重疾险该不该选择投保人豁免

引言

重疾险是很多家庭保障规划中的重要一环，但面对各种附加条款，你是否曾经犹豫不决？特别是投保人豁免条款，该不该选择呢？本文将深入探讨这个问题，帮助你做出更加明智的决策。

投保人豁免是什么

投保人豁免，简单来说，就是如果投保人（也就是给你买保险的人）在缴费期间不幸发生了合同约定的某些情况，比如重大疾病、身故或全残，那么保险公司会豁免剩余的保费，但保险合同依然有效。这意味着，即使投保人无法继续支付保费，被保险人（也就是受保的人）仍然可以继续享受保险保障。比如，张先生为他的儿子小明买了一份重疾险，选择了投保人豁免。如果张先生在缴费期间不幸罹患重疾，保险公司会豁免剩余的保费，小明的重疾险保障不会受到影响。

选择投保人豁免的意义在于，它为家庭提供了一层额外的保障。在现实生活中，投保人往往是家庭的主要经济支柱，一旦他们发生意外，家庭的财务压力会大大增加。如果投保人已经无法继续支付保费，被保险人的保障可能会因此中断。而投保人豁免条款可以确保即使在最困难的时候，被保险人的保障依然有效。这样，家庭成员可以在经济困难时，依然有保险的保护。

举个例子，李女士为她的丈夫王先生购买了一份重疾险，并选择了投保人豁免。在缴费期间，李女士突发脑溢血，虽然经过治疗保住了性命，但家庭的经济状况受到了很大影响。由于选择了投保人豁免，保险公司豁免了剩余的保费，王先生的重疾险保障得以继续，这为家庭在困难时期提供了一道坚实的防线。

然而，选择投保人豁免也有一些需要考虑的因素。首先，保费会相应增加。虽然增加的费用不算太高，但对一些预算有限的家庭来说，这也是一笔额外的开支。其次，投保人豁免条款的触发条件通常是重大疾病、身故或全残，如果投保人只是暂时失去工作能力或其他较轻的健康问题，豁免条款可能不适用。因此，在选择时，需要根据家庭的实际情况和经济能力进行权衡。

综上所述，选择投保人豁免是一把双刃剑，它可以在关键时候为家庭提供额外的保障，但也会增加保费负担。建议在购买重疾险时，根据家庭的经济状况、健康状况和未来可能面临的风险，综合考虑是否选择投保人豁免。如果家庭经济条件允许，且投保人是家庭的主要经济支柱，选择投保人豁免是值得的。

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选择投保人豁免的好处

选择投保人豁免的好处显而易见，最直观的一点就是在投保人发生重疾时，剩余未缴的保费可以得到豁免，而保单依然有效。这意味着，即使投保人因重疾失去了收入来源，也不必担心因为经济压力而中断保险。举个例子，假设老张给儿子小张买了一份重疾险，选择了投保人豁免条款。某天，老张不幸患上了重疾，无法继续工作。此时，保险公司会豁免老张剩余的保费，但小张的保障依然有效，相当于老张用自己已缴纳的保费，为小张买到了长期的保障。

其次，选择投保人豁免还能为家庭提供额外的安全感。在现实生活中，家庭的经济支柱一旦倒下，整个家庭的经济状况都会受到严重影响。如果投保人是家庭的主要收入来源，选择投保人豁免就能在关键时刻为家庭提供经济支持。比如，李女士是一名自由职业者，为丈夫和孩子买了重疾险并选择了投保人豁免。一旦李女士因重疾无法工作，家庭的经济来源会受到巨大冲击，但有了投保人豁免，她的丈夫和孩子还能继续享有重疾险的保障，减轻家庭的经济负担。

再者，选择投保人豁免还能避免保单失效的风险。在很多情况下，投保人因重疾无法继续缴费，导致保单失效，这不仅意味着之前的保费打了水漂，家庭成员的保障也失去了。有了投保人豁免，即使投保人因重疾无法继续缴费，保单依然有效，保障也不会中断。这在家庭成员年龄较小、身体状况不佳的情况下尤为重要。比如，小王为刚出生的女儿小花买了重疾险，选择了投保人豁免。如果小王因重疾无法继续缴费，小花依然能享受到长期的重疾保障，不至于因为保单失效而失去保障。

此外，选择投保人豁免还能在一定程度上提高家庭的抗风险能力。在家庭经济支柱因重疾无法工作时，家庭的财务状况会变得非常脆弱。如果此时还有其他家庭成员需要照顾，经济压力会更大。选择投保人豁免，可以在家庭经济支柱失去收入来源时，确保家庭其他成员的保障不中断，从而提高家庭的抗风险能力。例如，张先生是一名程序员，为妻子和孩子买了重疾险并选择了投保人豁免。如果张先生因重疾无法继续工作，家庭的经济来源会减少，但有了投保人豁免，妻子和孩子的保障依然有效，家庭的抗风险能力也得到了提升。

最后，选择投保人豁免还能为家庭带来心理上的安慰。在面临重疾时，投保人和家庭成员都会承受巨大的心理压力。选择投保人豁免，可以让家庭成员在心理上感到更加安心，知道即使最坏的情况发生，家庭的保障也不会中断。例如，赵女士是一名教师，为丈夫和孩子买了重疾险并选择了投保人豁免。如果赵女士因重疾无法继续工作，家庭成员会感到非常焦虑。但有了投保人豁免，丈夫和孩子的保障依然有效，家庭成员在心理上会感到更加踏实，有助于缓解焦虑情绪。

不选择投保人豁免的考虑

首先，不选择投保人豁免条款的原因之一是保费较高。豁免条款虽然在发生特定情况时可以免除后续保费，但这一附加保障会增加保费成本。对于预算有限的家庭，尤其是经济基础较为薄弱的用户，选择投保人豁免可能会加重经济负担。例如，张先生是某公司的普通职员，月收入6000元，家庭开支较大，如果选择投保人豁免，每月保费会增加200元左右，这对他来说是一笔不小的额外支出。因此，张先生在选择重疾险时，可以优先考虑保障范围和保额，确保在关键时刻能够获得足够的保障，而不是过于追求附加的豁免条款。

其次，不选择投保人豁免条款的另一个原因是自身健康状况较好。如果投保人在购买保险时身体状况良好，没有明显的健康隐患，发生重疾的概率较低，那么选择投保人豁免的意义相对较小。以李女士为例，她是一名30岁的教师，身体一直很健康，定期体检结果都很好。在购买重疾险时，她权衡了自身的健康状况和经济条件，觉得没有必要为投保人豁免额外支付保费。李女士认为，如果将来不幸发生重疾，她可以通过其他途径筹集资金继续缴纳保费，或者选择更经济的保险产品。

此外，不选择投保人豁免条款还可能是因为家庭经济支柱的多重收入来源。如果投保人在家庭中并非唯一的经济支柱，或者有其他稳定的收入来源，那么即使投保人发生重疾，家庭经济状况也不会受到太大影响。比如，王先生是一名自由职业者，他的妻子也有一份稳定的工作，家庭收入较为可观。在购买重疾险时，王先生考虑到即使自己发生重疾，妻子的收入也能够维持家庭的基本生活，因此决定不选择投保人豁免条款，将节省下来的保费用于其他保障或投资。

另外，不选择投保人豁免条款还有一种情况是已经购买了其他类型的保险。例如，赵先生在购买重疾险之前，已经为自己和家人购买了寿险和意外险，这些保险在发生重疾或意外时也能提供一定的经济支持。因此，赵先生认为再选择投保人豁免条款显得有些多余，不如将这部分保费用于提高重疾险的保额或增加其他必要的保障。

最后，不选择投保人豁免条款还可能是因为投保人对自身和家庭的保障需求有更全面的考虑。有些投保人在购买重疾险时，会根据家庭的具体情况和未来的保障需求，选择更加灵活和个性化的保险组合。例如，陈女士是一名企业高管，她的家庭经济条件较好，但也有较高的保障需求。在购买重疾险时，她选择了较高的保额，并且附加了重大疾病多次赔付等更全面的保障，而不是仅选择投保人豁免条款。陈女士认为，这样的保险组合更能满足她和家庭的长期保障需求。

综合建议与案例分析

选择投保人豁免，其实就是在为自己的家庭加一层保障。假设有一天你不幸患了重疾，不仅自己需要治疗，家庭的经济负担也会加重。如果选择了投保人豁免，保险公司会豁免后续的保费，让孩子或配偶的保单继续有效，这无疑是一份沉甸甸的爱。比如，小李是一名30岁的程序员，他为5岁的女儿小花购买了一份重疾险，并选择了投保人豁免。小李认为，万一自己有什么不测，至少女儿的保障不会受到影响。这个选择让他心里踏实了很多。

然而，并不是每个人都适合选择投保人豁免。首先，保费会增加。对于经济条件一般、预算紧张的家庭来说，增加的保费可能会成为负担。其次，如果你的健康状况良好，且家庭经济状况稳定，选择投保人豁免的意义可能不大。比如，老王是一名45岁的企业高管，家庭经济条件优越，他为妻子购买了重疾险。他认为自己的健康状况很好，家庭经济也很稳定，所以没有选择投保人豁免。他对妻子的保障依然充满信心。

对于年轻人和经济条件一般的家庭来说，选择投保人豁免会更有意义。年轻人虽然收入不高，但未来的收入潜力大，选择投保人豁免可以在关键时刻减轻家庭的经济压力。同时，对于家庭经济条件一般的家庭，选择投保人豁免可以确保家庭成员在遭遇重疾时，至少有一份稳定的保障。例如，小张是一名28岁的教师，家庭经济条件一般，他为自己和妻子各购买了一份重疾险，并选择了投保人豁免。他认为，如果自己或妻子不幸患病，至少对方的保障不会中断，这让他感到安心。

在选择投保人豁免时，还需要注意一些事项。首先，了解豁免条款的具体内容，比如豁免的条件、豁免的期限等。其次，评估自己的健康状况和家庭经济状况，选择适合自己的保障方案。最后，如果经济条件允许，可以考虑增加保额，以获得更全面的保障。比如，小刘是一名35岁的自由职业者，他为妻子购买了一份重疾险，并选择了投保人豁免。在选择豁免条款时，他详细询问了保险公司的豁免条件和期限，同时还增加了保额，确保妻子在遇到重疾时能够获得更全面的保障。

综上所述，选择投保人豁免需要根据个人和家庭的具体情况来决定。年轻、经济条件一般的家庭可以选择投保人豁免，以减轻未来的经济压力；经济条件较好的家庭则可以根据自身健康状况来决定是否选择投保人豁免。无论选择与否，都要仔细了解条款内容，确保自己的权益得到保障。

结语

综上所述，重疾险是否选择投保人豁免，需要根据个人的具体情况来决定。如果经济条件允许，投保人自身也面临一定的健康风险，选择投保人豁免可以提供更全面的保障。但若经济较为紧张，或者投保人健康状况良好，也可以考虑不选择豁免，以节省保费。总之，理性选择，量力而行，才能让保险真正发挥其价值。

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