疾病险有没有返钱的必要 重大疾病险买了有用吗

引言

你是否曾纠结于疾病险是否需要返钱功能？重大疾病险是否真的值得购买？本文将为你一一解答这些疑问，帮助你更好地理解疾病险的返钱机制以及重疾险的实际作用，为你的保险选择提供实用建议。

返钱疾病险适合谁

返钱疾病险适合那些希望在保障健康的同时，能够获得一定资金回报的消费者。这类保险产品通常包含一定的储蓄或投资成分，使得在保险期间未发生理赔的情况下，投保人可以在保险期满后获得一定比例的保费返还。对于那些希望利用保险进行长期财务规划的人来说，返钱疾病险是一个不错的选择。

对于有稳定收入且希望在退休后有一定额外收入来源的中老年人群，返钱疾病险尤其适合。这类人群通常更关注资金的保值增值，而返钱疾病险提供的返还机制可以作为一种补充退休金的方式。同时，这类人群也更倾向于长期持有保险产品，因此能够充分利用返钱疾病险的长期收益特点。

对于那些对风险持保守态度，不愿意承担投资风险的消费者，返钱疾病险也是一个理想的选择。与直接投资相比，返钱疾病险的风险较低，因为即使市场波动，保险公司也会按照合同约定返还保费。这种确定性对于那些寻求稳定和可预测回报的消费者来说非常有吸引力。

此外，返钱疾病险也适合那些已经拥有基本医疗保障，但希望进一步提升保障水平的消费者。这类消费者通常已经通过社会医疗保险或其他商业保险获得了基本的医疗费用保障，而返钱疾病险可以作为补充，提供更全面的健康保障，同时在保险期满后还能获得资金返还。

最后，返钱疾病险也适合那些有特定财务目标，如子女教育基金或购房首付的年轻家庭。这类家庭通常需要在未来某个时间点有较大资金支出，而返钱疾病险的返还机制可以帮助他们在实现健康保障的同时，为未来的大额支出做好资金准备。通过合理规划，返钱疾病险可以成为这类家庭财务规划中的重要一环。

重疾险有啥重要作用

重疾险的核心作用是为罹患重大疾病的人提供经济保障。一旦确诊合同约定的疾病，保险公司会一次性给付保险金，这笔钱可以用于支付高昂的医疗费用、康复费用，或者弥补因病导致的收入损失。比如，一位40岁的上班族小王不幸患上癌症，他之前购买了50万保额的重疾险，确诊后保险公司立即赔付了50万，这笔钱让他可以安心治疗，不必为医疗费用发愁。

重疾险的另一个重要作用是提供心理安慰。生重病不仅身体受折磨，心理压力也很大。有了重疾险，患者和家属可以少一些经济上的担忧，把更多精力放在治疗和康复上。例如，小李的母亲得了心脏病，由于之前买了重疾险，小李不用担心治疗费用，可以全心全意照顾母亲，这让他们一家人都感到安心。

重疾险还能帮助维持家庭生活质量。重病往往需要长期治疗和休养，这期间收入可能会减少甚至中断。重疾险的赔付可以帮助家庭渡过难关，维持基本生活开支。比如，张先生是一家之主，不幸得了脑中风，由于之前买了重疾险，赔付的保险金让他们一家在张先生无法工作的两年里依然能维持正常生活。

对于有房贷、车贷等负债的家庭，重疾险更是不可或缺。一旦主要收入来源者患重病，可能无力偿还贷款，面临失去房产的风险。重疾险的赔付可以帮助偿还贷款，避免家庭陷入财务危机。例如，陈女士和丈夫有一套还在还贷的房子，丈夫突然得了尿毒症，幸好他们之前买了重疾险，赔付的保险金帮助他们还清了房贷，保住了房子。

最后，重疾险还能为子女教育提供保障。如果父母患重病，可能会影响孩子的教育计划。重疾险的赔付可以确保孩子的教育不受影响。比如，王先生的儿子正在读高中，准备考大学，王先生不幸得了肝硬化，由于之前买了重疾险，赔付的保险金确保了儿子能够顺利完成学业，不会因为父亲生病而影响前途。

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不同年龄咋选重疾险

20多岁的年轻人，身体好，但也不能掉以轻心。建议选个基础款重疾险，保额不用太高，主要是防个万一。比如小王，刚工作没多久，选了份30万保额的重疾险，年交保费也就几百块，性价比高。

30多岁，事业上升期，家庭责任也重了。这时候得选个保额高点的重疾险，至少50万起步。像小李，刚有了孩子，选了个80万保额的重疾险，虽然年交保费上千，但心里踏实多了。

40多岁，身体开始走下坡路，重疾风险也高了。建议选个保额更高、保障更全面的重疾险，最好能覆盖多种高发疾病。比如老张，选了份100万保额的重疾险，还附加了轻症保障，虽然年交保费不低，但觉得值。

50多岁，接近退休年龄，身体问题也多了。这时候选重疾险得慎重，保额可以适当降低，但保障范围要广。像老李，选了份50万保额的重疾险，主要保癌症和心脑血管疾病，年交保费虽然高，但觉得有保障。

60岁以上，重疾险选择就少了，保费也贵。建议考虑防癌险或者医疗险，性价比更高。比如老赵，选了份防癌险，年交保费虽然不低，但觉得有保障。总之，选重疾险得根据年龄和身体状况来，别盲目跟风，适合自己的才是最好的。

买重疾险要注意啥

买重疾险时，首先要注意的是保障范围。不同保险公司提供的重疾险产品在保障的疾病种类上可能有所差异。有的产品可能覆盖100种以上的疾病，而有的则可能只覆盖几十种。因此，在购买前，务必仔细阅读保险条款，了解具体保障哪些疾病，以及这些疾病是否包含了你最关心的那些。比如，如果家族中有癌症病史，那么选择一款癌症保障更为全面的重疾险就显得尤为重要。

其次，关注等待期和观察期。大多数重疾险产品都有等待期，通常为90天到180天不等。在这段时间内，如果被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司是不予赔付的。因此，选择等待期较短的产品，可以让你更快地享受到保障。此外，有些产品还设有观察期，即在合同生效后的一段时间内，保险公司会对被保险人的健康状况进行复查，如果发现不符合投保条件，可能会解除合同。因此，了解并比较不同产品的等待期和观察期，是购买重疾险时不可忽视的一环。

第三，考虑保额和保费。保额决定了你在患病时能获得多少赔偿，而保费则是你需要支付的费用。一般来说，保额越高，保费也越高。但并不是保额越高越好，关键是要根据自己的经济状况和实际需求来选择合适的保额。比如，一个年收入20万的年轻人，选择50万到100万的保额可能就足够了，而一个年收入50万的中年人，可能需要选择更高的保额来覆盖可能的医疗费用和收入损失。同时，也要注意保费是否在自己的承受范围内，避免因为保费过高而影响日常生活。

第四，了解赔付条件和流程。不同的重疾险产品在赔付条件上可能有所不同，有的产品要求确诊后立即赔付，有的则可能需要经过一段时间的治疗或达到某种特定的病情程度。因此，在购买前，务必仔细阅读赔付条款，了解具体的赔付条件和流程。此外，还要了解保险公司在赔付时的审核流程和所需材料，以便在需要时能够顺利获得赔付。

最后，考虑附加服务和增值功能。一些重疾险产品除了提供基本的疾病保障外，还可能包含一些附加服务，如健康管理、二次诊疗意见、海外就医等。这些服务虽然不直接影响赔付金额，但在实际生活中可能会给你带来很大的帮助。比如，健康管理服务可以帮助你更好地预防疾病，二次诊疗意见可以让你在确诊后获得更多的治疗建议，海外就医则可以让你在需要时获得更好的医疗资源。因此，在选择重疾险时，不妨多关注一下这些附加服务和增值功能，看看是否符合自己的需求。

结语

疾病险返钱与否，取决于您的保障需求与预算。重大疾病险在抵御大病风险、提供经济支持方面作用显著，值得考虑。建议根据自身年龄、健康状况及经济能力，选择合适的保障方案，让保险为您的健康保驾护航。

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