重疾险买不买终身 重疾保险买不买身故险呢

引言

你是否曾纠结过，重疾险到底要不要买终身？重疾保险中，身故险是不是非加不可？面对这些让人头疼的问题，别担心，本文将为你一一解答，助你找到最适合自己的保险方案。

一. 终身重疾险值不值得买？

终身重疾险，顾名思义，就是保障期限为终身的重疾险。它最大的特点就是‘一次投保，终身保障’，听起来是不是很安心？但值不值得买，还得看你的实际情况。

如果你年纪轻轻，身体健康，预算充足，那终身重疾险确实是个不错的选择。它可以在你人生的各个阶段提供保障，尤其是到了老年，当其他保险可能因为年龄限制而无法投保时，终身重疾险依然能为你保驾护航。

但如果你已经步入中年，或者预算有限，那就要慎重考虑了。终身重疾险的保费相对较高，而且随着年龄增长，保费也会逐年递增。如果你觉得负担过重，可以选择定期重疾险，保障期限灵活，保费也更亲民。

另外，终身重疾险的保障范围也是你需要关注的重点。有些产品保障的病种较少，或者赔付条件苛刻，这样的产品即使终身保障，也可能达不到你的预期。所以在选择时，一定要仔细阅读条款，了解保障范围和赔付条件。

最后，别忘了考虑通货膨胀的因素。几十年后，保额可能已经无法覆盖医疗费用了。所以，即使选择了终身重疾险，也要定期审视自己的保障需求，适时调整保额或补充其他保险。

总之，终身重疾险值不值得买，没有标准答案。关键是要根据自己的年龄、健康状况、预算和保障需求来做出选择。记住，保险的目的是为了转移风险，而不是增加负担。

二. 身故险有必要加吗？

首先，身故险是否有必要加，取决于你的家庭责任和经济状况。如果你是一家之主，家庭的主要经济来源，那么身故险无疑是一个重要的保障。它能在你不幸身故后，为家人提供一笔经济补偿，帮助他们渡过难关。例如，张先生是一位30岁的父亲，他的妻子全职照顾孩子，家庭的经济重担全在他一人身上。张先生选择了附加身故险的重疾险，这样即使他不幸离世，家人也能得到一笔赔偿，确保孩子教育和家庭生活的基本开支。

其次，对于年轻人来说，身故险可能不是最优先考虑的。年轻人通常没有太多的家庭责任，而且身故险的保费相对较高。比如，李小姐是一名22岁的应届毕业生，她选择了纯重疾险，没有附加身故险，因为她的主要关注点是保障自己未来的健康风险，而不是身故后的经济补偿。

然而，如果你已经有了一定的经济基础，或者有遗产规划的需求，身故险就显得尤为重要。王先生是一位50岁的企业家，他选择了附加身故险的重疾险，这样不仅保障了自己的健康，还能在身故后为子女留下一笔遗产，帮助他们继续发展家族事业。

此外，身故险的保费和保额也是需要考虑的因素。一般来说，身故险的保费会随着年龄的增长而增加，因此，越早购买，保费越划算。同时，保额的选择也要根据你的实际需求来定，过高或过低的保额都不合适。比如，陈女士是一位40岁的白领，她根据自己的收入和家庭支出，选择了适中的保额，既能保障家人，又不会给自己带来过大的经济压力。

最后，购买身故险前，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚赔付条件和除外责任。有些身故险可能对某些特定的身故原因不予赔付，或者有等待期的限制。比如，赵先生购买了一份身故险，但在等待期内因意外身故，保险公司根据条款不予赔付。因此，购买前务必了解清楚，避免日后产生纠纷。

综上所述，身故险是否有必要加，需要根据你的家庭责任、经济状况、年龄和实际需求来综合考虑。如果你有家庭责任，或者有遗产规划的需求，身故险无疑是一个重要的保障。但如果你还年轻，或者经济压力较大，可以先考虑其他更紧迫的保障。无论如何，购买前一定要仔细阅读条款，选择适合自己的保险产品。

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三. 不同年龄段的购买建议

对于20多岁的年轻人，建议优先考虑定期重疾险。这个年龄段收入相对有限，但身体条件较好，选择定期险可以用较低保费获得较高保额。比如小王刚工作两年，每月拿出500元购买一份保额50万的定期重疾险，既不会影响生活质量，又能获得基础保障。

30-40岁的人群，建议在定期重疾险的基础上，适当增加终身重疾险。这个年龄段事业处于上升期，收入稳定，但家庭责任加重。比如张先生35岁，年收入30万，他可以选择一份20年期的定期重疾险，再加一份终身重疾险，确保在不同人生阶段都能获得保障。

40-50岁的中年人，建议重点考虑终身重疾险。这个年龄段身体状况开始走下坡路，患重疾风险增加。比如李女士45岁，她可以选择一份终身重疾险，确保在退休后仍然享有保障。同时，可以适当增加身故险，为家人提供额外保障。

50岁以上的中老年人，建议根据身体状况和预算，谨慎选择重疾险。这个年龄段保费较高，可以考虑购买短期重疾险或特定疾病险。比如老刘55岁，他可以选择一份10年期的重疾险，针对高发疾病提供保障。

对于所有年龄段，建议根据自身经济状况和保障需求，灵活搭配定期险和终身险。比如小陈28岁，她可以选择一份30年期的定期重疾险，再加一份终身重疾险，确保在不同人生阶段都能获得保障。同时，定期评估保障需求，适时调整保险方案，确保保障始终与需求相匹配。

四. 经济条件与保险选择

经济条件是选择重疾险和身故险的重要考量因素。对于经济基础较为薄弱的年轻群体，建议优先选择定期重疾险。这类保险保费相对较低，且保障期限灵活，能够覆盖人生中风险较高的阶段。例如，刚毕业的小王月收入有限，选择一款保障30年的重疾险，每年保费仅需几百元，既不会造成经济压力，又能获得基础保障。

对于收入稳定的中产阶级，可以考虑终身重疾险与定期重疾险的组合方案。终身重疾险虽然保费较高，但能提供终身保障，适合作为家庭保障的基础。同时搭配一份定期重疾险，可以在收入高峰期获得更高的保障额度。例如，年收入30万的李先生选择了一份终身重疾险，同时附加了一份保障20年的定期重疾险，这样既能确保终身有保障，又能在事业黄金期获得充足的保障。

对于高净值人群，建议配置终身重疾险和身故险的组合。这类人群不仅需要疾病保障，还需要考虑财富传承和家庭责任。身故险能够为家人提供经济保障，确保家庭生活不受影响。例如，企业主张先生购买了一份高额终身重疾险，同时附加了身故险，这样既能应对重大疾病风险，又能为家人提供一份安全网。

在选择保险时，还需要考虑缴费方式。对于收入波动较大的人群，建议选择趸交或短期缴费方式，避免长期缴费压力。例如，自由职业者小陈选择了一次性缴清保费的重疾险，既节省了总保费，又避免了未来收入不确定带来的缴费压力。

最后，无论经济条件如何，都要量力而行，避免过度投保。保险的本质是风险管理工具，而不是投资产品。建议将保费控制在年收入的5%-10%之间，既能获得足够的保障，又不会影响生活质量。例如，月收入1万元的小赵，将年保费控制在6000元以内，选择了适合自己的重疾险和医疗险组合，实现了保障与经济的平衡。

五. 购买前必看的小贴士

购买重疾险前，首先要明确自己的需求。比如，你是想保障到退休，还是终身？不同需求对应不同的产品类型。终身重疾险虽然保费较高，但保障时间长，适合有长期保障需求的人群。定期重疾险则保费相对较低，适合预算有限但需要阶段性保障的人。

其次，仔细阅读保险条款，特别是保障范围和免责条款。有些重疾险只涵盖特定疾病，而有些则覆盖更广泛的疾病类型。确保你购买的保险能够真正满足你的需求。比如，有些产品对某些疾病的赔付条件较为严格，需要达到特定程度才能理赔，这一点一定要看清楚。

第三，关注等待期和观察期。大多数重疾险都有等待期，通常为90天或180天。在等待期内确诊疾病，保险公司是不赔付的。因此，购买保险后，尽量在等待期结束后再进行相关体检或就医，以免影响理赔。

第四，了解赔付方式和比例。有些重疾险是确诊即赔，有些则需要满足特定条件。赔付比例也有不同，有些产品是全额赔付，有些则是按比例赔付。选择时，尽量选择赔付条件宽松、赔付比例高的产品。

最后，考虑保险公司的服务质量和理赔效率。可以通过网络查询或咨询身边的朋友，了解保险公司的口碑和理赔情况。选择一家服务好、理赔快的保险公司，能在关键时刻为你提供更及时的帮助。

总之，购买重疾险前，一定要根据自身需求、经济条件和健康状况，选择适合自己的产品。同时，仔细阅读条款，了解赔付条件，选择信誉好的保险公司，这样才能确保你的保障真正到位。

结语

重疾险是否选择终身保障，以及是否附加身故险，关键在于个人的实际需求和预算。如果你追求长期稳定的保障，且经济条件允许，终身重疾险是一个不错的选择；而身故险则更适合希望为家人提供额外保障的人群。无论选择哪种，建议根据自身年龄、健康状况和经济能力，量力而行，选择最适合自己的保障方案。保险的本质是未雨绸缪，理性规划才能让保障更有价值。

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