买终身重疾险，稳赚不亏...

70岁后，才是重疾高发期

很多人选保至 70 岁，是觉得“年纪大了，保险用处不大”。但人越老，得大病的风险就越高。

根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，70 岁往后的重疾发生率大幅飙升：

数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》

可以看到：

年龄每增 10 岁，重疾风险几乎是 “阶梯式飙升”。

如果只保到 70 岁，那就刚好卡在风险爆发的 “前夜”：风险还在涨，但保障却没了，相当于 “雨最大的时候，把伞收了”。

更现实的是：

• 70岁后多数人已退休，收入减少甚至归零；

  
  

• 一旦生病，治疗费高昂（比如癌症通常需几十万），子女可能还需请假陪护，造成“双重经济压力”；

  
  

• 身体恢复慢，治疗周期拉长，花费往往比年轻人更多。

有人可能会说：“我不一定活到70岁。”

但根据国家统计局数据，2024年我国人均预期寿命已达 79岁，并且还在提高。

也就是说，大多数人都会活过70岁，并会在70岁后经历约10~20年的“高风险晚年”。

说真的，对我来说，辛苦了一辈子，老年生活更想把握在自己手里，不想依仗任何人。

如果只保到70岁，就等于让自己最需要保障的10多年“裸奔”。

保终身，才能真正覆盖这段“高危期”，不管我们活到80岁还是90岁，都有底气和保障。

更何况，很多朋友不知道的是，如果身体一直健康，到老了觉得不需要这份保险了，还可以退保拿回一笔可观的“现金价值”！

这笔钱用来补充养老，或者吃吃喝喝玩玩不香吗！

保终身，藏着一笔能拿的“备用金”

很多人会考虑选“保到70岁”，主要是因为它“便宜”。

同样50万保额，保70岁的保费往往比保终身低不少。

但这里有个关键点常被忽略：即使你买的是“消费型”重疾险，你的钱也不是白交的。

这份保单是有 “现金价值” 的。

现金价值是什么？简单说，就是将来退保时，你能从保险公司拿回来的钱。

虽然我们不建议轻易退保，毕竟一旦退保，保障就中断了，但人生很长，生活总有意外情况，比如：

那这个时候，手里有一笔可以动用的 “备用金”，和完全没有，带来的安全感是天差地别的。

那这笔能拿回来的“备用金”，到底有多少呢？

我挑了两款热门的、现金价值比较高的成人/少儿重疾产品，直观对比“保70岁”和“保终身”在这笔钱上的差距。

我们以“30岁男，投保达尔文12号，50万，20年交”，分别选保至70岁和保终身为例：

可以看到：

• 选保到70岁：没出险的话，70 岁后保障到期，之前交的 11 万多保费全没了，相当于 “钱花了没留痕”；

• 选保终身：要是一辈子没出险，虽然交了18万保费，但75 岁退保能拿 17.9 万，80 岁能拿 17.5 万，跟交的总保费差不多。

相当于 “享受了四五十年的保障，最后基本拿回了本金”，少的一万多差价就当请了个 “终身健康保镖”，性价比真的很高！

下面再来看看少儿重疾。

我以“0岁男宝，投保达尔文宝贝计划12号，买了50万保额，30年交”为例，来看看保至70岁和保终身的现金价值差异：

说真的，保终身的少儿重疾，比保终身的成人重疾性价比还高。

可以看到：

• 选保到70岁：没出险的话，交的 9 万多保费到期清零；

• 选保终身：45 岁时，现金价值就超过了已交的 9.1 万；到 75 岁能拿 14.9 万，80 岁能拿 14.7 万。

这意味着，如果没理赔，这笔钱不仅能 “回本”，还在增值，相当于给孩子存了一笔 “保障 + 储蓄” 双用的钱。

所以，一份终身重疾险的真实价值在于：

怎么算，这都是一笔进退有据、不会白花的钱。

高性价重疾险推荐

了解完“保终身”在保障时间和资金灵活性上的双重优势，那市面上产品那么多，到底怎么选呢？

我从保障力度、性价比、特色权益等维度层层筛选，选出 4 款优质产品，按少儿和成人分类，帮大家精准匹配需求：

产品的详细保障我都整理成表格了，下面直接说结论，大家按需求选就行。

预算有限，选达尔文宝贝计划12号。

它的基础保障很能打，少儿高发重疾保障也很好。

更厉害的是，它首创了 “先天性遗传性疾病导致重疾也能赔” 的保障，很多少儿重疾险都不保这个，对宝宝来说更友好。

除此之外它还能附加「首次疾病陪护保险金」，要是宝宝生病，家长陪护能弥补一些收入损失。

价格也给力，0岁宝宝买50万保额，保30年只要600多块，保终身3000出头就搞定，比同类产品便宜，性价比拉满。

偏爱大公司的，选青云卫6号。

它的基础保障很全面，少儿高发重疾的赔付力度也大。

比如不幸得白血病，最高能赔220%保额；要是做了白血病移植手术，还能再赔100%保额；后续治疗复查，每个月还能再赔2%保额。

就拿50保额来说，累计能赔到161万，保障力度特别足。

110万（重疾+少儿特疾）+50万（移植手术）+1万/月（治疗补贴）

看重大品牌，预算又比较充足的家长，可以给娃买它。

追求高性价比的，选达尔文12号。

它依旧是成人重疾险里的“性价比之王”，基础保障全。

而且有个很大的优势：重疾赔完后，中轻症还能继续赔，不分组、没间隔期，比很多同类产品宽松。

还自带意外重疾保障，如果是因为意外导致的重疾，能多赔35%保额。

更贴心的是，60岁前没得重疾，以后住院每天可以领一笔钱，相当于多了份住院补贴。

它的价格也比同类产品便宜，追求高性价比、担心意外风险的朋友选它准没错。

看重癌症保障，选超级玛丽15号。

它的癌症保障很优秀，自带“癌症从轻到重”额外赔。

比如买50万，先得原位癌再得恶性肿瘤-重度，能多赔25万，相当于总共能赔75万。

价格也亲民，只比达尔文12号贵了一点点。看重癌症保障、或者家族有癌症史的朋友，优先考虑它。

总之，如果预算不是特别紧张，真心建议优先考虑“保终身”，保额尽量做到30-50万。

它不只是“保得更久”，更是：

健康风险最高时的底气

一笔未来随时可动用的“备用金”

让你无论生病还是健康，晚年都更从容

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