买重大疾病险如果不得病能返还吗

引言

你是否曾想过，如果购买了重大疾病险，却一直健康无忧，这笔保费是不是就打了水漂？其实，这个问题并不简单，它背后涉及了保险的多种类型和条款。今天，我们就来聊聊这个话题，看看在不得病的情况下，你的保费是否有可能‘完璧归赵’。

返还型重疾险特点

返还型重疾险最大的特点就是‘有保障有返还’。如果你在保障期内没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会在合同到期时返还你所交的保费，或者按照合同约定的比例返还。这种设计让很多人觉得‘不亏本’，即使不得病也能拿回钱。但要注意，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高，因为保险公司需要承担返还的责任。

返还型重疾险的保障期限一般较长，通常是几十年甚至终身。这种长期保障适合那些希望为自己或家人提供长期健康保障的人群。但也要注意，长期保障意味着你需要长期缴纳保费，如果中途退保，可能会损失一部分保费。

返还型重疾险的返还方式有多种，比如一次性返还、分期返还等。不同的返还方式适合不同的需求。如果你希望在合同到期后一次性拿到一笔钱，可以选择一次性返还；如果你希望每年都能拿到一部分钱，可以选择分期返还。具体选择哪种方式，可以根据自己的实际情况来决定。

返还型重疾险的保障范围通常包括多种重大疾病，比如癌症、心脏病、脑卒中等。不同的产品保障范围可能有所不同，购买前一定要仔细阅读合同条款，了解清楚保障的具体内容和范围。

返还型重疾险的购买年龄通常有限制，比如18岁到60岁之间。不同保险公司的产品可能有所不同，购买前要确认自己是否符合购买条件。此外，返还型重疾险通常需要健康告知，如果你有某些健康问题，可能会影响投保或者增加保费。

不同年龄怎么选

对于20-30岁的年轻人来说，购买重大疾病险的重点在于保障未来。这个年龄段的人通常身体健康，但考虑到未来可能面临的健康风险，建议选择保障期限较长的产品。可以选择带有返还功能的险种，这样即使不得病，也能在保障期满后获得一定的资金返还，相当于为自己存了一笔健康基金。

30-40岁的人群正处于事业和家庭的双重压力期，身体健康状况可能开始出现一些隐患。这个年龄段的人在选择重大疾病险时，应优先考虑保障范围和赔付额度。可以选择一些涵盖多种重大疾病的产品，同时注意是否包含轻症赔付功能。如果经济条件允许，可以选择带有返还功能的险种，既能获得保障，又能在未来获得一定的资金返还。

40-50岁的人群健康风险逐渐增加，购买重大疾病险时应更加注重保障的全面性。建议选择覆盖范围广、赔付条件宽松的产品。由于这个年龄段的人可能已经积累了一定的财富，可以选择不带返还功能的纯保障型险种，将更多的资金用于提高保额，确保在患病时能够获得足够的赔付。

50岁以上的人群健康风险显著增加，购买重大疾病险的难度也相对较大。这个年龄段的人在选择险种时，应优先考虑是否能够通过健康告知。可以选择一些针对中老年人的特定产品，虽然保费较高，但能够提供必要的保障。由于返还功能在这个年龄段的意义不大，建议选择纯保障型险种，确保在患病时能够获得及时赔付。

对于已经退休的老年人来说，购买重大疾病险的主要目的是减轻子女的经济负担。可以选择一些保费较低、保障范围适中的产品。由于老年人患病的概率较高，返还功能的意义不大，建议选择纯保障型险种，确保在患病时能够获得基本的赔付支持。同时，也可以考虑与子女共同分担保费，减轻经济压力。

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经济基础与险种

对于经济基础较为薄弱的家庭，建议选择保费较低、保障期限灵活的消费型重疾险。这类保险虽然不具备返还功能，但能以较小的投入获得较高的保障，适合预算有限但希望获得基础保障的人群。例如，刚参加工作的年轻人，月收入有限，可以选择一年期或五年期的消费型重疾险，随着收入的增加再逐步调整保障计划。对于中等收入家庭，可以考虑返还型重疾险。这类保险虽然保费较高，但在保障期内如果未发生理赔，到期后可以返还部分或全部保费，相当于强制储蓄的同时获得了保障。比如，30岁左右的家庭支柱，可以选择20年或30年期的返还型重疾险，既能保障家庭经济安全，又能在退休时获得一笔返还金。对于高收入人群，建议选择保障全面、保额较高的返还型重疾险。这类保险虽然投入较大，但能够提供更全面的保障，并且在保障期满后可以获得较高的返还金，适合追求高保障和高回报的人群。例如，40岁左右的企业高管，可以选择终身型的返还型重疾险，既能获得终身保障，又能在退休后获得一笔可观的返还金。在购买重疾险时，还需要考虑家庭的具体情况。如果家庭中有老人或小孩，建议优先为家庭经济支柱购买重疾险，以确保家庭经济安全。同时，也可以为老人和小孩购买专门的儿童重疾险或老年重疾险，以获得更全面的保障。最后，无论选择哪种类型的重疾险，都建议仔细阅读保险条款，了解保障范围、理赔条件和返还规则，选择最适合自己经济状况和保障需求的保险产品。

购险要注意的事项

第一，仔细阅读保险条款。很多人在购买重大疾病险时，往往只关注保额和保费，却忽略了条款中的细节。比如，有些条款中会明确规定某些疾病不在保障范围内，或者对某些疾病的赔付条件有特殊要求。如果不仔细阅读，等到需要理赔时才发现问题，那就为时已晚。

第二，了解等待期和观察期。重大疾病险通常都有等待期和观察期，这是保险公司为了防止带病投保而设置的。等待期一般是从合同生效之日起的一段时间内，如果在这段时间内确诊重大疾病，保险公司是不予赔付的。观察期则是对某些特定疾病的额外限制。了解这些期限，可以避免不必要的纠纷。

第三，选择合适的保额和保障期限。保额的选择要根据自己的经济状况和实际需求来定，既不能过低导致保障不足，也不能过高增加经济负担。保障期限则要根据自己的年龄和健康状况来考虑，年轻人可以选择较长的保障期限，而年纪较大的人则可以选择较短的期限。

第四，注意健康告知。在购买重大疾病险时，保险公司会要求投保人进行健康告知，如实填写自己的健康状况。如果隐瞒或虚报健康状况，一旦发生理赔，保险公司有权拒绝赔付。因此，健康告知一定要如实填写，不能有任何隐瞒。

第五，考虑附加险和豁免条款。有些重大疾病险会提供附加险，比如住院津贴、手术津贴等，这些附加险可以在主险的基础上提供额外的保障。豁免条款则是指在特定情况下，保险公司可以免除投保人的保费，但保障仍然有效。这些附加险和豁免条款可以根据自己的需求来选择，增加保障的全面性。

结语

通过本文的详细解析，我们了解到，购买重大疾病险后如果不得病，是否能够返还保费，主要取决于所选择的保险类型。返还型重疾险在保险期满且未发生理赔的情况下，会将已交保费返还给投保人，而非返还型则不会。因此，在购买重疾险时，投保人应根据自身的经济状况、年龄阶段和保障需求，仔细比较不同类型保险的条款和特点，做出明智的选择。同时，也要注意保险的缴费方式和赔付条件，确保在需要时能够得到应有的保障。总之，选择合适的重疾险，既能在不幸患病时提供经济支持，也能在健康平安时实现保费的返还，是一种值得考虑的保障策略。

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