宠物保险和意外险的区别 意外险怎么赔付步骤

引言

你有没有分不清宠物保险和意外险到底差在哪里？真出了事儿意外险该怎么走流程拿钱呢？别着急，咱们今天就把这些问题聊得明明白白。

一. 两种保险核心差异大揭秘

首先说保障对象，宠物保险的保障对象肯定是你家的猫猫狗狗这类宠物，意外险这里说的是保咱们自己人身的，这是最基础的不一样，别买错了，很多新手铲屎官刚养宠，以为意外险能保毛孩子摔了碰了的治疗费，结果出事了才发现买错了，白花钱不说还救不了急。

其次说保障范围，宠物保险分两种，一种是保宠物自身的医疗，不管是意外受伤还是生病，只要符合条款就能赔，比如毛孩子吃了异物要手术、得皮肤病要药浴，都在范围内；另一种还带第三方责任，就是你家毛孩子乱跑咬了人、撞坏了别人东西，也能帮你赔。而咱们自己买的人身意外险，只保自己遭受的外来突发意外导致的身故、伤残或者医疗费用，跟你家毛孩子一点关系都没有。

再说说购买条件不一样，买宠物保险，只看你家宠物的年龄、品种，还有有没有已经得的病，一般要求宠物满两个月就能买，很多常规品种都能投，要是宠物已经得过肾病、关节炎这类慢性病，投保的时候要如实说，不然之后赔不了。买人身意外险，只看投保人的年龄和职业，大部分成年人，只要不是高风险职业，随便买，健康要求特别宽松，哪怕你有点小毛病都不影响投保。

说说价格的差异，宠物保险一年也就两三百到上千，看你选的保额，要是只买基础的意外医疗加第三方责任，一年三百多就能拿下，要是给老年宠物买带大病保障的，也就一千出头，大部分铲屎官都能负担。人身意外险更便宜，成年人买一百万保额的一年也就两三百，比宠物险还划算，性价比很高。

最后给大家说选购建议，要是你刚养毛孩子，不管你自己有没有买人身意外险，都得单独给毛孩子配一份带自身医疗加第三方责任的宠物保险，别抱着侥幸心理觉得毛孩子不会出事。如果你是刚工作预算有限，先给自己配齐人身意外险，再给毛孩子买基础款宠物险，要是你家里有老年毛孩子，优先带大病医疗的宠物保险，要是年轻毛孩子爱乱跑，优先把第三方责任拉满，别觉得第三方责任没用，你看楼下张姐家的金毛，之前牵绳没拉住，撞到路人摔成骨裂，光是路人的治疗费就花了八千多，正好张姐买的宠物保险带一百万第三方责任，最后全报了，要是没买这笔钱就得自己掏，够交好几年保费了。要是你既担心自己出门出意外，又担心毛孩子出事，那就两者都配，互不影响，各保各的。

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二. 意外发生时如何申请理赔

第一步先做好现场留证，不管是你自己摔了崴了，还是宠物咬伤路人、自家毛孩子意外被车蹭到，别着急挪现场，别着急送医就删照片。第一时间拍清楚现场环境，留好意外发生的相关凭证：人受伤了拍清楚受伤部位和当时的场景，宠物出事了留好事发的监控截图或者路人的联系信息，第三方财产受损的话，也要拍清楚受损物品的全貌和细节。我楼下的张哥，之前遛狗的时候自家金毛扑跑着把小区的保洁阿姨碰摔倒崴了脚，他当时忙着送阿姨去医院，忘了拍现场，后来找物业调监控调了三天，才把理赔需要的事故证明开出来，硬生生耽误了一周的审核进度。

第二步是及时报案，大多数保险公司要求意外发生后10天内报案，你别拖到所有治疗都结束、票据都攒了一堆才想起来说，早点报案保险公司能提前帮你核对需要的材料，避免你漏存材料白跑。现在报案也很方便，打官方客服电话、在投保的公众号或者平台上点理赔报案都可以，报的时候说清楚谁出事了、出了什么事、在哪出的、现在治疗到哪一步了就行，不用讲多余的内容。

第三步按要求整理提交材料，这块分人身意外险和宠物相关的意外，咱们分开说：如果是你自己买的人身意外险，需要准备好你的身份证件、医院的诊断书、所有治疗的发票和费用清单、如果是涉及意外住院还要出院小结，如果是有第三方责任的，还要带好交警或者居委会开的事故证明。如果是宠物意外险里的意外医疗或者第三方责任，宠物意外医疗要准备好宠物的诊疗记录、医院开具的收费发票，第三方责任还要额外准备好第三方的治疗凭证、赔偿协议和转账记录。之前我同事家的英短从阳台掉下来摔折了腿，她把收费小票都攒着，结果有三张小额的检查小票丢了，又跑去宠物医院补打了存根联，来回跑了两趟才搞定，所以你每次拿了票据直接找个文件袋收好，或者扫描存在手机里，别乱丢。

提交完材料之后就是等待审核，一般小额理赔三到七个工作日就会出结果，大额的或者情况复杂的会久一点，这个时候你只要保持电话畅通就行，保险公司需要补充材料的时候会及时联系你，你按要求给就行，不用天天催。

审核通过之后就等打款，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后你自己核对一下金额，对一下理赔清单里哪项赔了哪项没赔，有不明白的直接找你的理赔专员问清楚就可以。

三. 不同家庭怎么配置更合适

如果你刚毕业没多久，收入不高，在城市租房子养一只小奶猫或者小奶狗，选基础款就行。只买一份保宠物意外的宠物保险，一年保费也就一百多块，足够覆盖出门遛弯被异物扎脚、跑跳摔骨折这些常见意外，不会给你添经济负担，也能给毛孩子基础保障。我认识一个刚工作的小姑娘，租的老房子阳台没有装防护网，她出门上班的时候，小猫爬阳台不小心掉下去摔断了腿，就是靠这份基础意外保险报了七成治疗费，自己只花了不到一千块，对她来说完全扛得住。

如果你是一家三口养宠，孩子还小，平时毛孩子会和孩子一起疯玩，偶尔也会带毛孩子去小区广场和别的宠物互动，建议你加一份宠物第三者责任，搭配基础医疗意外。毕竟万一毛孩子不小心抓伤邻居、撞坏路人的手机或者扑到小朋友，赔别人的钱也是一笔不小的开销。我楼下有一对年轻夫妻，带自家金毛下楼遛弯没牵稳，金毛跑着撞到了骑电动车的阿姨，阿姨膝盖擦破缝了针，还有轻微骨裂，最后就是靠这份第三者责任帮他们报了大部分赔偿款，自己只出了几百块营养费，没伤邻里和气也没破大财。

如果你养了多只宠物，预算又比较宽松，可以给每只都配基础意外加医疗，再按每只的年龄调整保额。年轻的毛孩子身体好，意外风险高，就把意外保额调高一点，医疗保额选基础的就行，能省点保费。年纪大的毛孩子容易出健康问题，除了意外，可以把医疗保额调高，覆盖常见疾病的治疗费用。我家楼下张阿姨退休在家养了三只流浪猫，两只成年一只刚捡的小奶猫，她就给小奶猫调高了意外保额，给两只78岁的成年猫调高了医疗保额，每个月分摊下来也就几十块，她退休金足够负担，心里也踏实，不会因为哪只猫突然生病拿不出治疗费发愁。

如果你养的是本身就容易生病的品种宠，经济条件又不错，可以直接选宠物综合保障，把意外、医疗都配上，保额选中等偏上的。比如很多朋友养的布偶猫、短鼻犬，本身就容易得呼吸道、肠胃方面的问题，除了意外，生病治疗的开销也不低，配综合保障能覆盖大部分风险。我一个网友养了一只英斗，之前得了皮肤病反反复复治了大半年，前后花了快八千，最后报了五千多，自己只出了两千多，压力小了特别多。

如果你是已经给自己买了个人意外险，又担心养宠出意外的朋友，记住个人意外险只管你自己发生的意外，不管你家毛孩子闯祸或者毛孩子自己受伤，别想着省这份钱，该给毛孩子配的宠物保险还是要配。如果你身体不好，平时出门遛弯容易滑倒自己受伤，那你自己的个人意外险要买够额度，给毛孩子配基础的宠物意外和三者就行，把保费预算侧重给自己的意外险，优先级别搞混，先保人再保宠，才是合理的配置顺序。

四. 投保细节千万别大意忽略

先来讲第一个要注意的点：一定要如实填写投保信息，别隐瞒毛孩子的既往病史。比如你家狗狗之前得过髌骨脱位，投保的时候没说，之后旧伤复发需要手术，保险公司肯定会拒赔。之前楼下宠物店老板遇到过一个客户，给英短买保险的时候，隐瞒了猫咪之前得过膀胱炎的病史，三个月后猫咪膀胱炎复发住院，花了八千多，提交理赔之后被保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔，八千多全得自己掏，哭都没地方哭。所以投保的时候问啥说啥，别抱有侥幸心理。

第二个要划重点：看清楚免责条款里的内容，哪些不赔一定要记牢。大部分宠物保险都不保先天性疾病、遗传类疾病，也不保美容、驱虫、疫苗这类常规保健项目。还有不少人容易踩坑：比如自家猫咪乱啃东西导致肠梗阻，这种有的产品在免责里，有的能赔，一定要提前看明白。另外如果是主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤，比如把猫单独关在阳台没封窗，猫跳下去摔伤，这种也有不少产品不赔，一定要提前核对清楚条款。

第三个要注意：保额和赔付比例要看明白，别只看总价。比如同样价格的两个产品，一个单次医疗保额两千，赔付比例百分之六十，另一个单次保额三千，赔付比例百分之八十，差距其实很大。比如你家毛孩子看病花了三千，按照第一个算，能报的是1200；第二个能报2400，差了一倍还多。还有的产品会设置单次赔付限额，也会设置年度累计赔付限额，养大型犬或者老年宠的，尽量选年度限额高一点的，够用。

第四个要留心缴费和保障生效时间。很多人投保之后以为当天就能用，其实大部分宠物保险都有等待期，疾病等待期一般是三十天左右，意外有的是三五天。等待期内生病出事，都是不赔的。之前就有姑娘知道自家狗狗不对劲，赶紧投保想骗保，别说肯定查得出来，就算狗狗是投保之后才发病，刚好卡在等待期里，也赔不了。另外如果选的是月缴，一定要注意保持缴费账户里有钱，断缴超过一定时间，保障就失效了，再复保还要重新算等待期，真出事哭都来不及。自动续费的朋友，如果不想续了，提前一个月关掉自动续费，避免被扣冤枉钱。

最后说一个大家容易忽略的点：医院范围要看清。大部分宠物保险只认可正规的宠物医院，不少产品限定了必须是在保险公司名单内的定点医院，去非定点医院看病，要么赔的比例低，要么直接不赔。你家附近有什么医院，提前查一下在不在名单里，别等看完病才发现医院不符合要求，白花钱没法报。

五. 真实养宠故事分享参考

楼下张姐家的边牧，三岁爱疯跑，那天傍晚在小区草坪玩飞盘，没看清路边的施工遗留角铁，扑过去的时候肚皮划了好大一个口子，流了不少血。张姐当时给狗买了宠物意外险，当场就拍了伤口照片、角铁的现场照片，转去宠物医院缝针住院，一共花了两千八百多。后来提交材料的时候，保险公司审核了一周，赔了一千九百多，自己只出了不到一千块，要是没买这份意外险，小两千的额外支出，对刚换了工作的张姐来说，确实有点肉疼。这件事能看出来，爱跑爱跳的中大型犬，真得备一份宠物意外险，花不了多少钱，能帮你扛大半意外受伤的治疗费。

我家楼上刚搬来的小情侣，养了一只英短蓝猫，蓝猫爱扒阳台，那天开窗通风没装纱窗，蓝猫踩空从四楼掉下去，摔断了后腿还震伤了内脏，送去医院要做手术接骨，还要住院观察一周，算下来得小五千。小情侣刚毕业交完房租，手头只剩几千块生活费，本来打算找朋友借钱，翻出来之前随手买的宠物综合保险，里面包含意外责任，赶紧报案提交材料。最后除去免赔额，报了三千二百多，自己只出了一千五，顺利给猫做了手术，现在猫已经能蹦跶着追逗猫棒了。喜欢散养、让猫跑阳台的朋友，别存侥幸心理，一定要给猫加上意外保障，真出事能帮你救急，不至于让你因为钱救不了毛孩子。

小区门口开便利店的王哥，养了一只小黄狗看门，平时栓在店门口，那天没栓紧，绳子掉了，小狗窜出来的时候，蹭到了一个买东西的阿姨，阿姨没站稳摔倒蹭伤了膝盖，还摔碎了戴的玉镯子。阿姨要求王哥赔医药费加镯子钱，一共八千多。王哥之前给狗买了带第三方责任的宠物意外险，打电话给保险公司，工作人员过来核实情况，最后赔了七千二，王哥自己只补了几百块差价。很多养宠的朋友不知道，宠物不小心伤到外人、弄坏别人东西，这份第三方责任能帮你赔，不然遇上数额大的赔偿，真得掏不少腰包，养宠放出门的朋友，一定要选带第三方责任的，别漏了这一项。

小区李阿姨退休在家，养了一只十岁的京巴，之前李阿姨只给京巴买了意外险，觉得平时不出门不会有意外，结果京巴查出来糖尿病，每个月打针吃药得小一千，李阿姨退休金不高，扛了三个月扛不动，后来才补买了宠物医疗险，买的时候因为糖尿病是既往症，根本赔不了，只能自己接着掏钱。要是早一点，在京巴年轻没生病的时候，就配上医疗险加意外险，每年几百块，生病意外都能赔，不至于年纪大了生病只能硬扛。在这里给大家提个醒，养老年宠的话，尽量在宠物还没查出来慢性病的时候，尽早配齐保障，不然有病了再买，大多都赔不了。

上周刚听说的例子，楼下宠物店的美容师小陈，捡了一只流浪小奶猫，收养的时候小奶猫有轻微猫鼻支，小陈贪便宜买了一份没健康告知的低价保险，后来小奶猫猫鼻支加重引发肺炎，住院花了一千六百多，申请理赔的时候才发现，条款里写了收养前的既往症不赔，一分钱都没报下来。建议大家领养流浪动物的时候，先给猫犬做个全身体检，要是有小毛病，等治好之后再买保险，买的时候一定要看清楚，有没有把收养前的病症列进免责，别买了之后才发现赔不了，白交保费。

结语

总结下来，宠物保险侧重给自家毛孩子的疾病、意外医疗提供保障，咱们常说的个人意外险是给咱们自己的意外受伤、相关医疗费用做保障，别再把这俩弄混啦。如果已经给自己买好了意外险，真遇到意外出事，只要按着报案、提交完整材料、等审核打款的步骤走就行，记得所有单据都要留存好别弄丢。不同需求的朋友按需选就好：养活泼好动爱闯祸的毛孩子，预算够就搭配宠物医疗加宠物三者责任，预算有限先给毛孩子保上基础意外医疗；咱们自己不管是年轻人还是长辈，都可以根据自己的出行、日常活动情况选适配的意外险保额，预算有限选一年期的消费型产品就够用，经济宽松可以再调整保额，选对适合自己的保障，不管是对自己还是对家里的毛孩子，都能更安心。

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