降麻了！国债收益率跌破1.60%，今年钱存哪？

2024年的热议话题，降息绝对占据一席之地。

从LPR、房贷利率，到存款利率、国债利率，都在降。

保险也没幸免，预定利率直接降到了历史最低水平。

去年9月起，普通型人身险预定利率不超过2.5%，10月起分红险预定利率不超过2%。

这还不算完，从国债走向及政策指示来看，可能预定利率还得调整。

开年预警必须安排上！大家提前了解，做到心里有数。

利率一降再降，到底有多低？

先来看目前LPR、5年定期存款利率和10年期国债收益率。

1、LPR

去年以来，LPR经历了多次调整，全年累计下调了60个基点，目前维持在3.6%。

今年，大概率还得降，而且降幅还不小。

因为一个月以前，央行已经明确表示：2025年要将货币政策切换成「适度宽松」。

上一次这么切换还是2009年金融危机时。

所以，降息是“在劫难逃”了。不少研究机构预测，LPR会降0.3%-0.5%。

比如中信证券预测，今年LPR可能会降0.5%；而且刻不容缓，今年初可能就会开降。

ps:大家手里有房的，建议赶紧把房贷利率，改成按月动态调整。

今年，存款大概率也会降息，降幅可能更大。

因为，这里还有有一个关键利率：10年期国债收益率。

它被认为是一种对未来10年市场无风险利率的风向标，可以作为锚定点。

3、10年期国债收益率

2024年，国债价格大涨，涨幅达6.44%，极为罕见。

国债价格的大涨，就意味着收益率的大跌，1月3日10年期国债收益率跌破1.60%，再创新低。

假设预定利率下调，会有哪些影响？

假设预定利率下调，大家应该不陌生了。去年8月、9月刚刚经历了一波。

这事对于保险产品的影响也很直接：

第四版的生命周期表，预期寿命延长了，预期死亡率下降了。

这样一来，年金险、终身寿险产品承担的给付成本增加，所以价格很大概率会涨。

所以，说来说去，还是想要提醒大家：珍惜目前还在的2.5%。

如果有计划为养老做准备的，建议把握这个窗口期。

给大家推荐一款现在非常热卖的养老年金产品——星海赢家火凤版。

√3个保证领取计划，计划灵活，可自由切换；

√投保门槛低，无健康告知；

√领取金额及IRR为市场第一梯队

√满足条件享有高品质养老社区服务。

举个例子，假设40岁王先生投保星海赢家火凤版计划三，年交10万，交5年，60岁开始领取。

保证领取15年，也就是保证领取456060元。

养老金分为三个阶段，领取金额依次递增。

60-69岁，每年可领取22803元；70-79岁，每年可领取45606元；80岁及以后，每年可领取68409元。

在70岁时，现金价值达到68万元，是已交保费的1.36倍。

99岁时，还能领一笔50万祝寿金，相当于拿回保费。

106岁时，有一笔满期金，456060元。非常香！

在预期寿命变长的情况下，市场第一梯队的养老年金，保单利益是可以突破预定利率的，甚至有的产品IRR能超过4%。

加上特有的“终身现金流”等功能，这个阶段的养老金大有看头。

还有一点，预定利率下调，分红险也会越来越常见。

据统计，市面上人寿保险产品超过250款，其中分红型保险占比高达四成以上。10月新推出的保险产品中，分红险占比近半。

当分红型产品和普通增额寿产品，实际利益因预定利率而拉开差距，前者利益上限会更高。

一方面，分红险有保证利益，可以保障资金安全；另一方面，它还有分红利益，在经济好转时能获得额外回报。

所以，与其说是保险公司偏爱分红险，不如说是时代选择了分红险。

目前收益拔尖的分红险产品，分红演示下的远期IRR能超过3%（分红实现率100%）。

比如福满佳2.0，30岁男性投保，年交10万，交5年，保单利益如下：

利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

福满佳2.0的现价增长非常快，第7年就超过了已交保费。

单看保证利益，到了第20年，现金价值已经增长到65.4万，是保费的1.3倍。

叠加分红演示，第10年，现价就增长了10万元，IRR达到2.34%。

等到了60岁，现价增长到将近117万元，是保费的2.3倍，IRR达到3.25%。

在这个低利率时代，分红险的保单利益的确亮眼，怪不得能重回“C位”。

但也要提醒一下大家，分红险的分红是不确定的，极端情况下也有可能为0。

写在最后

最后还想再强调一下，很多朋友问，现在2.5%的预定利率有看头吗？

我的答案是肯定的。

环顾一下外面的投资环境，存款、国债利率都在2%以下，你还能找到其他安全稳健增值的方式吗？

像年金险、分红险这样的财富型保险，可以长期锁定利率，不会因未来的利率下行而出现利益缩水。

如果有刚需的现金流规划，比如养老，教育金，疾病储备金等，那趁着窗口期入手就是最明智的选择。

握住当下的利率，也相当于是“赚钱”了。有需要的，点这里咨询。