没钱交保费导致保单失效 损失严重

　　【摘要】很多消费者投保以后，就将保单束之高阁，到了理赔的时候，才发现保单失效了，造成了很多损失无法挽回，十分可惜。

　　在一家供电公司上班的梅女士最近颇为郁闷，去年6月份因病住院花了3000多元，理赔时才发现200多元的医疗险已两年没交，保单已永久失效。记者昨从武汉多家寿险公司获悉，几乎每家保险公司都有一大批这样的失效保单，仅平安和太保就有近十万份失效保单。

　　所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期（一般为60天），导致保单效力暂停。在保单停效期间，如果发生保险事故，保险公司不负责任。

　　个人经济变故、保险观念变化、无法联系客户，是导致保单失效的三大主因。一家大型寿险企业保费部负责人张先生说，一家私企老板朱先生，购买了一份年缴费20万元的保险，第二年却因生意变故现金周转困难，放弃了缴费，导致保单暂时失效。张先生介绍，由于经济原因导致保单失效的有八成。

　　“排在第二位的是联系方式的变更。”张先生说，江夏的一位李先生投保之后外出务工，变更了联系方式，工作人员通过各种方式都没能联系上，李先生也没有按时续存保费，最终保单失效。

　　家住黄陂的农民张先生，在该公司买了份重疾险，因参加了新型农村合作医疗，从而放弃了续交重疾险保费。张先生说，由于办理了社会医疗养老保险，一些投保人放弃已购买的商业保险，导致保单失效，这部分占比为6.24%。

　　平安方面称，该公司195万名客户中，失效保单有6万份，“集中在期限比较长的期缴产品，缴费期长达10年、20年的居多。”该公司相关负责人介绍。

　　一家大型寿险企业保费部负责人张先生说：“主要是传统保障型险种和缴费较低的分红险失效占比较大。”该保险公司今年第一季度的失效率为2.73%，在失效的500多份保单中，九成以上是保障型险种和分红险。“共同特点是保费比较低、缴费期比较长。”张先生分析。

　　湖北省保险行业协会相关负责人刘璐说，过了60天的宽限期，除了停效期间保险公司不负赔偿责任之外，如两年内办理复效手续，保险公司会重新判定投保人的身体状况，假使客户之前的某种疾病是一直赔付的，复效之后一般不予赔付，且存在60天的观察期。对于投资型的险种，两年之后永久失效，到时候只能按照保单的现金价值作退保处理，损失非常大。记者以一款5年期缴，年交1万元的分红终身年金保险为例，交了3年3万元，如果忘记缴费，2年后永久失效只能按照现金价值1.3万余元作退保处理，损失过半。

　　失效之后损失严重，保险公司要承担责任吗？湖北华徽律师事务所霍琳律师说，合同上已经注明缴费日期和金额，目前的法律法规也没有规定保险公司有提醒客户及时缴款的义务，所以客户因自己原因导致保单失效无法理赔的，法律上不能归责保险公司。

　　慧择提示：针对种种原因导致的保单失效的情况，业内人士指出，目前期缴保险都有60天的宽限期，两年之内也可办理复效手续。保险公司会通过短信、电话、信函或者专门服务人员联系客户提醒缴费，投保人在地址和电话发生变更时，可及时通过投保公司的全国客服电话变更联系方式，以避免带来不必要的损失。