卷疯了！惠民保偷偷升级，这些百万“天价药”都能报了！

每年11-12月都是各地惠民保的“续保黄金期”。

今年尤其不一样——不少城市的惠民保都悄悄升级了，最核心的变化就是接入了创新药目录。

这也很好理解，毕竟《商保创新药目录》马上就要落地，惠民保作为政府指导的“普惠标杆”，肯定要第一个跟上节奏。

不过，也有不少朋友吐槽，说今年一些产品涨价了，保障似乎还“缩水”了。

那么问题来了：2026年，这百来块的惠民保，还值不值得继续买？保障是变好了还是变差了？

今天，我们就拿两款热门城市的产品来盘一盘。

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2026年惠民保，保障怎么样？

我们先看很多网友留言提到的「湖南医惠保」：

去年统一价168元/年，今年50周岁以下人群，保费降了20-40元。

社保内免赔额降了1000元，还新增了20种院外购药的可选责任，这样看的确更亲民了些。

不过大家比较在意的是，今年改成按费用分段赔付。

几十万以上的高额费用，报销比例确实提高了，100万以上的甚至能报90%。

但如果花费不高，报销力度反而不如去年。

再来看看大家热议的「北京普惠健康保」，2026年它的保障变化：

新产品相比于去年，价格没变，但报销规则调整挺大。

比如健康群体的免赔额，从30404元降到了1.5万，直接减半。（1.5万-30404元之间的部分，可报销25%）

最明显的是，创新药保障更好了。

特药增加了53种，首次将CART 疗法、高值慢病药等创新药纳入保障范围；报销比例也提高了5%。

其实这也是2026年惠民保的整体趋势。截止目前，全国90%的惠民保项目都包含了“特药责任”。

像近几年很火的抗癌针CAR-T，一针就要120万。对于一些难治的淋巴瘤、白血病，用它治疗，5年生存率能提高到42.6%。

《商保创新药目录》推出后，国内有5款CAR-T药物都申请进入了。

结果还没正式公布，就有惠民保产品抢先一步，把这5款全部纳入了特药清单，还是0免赔！（比如北京普惠保）

再比如海南惠琼保2026（升级版），把多款百万级的CAR-T药物都列入了特药保障，包括倍诺达、奕凯达等。

山东齐鲁保2026，特药和创新药增加到了37种，罕见病药也扩至15种，还涵盖了抑郁症、慢性乙肝等领域的创新药。

还有开头提到的汕头惠民保，针对创新药目录的报销比例，也提高了10%。

看得出来，惠民保在药品保障这方面，确实是越做越到位了。

全国各地的惠民保，都有哪些？

但要提醒一下，惠民保每年有固定投保时间，不是随时都能买。

我整理了一些城市的惠民保投保要求：

这些惠民保，需要有当地社保/新农合，才可以买。

部分地区，可能已经截止投保了，没赶上的朋友；或者觉得保障一般的，也可以考虑免健告的百万医疗险。

它和惠民保很像，同样不用健康告知，能报销部分既往症，保障还更全面。

具体好在哪里呢？现在很多产品已经能做到：

• 住院医疗费用最高100%报销；

• 部分产品的免赔额不分医保内外，重疾0免赔；

• 甚至还有产品还能做到保证续保；

• ......

不过一分钱一分货，免健告百万医疗险价格比惠民保贵点，而且年龄越大，保费越高。

咱们再来看一个实际例子，感受一下报销差异：

北京的张阿姨因冠心病住院，总花费8万元，医保报销3万，剩下自费部分，医保内2万、医保外3万，

如果买了2026北京普惠健康保，自付的医保内2万，只能赔1250元；

医保外花费3万，需要先扣1.5万免赔，最后只能报销1.5万×70%=1.05万。

如果买了长相安3号（免健告）庆典版，自付的医保内2万，扣掉1万免赔额，还能报销1万；

医保外花费3万，扣掉1万免赔，最后能报销2万×100%=2万。合计报销3万，比惠民保多1.8万。

如果在手术治疗中，还用上了新型创新药，那差别就更大了。

北京普惠健康保，对于特定药品有清单限制，超出范围用药不能赔；即使在范围内用药，报销比例最高也只有65%。

但如果是长相安3号（免健告）庆典版，它的外购药不限清单，100%赔付。只要是医生开的合规处方药，医院没有要去外面买的，就能报。

这样看，虽然免健告医疗险贵点，但报销确实更给力。

我挑了4款市面上热门的免健告百万医疗险，来看看不同人群怎么选：

想要保障更全面，长期保证续保，选超越保无忧版，10年保证续保，普通外购药械不限清单。

中途就算理赔过、身体变差，也不影响续保。而且只有它敢保严重既往症，覆盖了癌症、冠心病等7大类，保障范围更全。

预算有限，喜欢大品牌，选长相安3号庆典版，30岁最低只要388块，60岁才1089块，普通家庭也能拿下。

而且重疾还能报特需或国际部，外购药不限清单，看重药品保障或就医体验的非常适合。

想给一家几口买、看重护工服务，选长相安3号合家版，一家6口最低只要1255块。

全家共用1万免赔额，理赔门槛低很多；还自带了重疾护工服务，性价比非常高。

还有一款众民保2025，价格跟庆典版差不多，也是一年期医疗险，外购药不限清单，喜欢众安这个保司的朋友可以选。

写在最后

其实，免健告医疗险和惠民保，优缺点真的很明显：

• 免健告医疗险，除了不保严重既往症，其他保障更全面。

• 惠民保，能保严重既往症，价格便宜，但报销比例确实低。

所以，很多朋友不做选择，直接两个都要。

——新发疾病用无健告医疗险，既往症用惠民保。

而且这里还有个“相对免赔额”的用法：比如惠民保报销后的部分，还能抵扣免健告百万医疗险的免赔额。

图源：超越保无忧版条款

这样万一真生大病，惠民保报完，免健告医疗险相当于0免赔。

这样的搭配组合，实用性确实很强。

从今年的这个趋势，也能看出来，以后会是医保保基本，惠民保做补充，百万医疗险做兜底，大家认同吗？

而且外购药、创新药的保障，也越来越受重视。我们有望通过商保，在医院用上更多、更好的药。

年底了，大家也可以检查一下自己的保单，查漏补缺。如果不知道保障是否全面，可以点击>>>找我们一对一咨询。