2.5%绝版养老金，一定要买上！

距离2.5%集体下调，只剩四天左右的时间。

这次预定利率下调，我们反复和大家强调，一定要买固定类养老金，它是这次调整中，影响最大的。

特别是临近退休，养老金不够的朋友，一定要买上。

下面我就和大家分析下，我这样强调的原因。

对于养老金其实它有三个层面的需求，是后续产品无法解决的。

第一层：生存需求。

比如疾病、意外，这些是概率问题，我们可以通过保险来转移风险。

但有两件事是100%会发生的：一件是死亡，另一件，就是我们大概率会“活着”，活到老。

养老这件事，不像其他消费，我们可以等，可以妥协，甚至可以不要。

养老，只要我们能健康活到50多岁以后，就必然要面对这个问题。

这意味着在退休前，我们需要一笔明确、稳定，持续的养老金，来支撑我们的养老生活。

很多人会觉得，自己有社保养老金，不用担心，可以领社保。

这个想法，在20年前或许还行得通。但现在，仅依靠社保，想过上“体面”的养老生活，几乎是不可能的。

为什么？我们来看几组数据。

1. 养老金替代率严重不足。

什么是养老金替代率？简单说，就是你退休后领的养老金，占你退休前工资的比例。

国际劳工组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，替代率需要达到70%以上。

而我们国家的现状呢？根据《中国养老金发展报告2023》的数据，我国城镇职工养老保险的平均替代率，已经从21世纪初的70%以上，下降到了目前的40%左右。

这意味着，退休前月薪一万的白领，退休后可能连四千块都拿不到。

这笔钱，在一二线城市，可能刚刚够付掉房租和基本生活开销，更不用说应对任何突发的健康问题或家庭开支了，根本谈不上品质可言。

2. 人口老龄化加剧，社保基金压力变大。

“人多力量大”的时代过去了，现在是“人多压力大”。

第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占比达到18.7%，65岁及以上人口占比达到13.5%。这个数字还在快速攀升。

与此同时，新生儿出生率屡创新低。

一边是领钱的人越来越多，一边是交钱的年轻人越来越少。

为了应对这个局面，我们已经看到了两个明确的趋势：延迟退休和养老金涨幅走低。

过去养老金涨幅动辄10%，而现在呢？已经降至2%-3%的水平，未来甚至可能跑不赢通胀。

所以，我们必须清醒地认识到：社保只是保基本，它的作用是保证我们饿不死，维持基础生活需求。

但要想活得好，活得有尊严，不给子女添麻烦，就必须依靠我们自己提前规划的商业养老金。

这是一笔关乎我们晚年尊严的钱，提升老年后的生活品质。

而且养老金，越早买，领得越多。

这也在预定利率下调期间，我们要提前买上商业养老金第一个层面的原因。

第二层：规划需求

当我们解决了“要不要”的问题，接下来就是“要什么”。

市面上的养老金融产品很多，银行存款、基金定投、分红型保险、固收型养老金……我们该怎么选？

很多人觉得，2.5%的固收养老金，收益太低了。

但我想说，理财不能只看收益率，更要看它在什么“时代背景”下，以及它提供的是一种什么样的“收益形态”。

从趋势角度：确定性，正在成为这个时代最奢侈的资产。

为什么我反复强调“最后的机会”？

因为根据最新的监管趋势，未来的保险市场，将是“分红险”的天下。监管部门明确希望保险公司去发展风险共担、利益共享的分红型产品。

这意味着，像现在这种，未来几十年能领多少钱、收益率是多少，白纸黑字写进合同里的“固定收益”产品，正在退出历史舞台。

这其实是两年前我们就和大家提出的观点，现在我们已经明显感觉到，产品的分红占比越来越高。

对于其他类产品，分红险取代固定类其实不过是收益层面的替代。但对于养老金来说，固定类养老金本质上是一种追求稳定性的需求。

比如我和大家分析下两种形态的区别。

固收养老金：像一个稳定的领钱的铁饭碗，承诺给你的一切，都写在合同里，雷打不动。无论未来经济如何波动，利率下行到什么地步，它都会按照约定，给你一笔100%确定的现金流，直至生命终点。它提供确定性和安全感。

分红养老金：保司能许诺保证给一笔养老金，长期复利（比如1.5%-2.0%），然后根据保险公司的经营情况，再给你一笔“不确定”的分红。

行情好的时候，你可能拿到更多；行情不好，可能分红就很少。它提供的是可能性和想象空间。

对于已经配置了固收养老金，解决了基础养老问题的朋友，确实可以考虑买一份分红险，来博取更高的预期收益。

但如果你连一份打底的、100%确定的养老金都还没准备，就直接去买充满不确定性的分红险，就存在较大的波动性。

所以这就是我和大家讲的固定类养老金的重要性。

当别人还在为银行存款利率跌破1.5%而焦虑，你依然可以每年、每月，从保险公司领走一笔写在合同里的钱，这就是“固收”的价值。

它是能保证我们生活下限的；

而分红险则是下限保证以后，再用于拉高预期收益。

更何况，后续好的分红险我们还是能挑到，但是好的固定类养老金，是真的找不到了。

第三层、收益需求

更何况，从收益角度，固定类养老金的预期收益上限，就是要更高的。

我们用一个实际的案例来测算一下，看看这份2.5%的固收养老金，到底“香不香”。

假设40岁的姐姐，为自己规划养老，一次性投入100万，选择60岁开始领取养老金。

我们买固定类增额，无论多么后期，长期复利也不会超过2.5%，有预定利率的明确限制。

而如果是固定类养老金，获得越久，收益会越赚。

40岁的姐姐，选择60岁领取。

到75岁，复利可接近2.5%；到90岁，长期复利可接近3%。

而作为对比，同样无风险利率的定期存款，现在只有1.5%。

最关键的是，表格里所有的数字，都是确定的。无论30年后利率变成什么样，这些数字都不会改变。

很多人会拿固收养老金和股票、基金对比，觉得收益低。

这属于是让足球的守门员去进球，角色都不一样，谈何收益比较。

养老金的核心诉求是安全、稳定且持续。

这这个需求下，任何不安全的收益，都是伪命题。

所以，无论是从未来趋势看，还是从实际收益看，在预定利率2.5%的固收养老金即将消失的前，锁定一份这样的产品，都会是一个无比明智的理财决策。

产品推荐

目前市面上，预定利率2.5%的固收养老金已经所剩无几，其中表现最亮眼、最值得推荐的，主要是以下两款：复保星海赢家青鸾版和利安人寿的青山1号。

1. 复保星海赢家青鸾版

对于这个产品，相信大家已经非常熟悉了，也是最近这段时间，我们很大家经常安利的产品。

它最突出的，就是收益表现。

它有三个版本、保证领取20年、保证返保费，领取后无身故赔付，哪个版本养老金领取表现，都是一流水平。

另外除了领取表现外，青鸾版还兼具可持续至105岁的现金价值。

比如40岁姐姐，趸交100万，领到80岁。

领取了20年养老金后，保单的现金价值依然有约64.8万，提供了一笔可以动用的应急储备金。  

而且算下来，青鸾版后期领取+现价的IRR可以突破3.0%，在目前的固定收益产品中，这种极致收益，确实较为稀有了。

除收益与现金价值外，它还有个优势，就是版本较为灵活。

前面和大家讲了，它有三个版本。

领取表现上，计划三 > 计划二 > 计划一；但身故赔付则是相反的，计划一＞计划二＞计划三。

这种设计，让客户有充分选择的权利。

对于领取更注重，就考虑计划三极致领取版本。  

担心走的早会亏，有传承需求，那么就考虑计划一。 

若想要折中一下，就考虑计划二。 

最后，我推荐青鸾版的逻辑非常简单：就是在收益层面，它做到了极致。

对于那些把“收益率”看为最重要的的朋友来说，选择青鸾版，就是选择了当前市场的最优选。 

2、利安人寿的青山1号

利安人寿的青山1号，它是有两个计划，主要区别在于它们的领取模式上。

计划一是等额领取，也就是传统养老金，每年的领取金额是固定的。

领取表现比青鸾版计划三还要高一点点。同时还有身故保障，也兼顾一定灵活性，适合绝大多数朋友选择，入手不亏！

计划二领取是递增的。开始领取的前20年比较少，每年领基本保额的一半；等20年以后，每年领取的金额开始翻倍，抗通胀的效果。

同时在90岁这年，还可以领取10倍的基本保额，作为祝寿金。

最终测算下来，可以仅靠利息实现养老。

我们假设30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，并选择在60岁领取。

看到从60岁开始到80岁之间，每年可以领取3.37万。

从80岁往后，每年的养老金开始翻倍，是6.74万。

累计领到89岁时，一共可以领回134.8万，翻了本金的2倍多。

同时自领取后，账户里的现金价值一直高于本金。

也就是相当于这期间我们一直领的是利息，同时本金还增值了。

如果我们想要退保，随时都能拿回80万左右的现金价值，实现纯靠利息养老。

当然如果不退保，持续领的话，收益更高，它在90岁这年，会给一笔10倍的基本保额，作为祝寿金。

算下来，累计领到90岁，一共可以领回208万，翻了本金的四倍，此时的复利可以达到3%。

后续活的越久，就领的越多。长寿一点活到100岁话，则一共可以领回320万左右，足足翻了本金的6倍，复利IRR可以达到3.5%，这收益可以说碾压其他选手。

这种计划二，就适合有一定养老基础的朋友，可以额外补充一份，提高养老品质。或者是有传承需求的朋友，实现紧靠利息养老，剩余的钱留给孩子。

总结一下：

追求极致收益，选复保星海赢家青鸾版。三个版本，在乎领取表现考虑计划三、在乎身故赔付，有传承需求，可以考虑计划一。想要两者折中，选计划二。

此外，想要一款保证领取养老金，想要领取表现高一点的，选利安人寿青山版计划一；

已经配置养老金，想要实现利息养老考虑青山版计划二。

上述，我和大家从三个层面，解释2.5%固定类养老金的稀缺性，其实就是想让大家能在正确的时间，做正确的事。

从需求来看，养老是我们每个人都无法回避的必选项。

从趋势来看，固定类养老金，锁定利率的功能，未来即将消失。

从收益来看，固收养老金的长期真实回报，远比我们想象的要可观，获得越久，越赚。

所以，在2.5%离开前，没有配置养老金的，确实要抓紧了。

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