重疾险的持有成本，简直低到可怕

不算不知道，一算吓一跳。

在低利率的今天，重疾险的持有成本简直低到可怕。

首先很多人不知道，买重疾险的钱，是有机会拿回来的。

凡是长期保险，咱们的保单里就有 “现金价值” 。

即是保险公司在前期多收了你的保费，然后给你的利息补偿。

比如一份保终身的保险，分30年缴费，每一年的保费都是一样的。

但对于你来说，你在30岁时的风险指数，肯定要低于50岁或者60岁时。

所以你在前期交的保费，实际上是要高于你这个年龄段的风险成本。

而你前期多给的这部分保费，也不会消失，保险公司会给你储存到保单里。

每年再按一定的利率回报，持续增值。

在不出险（理赔）的情况下，万一咱们急用钱，退保就可以取回来。

以当下的价格卷王【达尔文10号】重疾险为例。

30岁男，买50万保额，分30年缴费。

在60岁时，交完了30年的保费，拥有了终身重疾保障。

此时总交保费为17万5350元，而保单内的现金价值为14万7280元。

如果选择60岁时退保，可以拿回14万7280元。

再用总保费减去退保的现金价值，可以得出：

(30岁-60岁) 这30年的保障成本为，28070元。

折算下来，每年的保费是935.6元。

没感觉？作为对比，我拉一下买1年期重疾险的数据。

比如30岁买某1年期重疾，保额30万，持有到60岁。

（1年期重疾险的保费，会随着年龄段的增长，而增长）

如图所示，从30岁-60岁，男性的总保障成本，为9万1165元。

女性的总保障成本，为7万7890元。

请注意，这是按30万保额试算的条件，而达尔文10号是按50万保额试算的。

即便如此，30岁-60岁买1年期重疾险的成本，仍然要比买达尔文10号，贵了63095元。

而且1年期的，还不一定能保到60岁，中间会有停售、续保等不可控的风险。

并且，这是在60岁时，退保达尔文10号的假设。

但实际上，没有人会在60岁退保的。

因为保费交完了呀，接下来是终身保障了呀。

还是以上条件，如果我们按80岁退保来算，总保费为17万5350元，总现金价值是16万6725元。

此时如果退保，能拿回来16万6725元。

总保费减去总现金价值， 等于前50年的保障成本，为8625元。

接近于，白嫖了一个重疾险。

当然，你可能会说，那保费是有机会成本的呀。

我前期交的这部分钱，如果我拿来做投资理财，那利息都不知道有多少了。

但是，衡量机会成本的是无风险利率，也就是你100%能拿到的收益率。

那现在的无风险利率是多少呢？1年期存款的利率，为1.35%。

存5千元一年，利息是67.5元。

这点利息，连买个入门款的意外险都够呛的，重疾险更是想都不敢想。

而如果我们换个思路，把买重疾险也当成是一笔储蓄，就会发现。

每年存款5000元，利息按特别高的3%来算。

存款30年的利息，只有4500元，甚至交不起一年的重疾险保费。

而买重疾险每年5000元，连续交30年，假设80岁退保。

在不出险（理赔）的情况下，保障50年，退保后折算下来，每年的保障成本为172.5元。

是不是很割裂？

同等费用，存款30年，利息交不起一年的重疾险保费。

但如果用来买重疾险，假设80岁退保，保障50年，每年仅需172.5元的成本。

从这个思路看，重疾险的持有成本，真的太太太低了…

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