一生中意尊享版终身寿险分红型，凭什么火爆全网？

近几年，国内利率下行趋势持续深化。

10年期国债收益率延续去年的下行趋势，并进一步下探到1.6%区间。

银行大额存单利率普遍进入1字头。

对于中产家庭，如何平衡资产的安全性、收益性和流动性，成为棘手的难题。

很多朋友都把手伸向了预定利率2.0%的分红险。

一时之间，分红险因高保证利益+浮动利益再次火爆全网。

有部分朋友还不清楚什么是分红险，为什么分红险在市场热度那么高。

今天就给大家说一下~

一生中意尊享版 官方投保入口在这>>>

本文重点：

• 什么是分红险？

• 分红险为啥这么火？

• 分红险怎么挑？

分红险，可以简单地理解为，在其他险种上，保单利益多了分红；

而这个分红是浮动的，高的时候可以超过100%去到257%甚至更高，低的时候可以为0%。

按照险种，分红险主要分成：分红型增额寿险、分红型养老年金险、分红型两全险。（可以简单地，理解为不同的险种增加分红后，就是分红险）

而按照分红的方式，分红险还能分现金分红和保额分红。

现金分红-灵活性高，预期利益较低；

保额分红-预期利益高，灵活性较低。

刚我们说过，不同的险种增加分红后，就是分红险；

这么看来，普通保险和分红险的区别，主要是保单利益。

为了方便大家理解，咱们举个例子▼

我们以30岁男5年交*10万，分别投保中意一生中意尊享版（分红型）和热门传统型增额寿鑫盈家为例。

从上图可以看到：

不含分红时，一生中意尊享版（分红型）的保单利益＜爆款传统型增额寿鑫盈家；

含分红演示时，生中意尊享版（分红型）的保单利益＞爆款传统型增额寿鑫盈家。

一个是确定，一个是较低的保证利益+有机会博取更高利益。

可是，分红险的分红是浮动的，普通产品的保证利益更加稳当，为什么分红险还那么火？

普通产品的保证利益稳当，但是分红型增额寿险能火也有它的道理。

分红险的保单利益分2部分：

1、保证利益部分

2、分红部分

保证利益部分，写进合同，安全稳妥；分红部分利益属于意外之喜。

2023年7月31日后，人身险新产品的预定利率完成调整，传统险、分红型人身险产品的预定利率上限分别调整为 2.5%、2.0%。

那就意味着，现在的分红险是用0.5%的保证利益，去换1%左右的浮动利益，这就有点心动了。

我们估算了一下，新的分红险长期IRR大概在2.5%-3.2%之间。

我们以用30岁男性趸交10万为例▼

（注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。）

可以看到：

得到的结果，跟我们估算的能匹配上。

有朋友说，分红部分不保证，保险公司会不会故意不给我们？

大家安心啦~

这个监管部门已经帮大家想好了。

过去代理人卖分红险时，分红险演示利率分为低/中/高三档，代理人会拿较高的演示利率给客户看；

买前，没有根据可以判断，到底能拿到多少的预期分红；

买后，保险公司不会公布分红达成率，以至于过去很长时间，分红险是退保率较高的险种之一。

但从2023年6月30日以后，分红险就完全改革了！

1. 保司必须公开分红实现率

这样我们在选分红险时，可以根据保司公布以往的分红达成率判断，预期收益的底线在哪里。

2. 调低分红险演示利益

现在普通型寿险产品预定利率上限是2.5%，顶流增额寿最高实际利益在2.4%左右；

分红型寿险产品预定利率上限是2%，保证部分的最高实际利益在1.7%左右。

相当于通过0.7%的保证利益，换取不设上限的浮动利益，给分红险更多预期。

分红型增额终身寿的保证利益部分是白纸黑字写在合同里的，每年的有效保额按照多少比例递增，会呈现在合同条款上。

而且保险公司的十大安全机制，也决定了保险公司的安全性是所有行业当中非常高的。

尤其是《保险法》当中的两条规定：

可见，人寿保险的安全性级别在金融产品中非常高。

3. 同险种的保障功能它也有

同险种的保障功能，分红险也有。

比如增额寿险的定向财富传承，分红型增额寿险也有。

养老年金险的专款专用，分红险养老年金险也有。

这么看来，分红险能够火出全网也是大势所趋。

自从分红险火了后，大家都想挑选一款分红险~

主要看3方面：

保证利益部分是写进合同的，这是保证能拿到多少；

多久现金价值＞已交保费，IRR是多少等都得算清楚。

尽管分红险的预定利率上限是2%，但是不同产品，差别还是挺大的。

好的产品长期IRR可以到1.7%左右，一般的产品只能在1.5%左右。

当然，也不排除保证利益部分一般，分红表现优异的产品。

过往的分红虽然不能代表未来的成绩。

但是在没有其他数据作为参考的前提下，不妨看看过往分红达成率。

很多分红险会以增额寿为主体，增额寿会附带很多功能，比如第二投保人、隔代投保等。

如果不是必须用到，建议不考虑。

那现在有哪些分红险值得推荐？

经过对比分析市面上65款产品，小马老师最后筛选出1款，符合保证利率高，往期分红实现率表现出色的分红险：

分红型增额寿险>>>中意一生中意尊享版终身寿险（分红型）

以30岁男，年交10万为例，各缴费期的现金价值如下。

测算下来，中意一生中意尊享版（分红型）如果没有分红，长期IRR最高可达1.6-1.78%

含分红的情况下，长期IRR有机会达到2.34%-3.18%。

当然这个分红只是演示的预期收益，是不保证的，要以实际分红为准。

不过，据中意人寿官网数据显示，

2023年分红产品的红利实现率平均在87%，

虽然都没达到100%，但在整个行业里，这两家已经算是表现比较好的了。2023年，由于监管对分红险的收益做了限制（“限高”），很多保险公司的分红实现率都没能达到100%。

对比平均分红实现率仅36%的保司，中意能到86%，已经算是“优等生”了。

所以，想追求2.34%-3.18%分红的朋友，可以选中意一生中意尊享版（分红型）。

写在最后

利率持续下调，分红险热度愈发提高，其实是市场与产品的双向选择。

如果咱们基于当前不确定的市场环境，不想承担高风险，而是想要追求稳健安全，还想有意外惊喜，那分红险是一个相当不错的选择！

有资产配置或财富传承规划的朋友们，>>>点这里预约保险咨询顾问。

注：中意一生中意（尊享版）终身寿险（分红型）产品条款为中意一生中意（尊享版）终身寿险（分红型）条款 ，由中意人寿保险有限公司承保，慧择保险经纪有限公司提供保险经纪服务。具体保险责任、责任免除条款等以保险合同、产品说明书为准。慧保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参与非法集资。

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