投保人身故了，保单的钱怎么办？

“买保险是为了未雨绸缪，但如果投保人不在了，保单的钱该怎么办？”

这是很多人在购买保险时容易忽略的问题。

想象一下，王女士为丈夫买了一份终身寿险，希望在他离世后能为家庭提供经济支持。

然而，意外的是，王女士自己却先一步离开了。这份保单的钱还能顺利给到家人吗？保费还要继续交吗？保单会不会因此失效？  

今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，避免保单“无人认领”的尴尬局面。  

首先这个问题得分两种情况看，

投保人和被保人为同一人，以及投保人、被保人为非同一人。

投保人和被保人为同一人

如果投保人和被保险人是同一个人，情况相对简单。

投保人身故后，保单的现金价值或身故保险金将作为遗产处理。保险公司会根据法定继承顺序，将这笔钱分配给投保人的合法继承人。

不过，继承人需要提供相关证明文件（如死亡证明、继承权公证书等），才能顺利领取这笔钱。

为了避免纠纷，建议咱们投保时就指定好受益人，后续有变化也即是变更保单受益人。

投保人、被保人为非同一人

如果投保人和被保险人不是同一个人，情况会复杂一些。

如果保费还没交完，有附加投保人豁免的，剩余的保费将被豁免，保单继续有效，被保险人依然享有保障。这种设计通常出现在少儿保险或夫妻互保的保单中。

如果没有附加投保人豁免的，法定继承人达成一致之后可以退保拿回现金价值，不过对于一些还在缴费期内的重疾险、储蓄险，直接退保拿现金价值会有所损失。

因此，最好全体继承人能一致指定一人为新的投保人，由这个人继续缴纳保费。

（1）变更投保人

继承人可以向保险公司申请变更投保人，将保单转移到新的投保人名下。新投保人需要继续缴纳保费，保单才能维持有效。

具体变更的流程不麻烦，变更投保人通常需要向保司提供相关文件，到保险公司去办理就行。

所需要提供的资料一般包括：

①继承人、原投保人、新投保人、被保人身份证

②原投保人死亡证明

③原投保人遗体丧葬证明

④原投保人户籍注销证明

⑤继承人与原投保人的关系证明(如户口本、出生证等)

⑥新投保人与被保人的关系证明(如户口本、出生证等)

⑦新投保人银行卡

（2）选择有第二投保人的保单

一些保险产品支持设置“第二投保人”。如果投保人身故，第二投保人将自动成为新的投保人，无需额外手续，保单继续有效。

这种方式非常适合夫妻互保或父母为子女投保的场景，能有效避免保单失效的风险。

第二投保人的设置也不麻烦，大家可以在保司的APP上设置第二投保人。

以中英人寿为例，首先在中英人寿官微服务平台-保单服务，个人保单服务点击“保单变更”，保障变更类选择“指定第二投保人”。

其次录入第二投保人信息，包括与被保险人的关系，姓名、证件类型、证件号码、出生日期及手机号码。

如果需要取消或者变更，点击“删除第二投保人”后再输入新的第二投保人信息即可。

最后，还需要被投保人确认信息，阅读注意事项，完成身份认证、签名确认、人脸识别等流程之后，点击提交，就完成了指定第二投保人申请。

写在最后

投保人身故后，保单的处理方式取决于投保人和被保险人的关系、保单是否带有豁免功能，以及是否有第二投保人。

为了避免不必要的麻烦，建议在投保时提前规划，选择适合的产品设计，比如带有豁免功能或支持第二投保人的保单。

同时，确保家人了解保单的具体情况，以便在需要时及时处理。

保险不仅是保障，更是一种责任。提前规划，才能让保单真正发挥作用，守护家人的未来。