最全投保攻略！分红险怎么选？一生中意尊享版终身寿险(分红型)值得买吗？在哪买？

很多人挑分红险，都喜欢大保司产品。

所以，今天我们就从收益、过往分红实现率、保险实力等多个方面，对一生中意尊享版等4款大保司的分红产品做个深度测评。

从保障责任上看，这4款产品区别不大。不过，福满佳2.0和福满盈3.0的红利领取方式更灵活一些。

直接来看下大家关心的保单利益部分。

1、保证利益对比

以30岁女性，年交10万，交5年为例：

*利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

这部分是写进合同，100%可以拿到手的。

如果只看保证利益，4款分红险的IRR都能到1.75%以上。

按照预定利率上限2.0%来看，这个水平，妥妥都能排进第一梯队。

优中择优的话，福满佳2.0的表现更好，现金价值最高。

2、分红利益对比

分红虽然无法保证，却是分红险的最大魅力。

一旦完成分红目标，即使只是部分完成，各分红险的总现价都会大幅飙升。

按照分红实现率100%的情况下，福满佳2.0、一生中意尊享版、福满盈3.0的IRR都能达到3.15%以上。

悦享盈佳的IRR在2.8%左右，比其他三款要低一些。但这只是演示分红，不代表实际到手情况。

所以，我们还需要结合过往分红实现率来判断。

3、过往分红实现率

统计了一下，这3家保司今年的分红实现率情况。

中英人寿和中意人寿无疑是表现最出色的。红利实现率超70%的分红险，占比了超过80%。

中邮人寿也还不错，红利实现率超过50%的分红险，占比超过70%。

不过，分红实现率也不能只看一两年数据，我们应该尽量拉长到5 - 10年去观察。

就像一名优生考试有时也会失手，差生偶尔也能爆发一次考个好成绩。

就拿中邮人寿来说，不少分红险产品过去5 年平均分红实现率都能远超131%，这实力也没话说。

4、保司实力对比

从分红险的角度挑选一家保险公司，我们重点考虑3大方面：

公司背景、偿付能力情况和投资表现。

这3家都属于中外合资保司，由国外保险公司和国内巨头企业出资设立。

值得一提的是，从分红险运营角度，合资保司往往表现更出色。

因为外方股东为历史悠久保险集团，经验更丰富，运营更稳健、更注重合规性。

中邮人寿在当中规模最大，总资产 5825 余亿元，两位股东更是家喻户晓：

中国邮政：属于巨无霸国企，在世界邮政企业中排名第1位；

友邦保险：世界500强企业，亚洲最大的保险集团之一；

中意人寿也不遑多让，中方股东为中国石油天然气集团，外方股东为意大利忠利保险，各持有50%股权。

中石油：曾在财富500强企业中高居第4，已在全球32个国家、地区开展油气投资业务；

意大利忠利保险：成立于1831 年，业务遍布全球50个国家，在世界500强中列第72位；

而中英人寿由中粮资本+英国英杰华集团出资设立，前者是中国农粮行业领军者，后者是英国最大的保险集团。

所以，单单从保司背景来说，给大家挑选的这几款产品都是非常靠谱的。

从偿付能力来看，中英人寿和中意人寿风险综合评级达到了 AAA 级，属于最高级别。

目前达到这个标准的，整个行业也就 5 家公司左右，说明这两家公司经营非常稳健，风险很低。

再来看投资能力。这 3家保司近三年的平均投资收益率都突破4%，在寿险公司的平均线之上。

中英人寿和中意人寿，甚至可以挤进前10名。

中邮人寿看似只有 4.10%，但考虑到中邮资产 5825 亿元，远不是其余保司可比，资产规模越大，投资会更趋于稳健。

在 2024 年上半年，中邮人寿表现强劲，净利润 56 亿多，在全国 77 家寿险保司中可排第 7。

（注：分红险保单红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零）