查出甲状腺结节、甲癌怎么买保险？这些产品很宽松！

甲状腺结节，越来越常见了。

前两天，一个朋友拿着体检报告找到我，指着 “甲状腺结节 3 级” 的字样，一脸焦虑：

“我这情况还能买保险吗？万一真发展成甲状腺癌，该咋办……”

他的担心，其实是很多人的缩影。

据统计，成年人做个甲状腺超声，20%-76% 都能查出结节，也就是说，差不多每 5 个人里就有 1 个正被它 “缠上”。

更让人揪心的是，甲状腺癌也越来越常见，之前有刷到过 “一家三口同患甲癌” 的热搜：

今天又刷到 “35 岁女子确诊甲癌”的消息：

这类事越来越多。

于是乎，查出结节的朋友看到更害怕了：这结节到底严不严重？会不会变癌？还能买什么保险？

今天，就把这些问题，一次性说清楚。

查出结节，离癌有多远？

很多人看到 “结节” 二字，第一反应就是 “会不会癌变”。

其实，甲状腺结节没那么可怕。

脖子里的甲状腺就像个勤劳的小工厂，每天忙着分泌激素调节身体代谢。

可偶尔，这工厂里会冒出 “小疙瘩”—— 也就是甲状腺结节。

别一听 “结节” 就慌，其实90%-95%的结节属于良性。

它们安安静静待在那里，大多时候不用特殊对待，但要记得定期做超声 “探望” 。

图源：腾讯医典她知

只有 5%-10% 可能是恶性的，也就是甲状腺癌。

医生给结节 “贴标签” 的方式很直观 —— 超声报告会标分级，就像给结节的 “危险指数” 打分。

比如 3 类结节，就像 “低风险通行证”，良性可能性极大；

4a 类结节则像 “中等风险提示”，需要多留意，但也未必就是坏东西。

信息来源：丁香医生

这些标签不是 “判决书”，更像 “提醒单”，告诉咱们该多上心了。

就算真遇上了甲状腺癌这个 “不速之客”，也别太怕。

相比其他癌种，甲状腺癌家族的大多数成员都挺 “温和”。

比如乳头状癌，占了 85%-90%，就像个 “慢吞吞的懒癌”，生长速度慢，恶性程度低，

只要好好治疗，5 年生存率能到 97%，基本不耽误正常生活。

图源：腾讯医典

但也有个 “厉害角色” 要注意 —— 未分化癌。

它在家族里占比不高，却格外 “凶悍”，进展快、恶性程度高。

患者的平均生存期只有 3-6 个月，只有5%-15% 的人可以活过 1 年，凶险程度显而易见。

正因如此，定期筛查就显得尤为重要。建议 18-40 岁的人群，最好每年做一次甲状腺彩超。

如果是以下高危人群，更要提前重视，尽早筛查：

毕竟关注甲状腺健康，早发现早治疗，才是应对结节和癌变风险的核心。

那如果已经出现了甲状腺问题，还能买保险吗？

甲状腺结节，怎么买保险？

甲状腺癌的手术费大概在 1 到 3 万元，要是术后还需要放疗或其他治疗，费用可能会涨到 10 万甚至更多。

面对这样的开销，有没有什么保险能帮忙分担呢？

当然有。

但这两类保险也不是想买就能买的，健康告知基本都会问到“甲状腺结节”：

达尔文11号健康告知

能不能买，取决于核保能否通过。

为了让大家更直观了解，我实测了市面上保障比较好的重疾险和百万医疗险，核保结果如下：

① 未手术的 1-2 级甲状腺结节

大多数重疾险可正常承保，推荐选达尔文 11 号、达尔文（超越版）、超级玛丽 13 号，这些产品性价比都不错。

像达尔文11号，自带住院津贴保险金。

如果一直没患重疾，60 岁之后只要生病住院，就会给津贴。如果买50万保额，每天能给 500 块，每年最高90天。

② 无分级的甲状腺结节

优先考虑达尔文 11 号、完美人生 7 号，只要满足 “无颈部淋巴结肿大、结节无回声、最大直径≤10mm” 等条件，就能正常投保。

③3 级及以上甲状腺结节

• 3 级结节：多数产品仅能 “除外保障”（即不保甲状腺相关疾病，其他大病正常保）；

• 4 级及以上结节：多数产品直接拒保，但达尔文（超越版）、守卫者 7 号 核保“限时放宽”，8 月 31 日前投保，有机会除外承保。

这两款产品值得拿出来说一下。

达尔文（超越版）、守卫者 7 号都是目前市面上第一梯队的优秀产品，对结节体质非常友好。

限时放宽期间，不仅甲状腺结节4a有机会投保。

乳腺结节4a、肺结节、甲状腺癌术后人群都有机会投保！

其中，达尔文（超越版）还自带 “特定良性肿瘤保险金”保障。

这项保障等于变相降低了理赔门槛。

所以，放宽期间，结节体质买重疾险，可以首选这款！

医疗险对甲状腺结节的核保相对严格，但可以看到，星相守对 “甲状腺结节体质” 很友好：

• 1 级甲状腺结节：只要有近半年的甲状腺超声检查报告，就有机会正常投保；

• 已手术的甲状腺结节：若病理结果为良性，且近半年超声检查没再发现结节，也有机会正常承保。

而且这款产品本身就很优秀，覆盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子、不限清单报销外购药械费用等实用保障，

还 20 年保证续保，保障非常稳定。

如果选0免赔，1万及以下的住院治疗费能100%报销，真正做到不花一分钱看病。

3级及以下甲状腺结节可以优先考虑这款。

如果是 4 级及以上结节，大多百万医疗险会拒保，这时可以考虑长相安 3 号（免健告）庆典版。

它不用健康告知、不用体检，0-105 岁都能投，连结节、高血压、糖尿病这些常见病也能买。

这款产品的优势很明显：除了恶性肿瘤、心脏类疾病等 5 类严重既往症不保，投保后新发生的大多数疾病都能赔，实用性很强。

另外提醒大家，甲状腺结节投保，需要提前准备资料：甲状腺超声报告、甲状腺功能检查、穿刺/病理报告等。

写在最后

保险能做的，终究是风险来临时的托底补偿。

查出结节后，最该做的是听医生的话，该复查复查、该治疗治疗，这才是对健康最负责的态度。

但也想多说一句：保险这东西，从来都是 “健康时好买，有异常时难办”。

趁身体还没亮红灯，尽早配好保障，才能在万一来临时少些慌张。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~