保监会紧急下发内部文件 预警拉响

　　【摘要】相关媒体报道显示，中国保监会近日向地方保监局、人身险公司紧急下发内部文件，要求各险企对近年来，特别是2008年以来销售的产品进行梳理排查，并分析2013年可能发生的满期给付及退保风险。

　　报道称，来自监管部门统计数据显示，2013年，将有规模高达约2300亿的银保五年期产品集中到期给付。业内人士分析，这2300亿的产品多为在2008年的一轮银保狂飙时售出。

　　一时间，“野蛮银保后遗症”大爆发再次成为保险业界关注焦点。而据和讯网保险频道了解，持续数年的银保渠道转型似有“回头之势”。

　　一份全国银保市场内部数据显示，2013年一季度，参与统计的33家寿险公司银保新单规模保费同比增5.5%，而同期期缴规模保费则大降26.6%。

　　业内人士分析，银保转型之路并不平坦，趸缴占比开始回升。“一些曾经主销期缴产品的大型保险公司在今年也开始转向销售趸缴产品，以期夺回一部分市场份额。”

　　近日，针对2013年的满期给付及退保风险问题，中国保监会紧急给各地方保监局及人身险公司下发内部文件，要求各险企应对近年来特别是2008年以来销售的产品进行认真梳理排查，并对上述风险进行分析。

　　一时间，紧张气氛浓烈。但实际上，类似的预警在近年来已多次出现。

　　2012年8月，北京保监局便曾下发《关于进一步加强非正常退保和满期给付潜在风险防范化解工作的通知》，提示称：北京人身险行业退保形势较为严峻，退保金额增幅较大，部分公司退保率持续高位，存在非正常退保激增及引发重大突发事件的风险；同时，部分人身险公司分红险保单陆续到期，满期给付压力增大，客户对给付水平不满而引发重大突发事件尤其是群体性突发事件的风险显著提升。

　　前述报道中援引监管部门的详细统计数据显示，规模高达约2300亿的银保五年期产品，将于2013年集中到期给付。报道同时分析称，2008年，绝大多数寿险公司在银保渠道主打（3至5年期）储蓄替代型趸缴（一次性缴付）投资类保险产品，且多数是分红型险种。这类产品保障成分低、期限短，极易被拿来与银行储蓄相对比。2013年给付“洪峰”出现的背后，看到的是过去整个保险业“短、平、快”扩张背后所暴露出的后遗症风险。

　　今日所见之风险确是保险公司5年前埋下的隐患。在风险防范过程中，面对银保渠道业务结构不合理、内含价值低等突出问题，2011年，保监会曾出台《商业银行代理保险业务监管指引》，要求保险业要大力发展与银行储蓄形成互补的风险保障型和长期储蓄型保险产品。

　　但值得注意的是，近两年保监会力推银保转型虽已略见成效，然而从今年的情况来看，保险公司在执行层面似乎又有“回头”之势。

　　全国银保市场最新的一份内部统计数据（统计口径非按新会计准则）显示，2013年3月，参与统计的33家寿险公司银保新单规模保费达483.67亿元，单月环比下降8.1%，一季度同比增长5.5%。3月期缴规模保费则仅为38.16亿元，单月环比提升2.4%，一季度同比下降26.6%。

　　更值得关注的是，从新单标准保费情况来看，33家公司3月保费收入为82.71亿元，单月环比下降4%，一季度同比下降11%。

　　上述数据已明显反映出，一季度银保期缴产品销售不佳。

　　“从3月单月数据看不出什么大的变化，但从一季度来看，可以说明一点，那就是银保‘转型之路’不是很轻松，期缴在同比下降，趸缴同比正增长。” 一位业内专业人士向和讯网保险频道分析说。

　　据其透露，一些曾经主销期缴产品的大型保险公司在今年也开始转向销售趸缴产品，以期夺回一部分市场份额。“这些公司的这种转变，除市场份额的考虑之外，也是为应对满期大量给付带来的现金流压力。”

　　与此同时，一些新兴强势的保险公司更在力推趸缴产品，比如一直被传有‘明天系’背景的生命人寿、华夏人寿、天安人寿等。“这已给市场上其他很多公司造成巨大压力。”该专业人士分析说。

　　新华保险董事长康典3月27日在该公司2012年年报发布会上也曾直言：“从去年后半年开始，给客户承诺高收益的类储蓄替代型产品正在不断扩大规模，对寿险市场造成了比较大的冲击，也造成了对新华的冲击。新华将认真研究如何面对这一压力，如果是市场趋势性演变，新华保险不能无视它的存在。”

　　慧择提示：综上所述，为积极应对当前市场的变化，有分析人士指出，如果忽视今日的这种逆转，是否意味着未来的某一年，又会再度遭遇给付“洪峰”？作为擅长风险管理的保险业而言，对自身面临的风险，应该有清醒的认识。