每年一到年底，是各地惠民保投保的高峰期。

但今年，不少朋友跟我吐槽，说自己的惠民保续不了，甚至直接停售了。

这几年，惠民保停售也是不少见。

据统计，到2024年10月底，全国一共出了298款惠民保，但能正常卖的只有199款，停售了99款，占了三分之一！而且比2023年还多了26款。

今天跟大家来聊聊。

惠民保为啥越来越难续？

惠民保，说白了就是政府牵头，保险公司出钱，给大家一个便宜的医疗险。

它的特点是门槛低、价格便宜，尤其对老人和身体差的人特别友好。目的是为了让大家在医保之外，还能拥有一份兜底保障。

但问题是，惠民保的“惠民”两个字，背后是保险公司在“割肉”。

政府要求惠民保的赔付率得在70%-90%之间，再加上运营成本，保险公司基本赚不到钱，甚至还得倒贴。

比如，西南某市的惠民保，2022年赔付率接近110%，直接亏了几千万。还有平安的“深圳重疾险”，运营8年，累计亏了2个多亿。

保险公司也不是做慈善的，亏本的买卖谁愿意干？

所以，有些保险公司干脆不玩了，直接退出市场。

再加上去年国家出了新政策，要求养老保险公司聚焦养老主业，像平安、泰康这些大公司也慢慢退出了惠民保的业务。

当然，亏本是产品停售的原因之一，惠民保停售还有一个原因是，大家报团取暖。

简单理解是，部分地区为了节省运营成本，政府要求下面各地市级的惠民保进行合并。

比如江苏，除了省里的“江苏医惠保”，下面各个市还有自己的惠民保，像南京的“宁惠保”、苏州的“苏惠保”、无锡的“锡惠保”等等。

最多的时候，苏州的朋友能选3款惠民保，简直挑花眼。

后来，为了省钱，政府开始把市级的惠民保合并成省级的。

比如安徽，从2020年到现在一共出了10款惠民保，2024年全部合并成“安徽惠民保”。

合并后，参保人数多了，抗风险能力也强了，保险公司也乐意接单。

这种合并机制，看起来不算是坏事，只要省级的惠民保还在，明年继续可以买。

但，还有一个影响惠民保停售的原因，是“死亡螺旋”。

惠民保的参保率一直在下降，其实是大部分年轻人不买了！

当初很多人图便宜买了惠民保，结果发现根本用不上，即便花了好几万，要么没达到免赔额，要么不在保障范围内，没有获得赔付。

小病不报销，大病报销门槛高，最后干脆不续了。

年轻人不买，剩下的就是老人和身体差的人，赔付率自然越来越高。

保险公司为了不亏本，要么涨价，要么砍保障，结果更多人不想买了。这种“死亡螺旋”，恶性循环下去，惠民保只能停售了。

所以，从这种层面来看，惠民保这种朝不保夕的买法，确实不太安全。

还有没有必要买惠民保？

对比主要分为几个维度，包括保障、价格、能否赔付既往症。

首先在保障层面，沪惠保基本都有，但在细节方面，差距还挺大的。

比如最关键的一项，沪惠保只能报销社保外的费用，而且最高比例只有 70%。

在实际理赔中，这个差距到底有多大呢？

我们可以举个实际理赔案例。

长相安3号尊享版（选1万免赔额）无论社保范围内外都能报销。

报销明细是：（5 万 - 1 万免赔额）*100% +（8.5 万 - 1 万免赔额）*100% = 11.5 万元。

除此之外，还有疾病收入补偿金：经医保结算后，医保内个人自付的医疗费用，花5w赔5w。

加一起，总共能拿到16.5万元。也就是说，全部报下来，自己一分钱不花，还能“赚”3万块钱。

而沪惠保只能报销社保范围外的治疗费用，而且报销比例更低。

沪惠保报销明细为：（10.5 万 - 1.2 万免赔额）*70% = 6.51 万元。

总共花费也就 13.5万，报销直接差了近10 万，差距非常明显。所以从报销效果来讲，沪惠保远不及长相安3号尊享版。

要知道，这里选的还是惠民保里相对拔尖的沪惠保，差距可能小一些。

像其他地区保障可能还要更弱一些，并且报销门槛更高，每项都要单独计算，免赔额普遍在 2万 - 4万左右，差距更大了。

比如安徽的惠民保，就分社保内外。

社保内有1.5万免赔额；社保外则是 2 万的免赔额；同时特定药品还有 0.5 万的免赔额，加起来就是 4 万的免赔额。

所以不怪大家觉得买了惠民保没啥用，这门槛确实有点高。

对于 30 岁以下的年轻人来说，价格相差不大，他们更倾向于选择全国性的长相安3号，保障水平更高。

但对于有既往病史或年龄较大的朋友，沪惠保的优势才显现出来。

首先，沪惠保对既往病史的报销比例高达 50%，力度相当大。

其次，对于 60 岁以上的人群，沪惠保在价格上更有优势，仅需 120 多元，而众民保基础版则接近 2000 元。

综合对比后，惠民保的选择逻辑就很清晰了。

对于大多数年轻健康的群体，百万医疗险是首选，无论是保障范围还是价格，都更有优势。

身体健康的朋友，可以选择 20 年保证续保的百万医疗险，稳定性更好。

但如果实在买不到，可以选择健康告知宽松的百万医疗险，即便是得过大病，也有能买的的产品，比如长相安3号（免健告）。

写在最后

还有一点大家要注意，惠民保是有时间和地区限制的。

给大家整理了一些省份的惠民保投保要求：

可以看到，很多省份2025年的惠民保已经过了投保时间。这种情况，就可以去看看全国都能买的产品。

近年来，越来越多的惠民保停售了！

在我看来，惠民保在大城市实施可能更具优势。因为大城市人口基数大，保障水平也相对较好，在合理控制赔付率的前提下，保险公司能够保持运营。

大家对惠民保要有一个准确的认识，不要期待它能覆盖所有的医疗风险。

条件允许的情况下，我们应该优先考虑百万医疗险，再辅以重疾险，这样才能全范围覆盖疾病风险。

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