疾病险有没有返钱的必要呢

引言

你有没有想过，买了疾病险，万一没生病，钱是不是就白花了？今天咱们就来聊聊，疾病险到底有没有返钱的必要，帮你解开这个疑惑。

一. 疾病险的真面目

疾病险，顾名思义，就是为应对突发疾病而设计的保险产品。它能在被保险人确诊合同约定的疾病时，提供一笔保险金，帮助缓解医疗费用压力。但疾病险并不是万能的，它有一定的保障范围和赔付条件，购买前一定要仔细阅读条款。

疾病险主要分为两类：返还型和消费型。返还型疾病险在保险期满后，如果未发生理赔，可以返还部分或全部保费；而消费型疾病险则像消费一样，保费一旦缴纳，无论是否发生理赔，都不会返还。

选择疾病险时，首先要考虑自己的健康状况和家族病史。如果家族中有某些疾病的遗传史，那么选择覆盖这些疾病的保险产品就尤为重要。其次，要考虑自己的经济能力，确保保费支出不会对日常生活造成太大压力。

以张先生为例，他是一名中年上班族，平时工作压力大，生活节奏快。考虑到自己可能面临的高血压、心脏病等健康风险，他选择了一款覆盖这些疾病的返还型保险。这样，即使不幸患病，也能得到及时的经济支持；如果平安无事，保费还能返还，相当于为自己的健康投资。

总之，疾病险是一种重要的健康保障工具，但购买前一定要根据自己的实际情况和需求，选择适合自己的产品。不要盲目跟风，也不要被一些夸大其词的宣传所迷惑。只有真正了解疾病险的真面目，才能做出明智的选择，为自己的健康保驾护航。

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二. 返还型与消费型，谁更划算？

返还型疾病险和消费型疾病险，究竟哪种更划算？这取决于你的需求和预算。返还型疾病险的特点是，如果在保险期间内没有发生理赔，保险公司会返还一部分或全部保费。听起来很诱人，对吧？但别急着下单，返还型疾病险的保费通常较高，而且返还金额可能并不如你想象的那么可观。如果你更看重保障而非投资回报，消费型疾病险可能是更好的选择。消费型疾病险的保费较低，保障范围广，适合预算有限但需要高保障的人群。

举个例子，张先生年收入20万元，他希望为自己和家人购买一份疾病险。经过对比，他发现返还型疾病险的保费是消费型的两倍。虽然返还型疾病险承诺在保险期满后返还保费，但张先生更看重的是保障的全面性和性价比。最终，他选择了消费型疾病险，将省下的保费用于其他投资。

当然，返还型疾病险也有其优势。如果你希望在获得保障的同时，还能获得一定的投资回报，返还型疾病险可能更适合你。特别是对于那些有长期储蓄计划的人来说，返还型疾病险可以作为一种补充的储蓄工具。

不过，选择返还型疾病险时，一定要仔细阅读保险条款，了解返还的具体条件和金额。有些返还型疾病险的返还金额可能与你的预期相差甚远，甚至不如银行存款利息。因此，建议在购买前，多比较几家保险公司的产品，选择最适合自己的。

总的来说，返还型与消费型疾病险各有优劣，没有绝对的好坏之分。关键是根据自己的实际情况和需求，做出明智的选择。如果你更看重保障，消费型疾病险是更划算的选择；如果你希望在保障的同时获得一定的投资回报，返还型疾病险可能更适合你。无论如何，购买前一定要仔细阅读条款，了解清楚产品的具体内容和保障范围，避免盲目跟风。

三. 购买条件知多少

购买疾病险，首先要看年龄。一般来说，18岁到60岁是购买的主力军，但不同保险公司对年龄的限制可能略有不同。年轻人买保险，保费相对便宜，保障期限也更长；年纪稍大的人，保费会高一些，但保障依然重要。

健康状况也是关键。保险公司会要求填写健康告知，如实告知自己的健康状况。如果有既往病史，可能会被要求体检或者加费承保。隐瞒病史，理赔时可能会遇到麻烦。

职业类别同样影响购买。高风险职业，比如建筑工人、消防员等，保险公司可能会限制保额或者加费。相对安全的职业，比如办公室职员，购买条件会宽松很多。

经济基础决定保障力度。保费预算有限，可以选择消费型疾病险，保费低，保障高；预算充足，可以考虑返还型，虽然保费高，但到期返还，适合有储蓄需求的人。

最后，缴费方式也很重要。月缴、季缴、年缴，不同方式适合不同人群。月缴压力小，适合收入不稳定的年轻人；年缴总费用低，适合收入稳定的中年人。选择合适的缴费方式，才能让保障更持久。

四. 案例分析：李阿姨的选择

李阿姨今年55岁，退休后一直过着悠闲的生活，但最近她开始担心自己的健康问题。她的朋友中有人因为重大疾病花费了大量积蓄，这让李阿姨意识到自己也需要一份疾病险来保障未来的生活。

在了解了几种疾病险后，李阿姨发现有些产品是返还型的，即在保险期间没有发生理赔，保险公司会返还部分或全部保费。而有些是消费型的，保费一旦缴纳就不会返还。李阿姨开始纠结，自己到底该选择哪一种？

经过仔细考虑，李阿姨决定选择消费型疾病险。她认为，自己更看重的是保险的保障功能，而不是保费的返还。消费型疾病险的保费相对较低，但保障范围广泛，能够满足她的基本需求。而且，李阿姨认为，如果自己一直健康，没有发生理赔，那这笔保费就当是为自己的健康投资了。

李阿姨还注意到，返还型疾病险虽然看似‘划算’，但实际上返还的金额并不高，而且保费也相对较高。对于她这样的退休人员来说，每月的收入有限，选择消费型疾病险更能减轻经济压力。

最后，李阿姨在购买疾病险时，还特别关注了保险条款中的等待期和免赔额。她选择了一款等待期较短、免赔额较低的产品，这样一旦发生疾病，她能够尽快获得理赔，减少经济负担。李阿姨的这次选择，不仅为自己增添了一份保障，也让她对未来更加安心。

五. 如何挑选适合自己的疾病险

首先，明确自己的保障需求是关键。如果你担心突发重大疾病带来的经济压力，选择覆盖范围广、赔付额度高的疾病险是明智之举。例如，张先生是一家之主，考虑到家庭责任，他选择了高保额的疾病险，以确保在不幸患病时，家庭生活不受影响。

其次，考虑自身的经济状况。疾病险的保费因保障范围和保额不同而有所差异。年轻人可能更倾向于选择保费较低的消费型疾病险，而中年人则可能更看重返还型疾病险的长期保障和储蓄功能。

再者，关注保险条款中的细节。比如，某些疾病险可能对特定疾病的赔付有额外限制，了解这些细节可以帮助你避免在理赔时遇到不必要的麻烦。李女士在购买疾病险时，就特别注意了条款中关于慢性病的管理和赔付条件。

此外，选择信誉良好的保险公司也很重要。一家有良好口碑和稳定赔付记录的保险公司，能在你真正需要帮助时提供及时的支持。王先生在选择疾病险时，就特别参考了朋友推荐的保险公司，并查看了该公司的客户评价和赔付案例。

最后，定期审视和调整你的保险计划。随着年龄的增长和生活状况的变化，你的保障需求也会随之改变。定期与保险顾问沟通，确保你的疾病险始终符合你的实际需求。赵阿姨每年都会与保险顾问会面，根据健康状况和家庭变化调整她的疾病险计划。

总之，挑选适合自己的疾病险需要综合考虑个人需求、经济状况、保险条款、保险公司信誉以及定期审视保险计划。通过这些步骤，你可以找到最符合自己需求的疾病险，为自己和家人提供坚实的保障。

结语

综上所述，疾病险是否有返钱的必要，主要取决于个人的实际需求和经济状况。如果你更看重保障功能，且预算有限，消费型疾病险无疑是更合适的选择；而如果你希望在保障的同时，也能获得一定的资金返还，返还型疾病险则值得考虑。无论选择哪种类型，最重要的是根据自身情况，选择最适合自己的保险产品，为健康保驾护航。

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