2025养老保险深度测评：抵税、快返、高收益、高端养老...

想要节税+养老，看个人养老金！

个人养老金，我推荐上班族重点关注，因为它投保门槛低，而且能满足“节税+养老”的双重需求！

现在买个人养老金产品，每年最高能抵扣1.2万，税率越高省的越多，最高能省5400元：

梳理下来，有两款个人养老金产品非常值得推荐，分别是中意悠然金生（分红型）和国民慧选2号（节税版）。

直接说结论：

想争取更高收益，在退休年龄一次性领一大笔养老金，闭眼选中意悠然金生（分红型）

分红产品不仅有保底收益，还有预期分红，所以有机会赚更多的钱。

大公司中意人寿的悠然金生，是今年的黑马产品。如果顺利活到保单期满，就能一次性领一大笔满期金。

收益也很惊人，税率10%时，复利IRR直接突破3%；

税率45%时，IRR飙到了5.33%，放在现在这个低利率时代，简直是碾压级的存在！

而且悠然金生背靠的中意人寿，股东是中石油和意大利忠利保险，都是世界500强；投资能力和分红兑现能力，也都非常突出。

追求高收益的朋友，选中意悠然金生（分红型）可以很安心。

想要终身不断的现金流，用来补充养老金的，直接选国民慧选2号（节税版）

这款产品一共有两个计划：一次性领取、按年领取。

「一次性领取计划」跟前面那款差不多，我个人更推荐「按年领取计划」，它跟普通养老年金差不多，先交钱，到约定年龄按年领取。

如果选保终身的，可以做到跟社保养老一样，活多久领多久，越长寿就越赚。

还是以 30岁女性、年交1.2万、交10年、保终身，55岁领为例。

从55岁开始，每年可以固定领6600元（扣除3%领取税）。

领到65岁累计拿了7.3万；80岁，累计拿17.2万；100岁，一共领30.4万......

只要人还喘气，这笔养老金就可以一直领下去，永远不会断。

光看领的钱，可能有人会觉得太少，但你别忘了它同时在抵税！

给大家算笔帐，10年保费原本是12万：

最快11年左右养老金就能领回本，往后多领的每一笔钱都是白赚的。

如果想要小成本换终身不断的现金流，推荐首选国民慧选2号节税版（年领保终身）版本，给自己补充养老金。

这两款产品现在买的话，2026年3~6月个税汇算的时候，就可以享受退税了。

想快速补充养老，看分红快返年金！

想几年后就有钱入账，比如临近退休，想快速补充养老金，那分红快返年金就是最佳选择！

这类产品灵活性拉满，基本第五年末就能开始领钱，收益分为 “保底收益” 和 “分红收益” 两部分：

固定收益写入合同，100% 能拿到；分红收益则根据保险公司当年经营情况浮动，若分红实现率达标，年化利息可达 3% 左右，直接碾压固收类快返产品。

目前市面上比较优秀的分红型快返年金，有2款：中英人寿的悦活人生 B 款（分红型）、复星保德信的星颐朱雀版（分红型）。

下面我按30岁女性、一次性交50万，用最灵活的 “现金领取” 来测算，看这两款哪款更好。

首先是保证收益部分。

两款产品均在第五年末回血。

其中悦活人生 B 款（分红型）优势明显，回血后现金价值终身保持在 50 万以上，不仅能每年稳定领息，即便中途退保也能拿回不低于已交保费的金额，完全不用担心亏本金；

但领取金额上，星颐朱雀版（分红型）更占优，每年能领 8875 元，比悦活人生 B 款多 200 余元。两款产品长期 IRR 均在 1.6% 左右，保证收益差距不大。

但加上分红之后，收益差距就会很明显。

我们假设分红实现率达成100%，看看这两款的分红情况：

叠加分红后，两款产品仍在第 5 年回血，且保单前 4 年就能每年领取分红：

悦活人生 B 款每年预期分红 6523~6871 元，星颐朱雀版则能拿到 7402~7798 元，后者分红更高。

从第 5 年起，两款均能领取 “固定年金 + 分红”：

悦活人生 B 款每年可领1.5 万～1.56 万元，星颐朱雀版每年能领 1.67 万～1.68 万元，不管哪一款，这个收益都直接吊打固收型快返年金。

更值得一提的是，叠加分红后，悦活人生 B 款（分红型）现金价值依旧终身超 50 万，还能额外领取满期金，堪称 “吃息神器”。

如果你核心需求是早领钱、快速补充养老金，悦活人生 B 款（分红型）和星颐朱雀版（分红型）都是闭眼入的优质选择，按需对号入座即可：

想养老金越领越多，看这款养老年金！

在聊养老话题时，我发现很多朋友会考虑现在人寿命越来越长，很担心养老钱不够，也怕晚年看病、生活没人照料。

那其实有些养老保险不仅钱能越领越多，还能对接高端养老社区，比如星海赢家火凤版养老年金（分红型）。

我们之前就有一位50岁的客户拿出了200万，一次性投保这款产品。

那她从55岁开始，稳定领取养老金一辈子，再无后顾之忧。

具体方案如下：

前4年，是这份“养老资产”的积累期。

从第5年，也就是55岁那年开始，每年可以稳定领7.4万养老金，折合每月就是6188元。

加上社保退休金，每个月养老能有1万多，覆盖日常开销、出去旅游都绰绰有余。

此外，这套方案还有几个亮点：

每年稳定领的7.4万只是保底金额，是一定可以拿到的。

如果加上浮动分红，每年的养老金有机会越领越多：

第10年，每年领的养老金预期能涨到8.6万，相当于每月近7200块；

第20年，有机会年领10.2万

......

越往后领越多，要是健健康康到99岁，每年养老金预期能涨到20.3万，每月就有1.7万，晚年生活直接升级！

更惊喜的是，99岁时，还能一次性领到一笔200万的祝寿金！相当于本金全部返还，前面预期领的700多万养老金，都是白拿的！

而且106岁保单满期的时候，还能领238.5万的满期金！

两笔钱加起来，一共有400多万块！一大笔现金握在手里，后续的养老开销、想留给孩子，都不是问题。

这份保单，还直接锁定了复星保德信的高端养老社区入住权，养老归宿问题也随之解决。

养老社区覆盖了上海、苏州、天津、宁波、武汉、北京等城市，位于城市核心位置。

社区里有医保定点的内设医疗机构，还有有各种餐厅、有营养师配餐，日常还有各种活动......

关键是，每年领的养老金，基本能覆盖社区的费用（含房费、餐饮、保洁等），不用额外掏钱。

要是以后年纪大了，需要更细致的照顾，还能从自理区搬到专门的护理区，只需要补充少量护工费，就能享受全方位照料，不用担心无人看护。

而且，承保公司复星保德信人寿，是中外合资的“混血”背景，股东是实力雄厚的世界500强。

品牌响，底气足，还有国家监管保护，让这笔跨越几十年的投资非常靠谱。

如果你正好也是50岁左右、手里也有一笔闲钱，想找一个安全、省心、每年稳定领钱，或者想住的舒心有人照料，都可以参考这套养老方案。

投入的资金，可以是每年一两万、三四万，大家按自己的资金情况来就好，拉长时间积少成多。

要是想按自己的年龄、预算等，算一算自己能领多少养老金，或者想看看星堡社区的实拍视频、对比其他热门产品，都可以点下面的卡片找我们。

有些朋友可能既想要高收益，又希望能灵活回血，那可以考虑分红型的增额终身寿。

我对比了市面上很多产品，中英人寿的福满佳C款和复星保德信人寿的星福家朱雀版，非常值得考虑！

话不多说，我直接以30岁女性，年交10万，交5年为例，测算下这两款产品的收益情况。

这部分收益写进合同，不受市场波动影响，稳稳落袋。

在不加分红的情况下，

福满佳C款回血速度更快，第9年现金价值就超过了已交保费，之后持续到第15年，收益都相对要高。

星福家朱雀版虽然是第10年回血，但第 20 年起，收益彻底拉开差距，长期持有 IRR 可达 1.55%，这个保底收益在分红险里头，都是很高的水平了，相当不错。

当然啊，保底收益只是“底线”，分红险的关键还是要看加上分红之后的预期收益。

下面假设分红实现率100%，看看我们能拿到多少：

叠加分红后，两款产品的收益潜力直接凸显：

• 回血速度：星福家朱雀版6 年回血，福满佳C款7 年回血，资金灵活度都在线；

• 预期收益：前期福满佳C款稍强，后期星福家朱雀版断层领先，长期复利接近 3.82%，市场罕见；但福满佳 C 款长期 IRR 也能稳定在 3% 以上，表现不俗；

另外要了解的是，这两款产品的分红是有差异的，星福家朱雀版采用的是英式分红，福满佳C款采用的是美式分红。

区别在于，星福家朱雀版除了保底收益和保额分红，还有一份终了红利。

终了红利的部分，是以现金账户的形式放在一个终了红利的账户里。保司会将每年派发的终了红利再用来进行投资。

持有越久收益越高，但需满期或退保时支取，极端情况下可能回撤，更适合长期持有；

福满佳 C 款为美式分红，领取方式更灵活，适配多种资金规划需求。

综上所述，大家可以结合需求，选择最合适的产品。

我的建议是：

追求极致高收益 + 长期持有：选星福家朱雀版

3.82% 远期 IRR 在市场上几乎没对手，闲钱长期锁定，收益爆发力十足，适合能长期规划、不急于用钱的朋友；

想要均衡稳健 + 保司背书：选福满佳C款

双世界 500 强股东加持，分红实现率靠谱，保单持有20年收益最高，既看重保司实力，又想要稳定高收益的朋友闭眼冲。

养老，从来不是“等到老了再说”的事。

今天的每一分规划，都是未来从容生活的底气。

无论是利用国家退税政策“薅羊毛”，还是通过分红增值让资金稳健生长，或是提前锁定高端养老社区的一席之地，

关键不在于产品多么花哨，而在于它是否真正贴合你的生活阶段、财务目标和养老愿景。

如果你还是不知道该从何入手，可以点击>>>预约专业规划师为你量身定制方案，算清收益、看清条款。