问题。
第三，一定要搞清楚哪些情况不赔，别稀里糊涂买了险，出事了才发现不在保障范围里。比如很多宠物保险不对先天性疾病、遗传性疾病理赔，也不对美容类项目、预防性体检、疫苗驱虫费用赔付，部分保险对骨折、牙结石这类常见问题也有除外约定。如果你养的是纯种猫纯种狗，这类品种容易有遗传性的髋关节问题或者心脏问题，提前看看条款里有没有把这类情况划到除外责任里，心里有数再掏钱。
第四，出险后第一时间报案，别拖了好几天再申请理赔。大部分宠物保险都要求出险后48小时之内报案，超过时间再报案，保险公司没法核实事故和治疗的真实性，很容易影响理赔进度甚至拒赔。比如铲屎官小王带狗出门遛弯，狗和别的狗打架被咬了，小王当时忙着带狗处理伤口，忘了给保险公司报案，过了一周才想起这回事，结果保险公司因为没法核实受伤原因，只能给小王做了部分赔付，剩下的钱只能自己掏。所以，处理完宠物的紧急状况之后，第一时间给保险公司打个电话说一声，花不了两分钟，就能避免很多麻烦。
第五，理赔材料一定要攒齐，别缺东少白耽误时间。一般来说需要准备宠物的病历本、缴费发票、检查报告、诊断证明这些材料，所有材料都要盖医院的公章，不要随便拿一张手写的收据就过来申请理赔。如果你不小心弄丢了发票，可以去医院补打加盖公章的存根联，提前问清楚保险公司的要求，一次性把材料交齐，理赔速度也会快很多。
结语
看到这儿你肯定心里有数啦，宠物保险不是必须买，但对大部分铲屎官来说很实用，能帮你在毛孩子出状况的时候省下不少开支。它的核心优点就是能分摊突发的大额医疗开支，不用让你在毛孩子健康和钱包之间做两难选择。按照咱们说的要点，根据自己的经济条件和毛孩子的情况选合适的就好，给自己添一份保障，也让毛孩子能更安心看病~
达尔文12号重疾险
