个人消费信贷保证保险业务力助平安信保连续3年盈利

　　【摘要】近期，主打个人消费保证保险的平安财险信用保证保险事业部2012年实现当年盈利，这是该部门连续第三年盈利。据悉，2013年平安信保将继续加快门店建设步伐，计划年底网点数突破350家，较目前增加约50家。

　　但问题犹在。平安信保主打产品“易贷险”一直被人诟病费率太高，“疑似高利贷”。平安财险信用保证保险事业部总经理宋光洙近日表示，个人消费信贷保证保险和银行贷款客户面对的目标客户完全不一样，这样的比较并不公平。

　　平安财险信用保证保险事业部是平安集团为了开拓信用保险市场设立的一个专门单位，主打产品是2007年推出的个人消费信贷保证保险“平安易贷险”。2012年推出了“小微企业信贷保证保险”。

　　2007年，个人消费信贷保证保险被认为是风险大且保费低的险种，业界尚无先行者。在韩国花旗银行工作了20年的韩国人宋光洙被招揽至平安担任平安信保部负责人。

　　宋光洙表示，此前保监会已经同意了平安测试个人消费保证保险业务，他的使命是至少在2007年有一家门店开张。

　　2007年12月28日，平安信保在上海开了第一家门店。截至目前，平安信保已经在中国55个城市开设了305家门店。5年多来，个人消费信贷保证保险损失为保额的5%-6%左右，低于8%的国际平均水平。

　　个人消费信贷保险推广之初的困难在于，大家知道市场有很多的客户，也有客户对这种不需要抵押就借到钱的模式感兴趣。“但一个人喝惯了茶，要改喝咖啡总要一些适应时间。幸运的是，现在越来越多的人喜欢喝咖啡了。” 宋光洙说。

　　宋光洙在韩国金融公司经营小额贷款业务时，采用的办法是不断测试，在中国推广小额消费信贷保证保险业务时，他同样采取了在逐个城市进行测试的方式。不行就查找原因并改善，直到可行再增加试点城市。

　　宋光洙说，业务不是一下子大规模铺开的，先在几个城市试点，不断分析和检视工作中的问题，例如是不是获得正确的客户，各个流程是不是百分之百独立。然后再增加一些试点城市继续测试，2008年至2010年，通过不断反复的测试和证明，保费规模稳步增加。

　　风险控制方面，平安信保的销售和核保流程完全分开，核保团队必须按照规章严格核对投保人的各项信息。例如，投保人说自己月薪5000元，口说无凭，审批团队一定要看到证明文件；同时，在个人信用调查方面，人民银行征信记录是非常关键的参考指标，如果客户曾经有较严重不良记录，就会被拒绝。

　　目前，平安信保事业部已经积累了个人客户65万，其中，45万是领工资的受薪人士， 20万是自雇人士。

　　在平安信保稳步发展的同时，其主打产品易贷险的高费率也一直为业界质疑。对此，宋光洙表示影响费率的关键因素主要有三点。

　　首先是目标客户群。易贷险面对的是中低端客户，他们往往没有抵押品、贷款额度较低且资金需求的时间紧迫，往往很难在短时间内从银行成功获得贷款。没有抵押、快速审批正是导致贷款风险上升的因素之一。

　　其次是损失率。相较房贷、车贷的较低信贷损失率，中低端个人消费保证保险业务信贷损失较高，国际标准大约是8%，而房贷约为千分之几。且由于没有抵押品，一旦发生风险无法通过处理抵押品补偿，实际损失较银行更高。

　　此外是运营成本。目前，平安易贷险的平均承保金额是3万-4万，银行平均贷款额可能是其5倍甚至更高，但承保、审批等运营成本差不多，不会因为平均额度低而变小。

　　慧择提示：综上所述，曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务，在为平安集团实现企业效益方面发挥着积极的作用，对此，平安财险信用保证保险事业部总经理宋光洙表示，个人消费信贷保证保险业务在中国的发展时间较短，目前仍在积极谨慎地探索中。同时，平安信保也将不断扩大经营规模，降低成本，以逐步降低费率。