怎么购买大额意外险保险 成人意外险怎么退

引言

你是不是正为买对大额成人意外险犯愁，还想知道买完之后要是想退该怎么操作？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么买、怎么退。

一. 大额意外如何挑

先问你自己，你为啥要买大额意外险？如果家里上有老下有小，房贷车贷还没还完，那保额就得往够你的家庭负债加未来5到10年家庭支出的方向配。比如你欠了一百万房贷，一家老小一年生活开支要八万，那配个两百万左右的保额就很合适，不用硬追太高的保额造成经济负担，也不能保额太低起不到作用。

如果你是经常跑外勤、经常需要出差的朋友，或者从事体力劳动的朋友，得额外关注一下职业类别要求，买之前先对照产品的职业表核对，你的职业在承保范围内才能买，别随便乱买，不然出事了赔不了白花钱。像坐办公室的上班族，大部分产品都能买；如果是干物流装卸、装修这类职业，找支持对应职业投保的产品就行。

一定要看清楚残疾赔付的条款，意外残疾是按伤残等级按比例赔的，有些条款会对高残有额外要求，你得看清楚，是不是只要达到对应的伤残等级就按比例赔付，不要选那种有额外隐形限制的。比如不小心落下了五级伤残，合同里写清楚保额乘以60%赔付，明明白白写进条款的才靠谱。

别光盯着身故伤残保额，意外医疗也不能忽略，买大额意外险的时候，最好捎带选意外医疗报销范围覆盖社保外用药的，额度最好也别太低。比如你被意外弄伤，需要用到进口的钢板或者特效药，社保报不了的部分，意外医疗能报，这能帮你省好大一笔开销。要是只看重身故伤残保额，忽略意外医疗，真遇到小一点但花钱多的意外，就只能自己掏腰包了。

按不同的经济情况给大家提具体建议，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选一年期的大额意外险，价格便宜，每年几百块就能买到不错的保额，交一年保一年，资金压力小。要是工作稳定、预算充足，想长期锁定保障，可以选长期的大额意外险，不用每年重新选产品，避免因为身体变化或者产品停售买不了，适合想要稳定保障的朋友。如果本身已经有了基础意外险，想加保大额的，直接补够你需要的保额就行，选和原有保障不冲突的产品就可以，不用换掉原来的。

二. 退保能拿回多少

如果你是刚买完还没超出保单约定的犹豫期，直接申请退保，就能拿回你已经交的全部保费，基本不会有损失，这个一定要记好。一般多数产品的犹豫期在10到20天，具体看你手里的保单约定，收到保单之后第一时间看清楚犹豫期的时间，如果买完之后后悔了，赶在犹豫期内申请就可以。

我身边有个真实的例子，小李去年手头宽松的时候，一下买了三份意外险，其中一份就是大额的，后来整理保单的时候发现重复投保了，保障额度已经远超自己需要的额度，而且多交一份保费完全没必要，这时候距离他投保才过去7天，还在犹豫期内，他赶紧联系保险公司申请退保，没过三天，交的全额保费就退回他的缴费账户了，一分钱都没扣，只收了十块钱的保单工本费，这个损失几乎可以忽略。

如果你已经过了犹豫期再退保，能拿到的钱就是保单的现金价值，这时候大概率会有损失，你得提前心里有数。短期的一年期大额意外险，一般都是按天折算保费，扣除你已经享受保障天数对应的保费之后，把剩下的钱退给你。比如你买的是一年期的大额意外险，已经保障了100天，申请退保的时候，就扣除100天的保费，剩下的退还给你，折算下来剩下的钱也不会特别多，但也比完全不退好很多。

如果你买的是长期的大额意外险，过了犹豫期退保，现金价值一般都会低于你已经交的保费，尤其是刚交了一两年就退保的，现金价值特别低，能拿到的钱很少。我认识的老王，前年买了一份长期大额意外险，每年交五千，交了两年之后，觉得自己不需要这么高的额度，想退掉换一份低额的，申请退保之后只拿到了两千多，损失了七千多块，所以过了犹豫期退保一定要想清楚，别冲动做决定。

给大家两个实用建议，第一，尽量别过了犹豫期之后盲目退保，如果确实觉得产品不合适，可以先买好新的合适产品，等新产品过了等待期之后，再退掉旧的，这样不会让保障出现空窗；第二，如果你是因为经济暂时紧张想要退保，可以先看看保单有没有减额交清的选项，不用退掉保单，也不用再继续交保费，还能保留一部分保额，比直接退保损失小很多。

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三. 健康告知莫造假

大家买大额意外险的时候，别抱着“我身体这点小毛病不说没人知道”的心思，健康告知问啥答啥，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒。

我之前接触过一个读者，32岁做互联网运营，平时长期久坐有腰突，投保的时候健康告知问到了“近两年是否有因疾病住院或持续服药超过30天”，他刚好因为腰突做过牵引治疗，断断续续服药快两个月，他怕被拒保就直接填了“无异常”。

后来他下班赶地铁跑着赶车，脚滑摔下台阶导致腰椎旧伤加重，直接住院手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的门诊记录，查到了他之前的腰突就诊史，最后以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，他哭都没地方哭。

你要是身体有点小问题，也别慌，不是说有小毛病就买不了。比如只是轻度高血压、或者之前做过小手术已经痊愈满一年了，你就按照要求把就诊资料、复查报告交上去就行，大部分符合要求的都能正常承保，实在不行还可以调整投保方案，没必要铤而走险造假。

还有人会说，我好几年前的毛病，早就好了，不说也没事吧？别抱这个侥幸，现在医院的门诊、住院记录都是联网存档的，保险公司理赔的时候只要想查，都能查到。只要健康告知明确问到了，不管是多久之前的问题，都得如实说，不然最后吃亏的肯定是你自己。毕竟咱们买大额意外险就是为了出事的时候能拿到钱救急，别因为一时偷懒把自己的保障作没了。

四. 工人摔伤赔案例

咱们说个真真切切发生的事儿，42岁的老张是县城装修队的散工，平时接贴砖、拆改的零活，之前总觉得“意外险都是给坐办公室的人买的，我运气好不会出事”，也就没想着给自己配置保险。

去年他跟着装修队去给一户业主翻新阳台，踩的人字梯架在刚找平的地面上，没垫稳滑了一下，整个人从1米多高的地方摔下来，左手手腕粉碎性骨折，肋骨也断了两根，当时直接送进了医院。装修队老板提前垫了部分住院费，但后续拆钢板的手术费、还有休养三个多月不能干活没收入，这一大笔开销把老张夫妻俩攒了大半年给儿子存的彩礼钱都掏出去了一半，一家人愁得整宿整宿睡不着。

巧的是，装修队为了给所有散工补保障，半个月前刚统一给所有人买了大额成人意外险，当时老张嫌麻烦没仔细看，只签了个字，哪想到这时候派上了用场。

老张媳妇抱着试试的心态，按照投保留的联系方式报了案，提交了医院诊断书、做工的证明还有缴费单据之后，没几天就拿到了赔付：意外医疗报了住院和手术九成以上的花费，因为伤残鉴定符合合同约定的等级，还拿到了一笔伤残保额赔付，另外因为住院还有误工津贴，每天都按约定给钱，刚好补上了老张不能干活损失的收入。

要是没买这份大额意外险，这一笔支出就得自己全兜着，现在拿到赔款之后，彩礼钱没动多少，老张养病也不用天天焦虑赚不到钱。从这个案例你就能看出来，咱们干体力活的成年人，尤其是经常在外跑、风险比普通上班族高的，一定要买对大额意外险，别觉得出事概率低就不配置，真遇上事儿，这笔保额就是给你托底的保障。

这里还要提一点，投保的时候一定要看清楚，职业类别有没有符合你的工作，像老张这种装修散工，只要投保时填对职业类别，如实告知就不会影响理赔，别因为怕麻烦填错职业，到时候没法赔就亏大了。

五. 按月交还是年付

先给结论：如果你预算稳定，手里一次性拿得出来全年保费，优先选年缴，对咱们普通投保人来说更划算，也更省心。

为什么说年缴更划算？咱们拿例子说，比如小王今年30岁，买一款大额成人意外险，按月交的话每个月交60块，算下来一年就是720块；如果选年缴，一般保险公司会给一定优惠，算下来全年只需要交680块，比按月交全年总共便宜40块。别小看这几十块，要是你连续交二三十年，累计下来也能省出小几千块，相当于多赚了半个月的生活费，这笔优惠咱们没必要放着不用。

而且年缴更省心。选了年缴之后，你一年只需要操作一次缴费，设置好自动扣费之后，一整年都不用再惦记缴费这件事。不会出现忘了交保费导致保单失效的情况，毕竟很多人平时工作忙，记性不好，每个月都要想着扣费，万一哪次银行卡里钱不够，扣款失败，保障就断了，真出了意外想理赔都不行，那就亏大了。

那是不是所有人都适合年缴呢？当然不是，如果你刚工作没两年，手里积蓄不多，每个月固定发工资，预算都拆到每个月里了，按月交也没问题，这种缴费方式能帮你缓解一次性拿出全年保费的压力。比如刚毕业的小李，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下没多少，一次性拿出大几百块交保费对他来说有点紧张，那按月交就很合适，每个月从工资里拿出几十块，不会影响日常开销，还能拥有足额保障。

还有一种情况适合按月交：如果你近几年可能会更换工作调整保障，或者打算过一两年重新配置更合适的意外险，那选按月交更灵活。毕竟要是选了年缴，刚交完保费没几个月你就退保，能退回来的现金价值很少，损失会比较大；按月交的话，你不想续交直接停掉就好，不会浪费太多钱。总结一下：预算够、打算长期持有的选年缴，划算省心；预算紧张或者打算短期内调整保障的选按月交，灵活无压力。

结语

总结下来，想要买大额成人意外险，先看自己的实际需求：如果是经常在外奔波、从事体力工作的朋友，可以把保额往高了配，别忘了优先挑意外医疗覆盖社保外用药的产品；要是预算有限，可以先把基础保额做足，后续经济宽松了再追加。不同健康状况的朋友一定要如实填健康告知，别给自己添堵。缴费也可以跟着自己的情况选，手头宽松选年交，想分摊压力选月交也可以。如果买完之后觉得不合适，尽量在犹豫期内退保，基本不会亏钱，过了犹豫期退保会有一定损失，下手前一定要想清楚。就像咱们前面说的老张，选对了合适的大额意外险，出事之后能拿到足额赔付，大大减轻了家里的经济负担，这就是买对意外险的意义呀。

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