抗癌理赔三年后，我们悟到了什么

大家好，我系浪浪。

理赔的第三年，保险公司上门到叶子家回访了。

老读者可能还记得，在三年前的时候，我们叶子老师的妈妈确诊了输卵管癌。

今天跟她突然聊到这个事情，发现她的整个经历有很多点能给人启发，可能会颠覆很多人对医保、看病、体检和买保险的看法。

刚知道妈妈确诊癌症时，叶子难过得不行，彻夜在医院陪护，唯一欣慰的是，由于自己的工作属性，她很早就给家人买好了保险。

所以当事情发生的时候，她和家人自始至终没有为医疗费操过心。

这一点很重要，有没有兜底，实际上决定了患者和家人的心态。

这在心理学上叫 “损失厌恶”，意思是你亏了10万块钱的感受，比赚了10万块钱要强烈2.5倍。

赚了钱可能就兴奋两天，但亏了钱可以难受一个月。

记得初中的时候，我跟着去探望一位住院的长辈，他就是一脸丧气地躺在病床上，话题总离不开自己的医疗费和对家庭的愧疚。

我那时候一生病就是一个委屈怪，心安理得地向父母索要更多的补偿，所以那一幕给我印象极深刻。

我第一次知道，原来人生病之后最大的痛苦，居然不是生理痛苦。

在确诊了癌症之后，叶子把妈妈带到了北京接受治疗，当时在医院大约花了10几万元的医疗费，其中居民医保（新农合）给报销了接近5万左右。

剩下大概8万元，就由百万医疗险给报销了。

为啥医保的报销额度低呢？因为医保 “异地就医” 的报销比例会大打折扣。

并且如果不提前在医保局备案的话，去异地仅能报销30%。

而我们知道，国内最优质的医疗资源都集中在几个大城市，一旦遇上大病，有心想治好的话，还得往这几个城市跑，但代价就是报销的比例会低很多。

不得不说，虽然各地都有医保，但在不同量级的城市之间，医保的作用还是有天壤之别。

如果从治疗较严重疾病（需手术或住院）的角度来说，在小县城生活的人，反而应该买省会城市的医保。

毕竟有什么大病也是上省会城市看，而大病的治疗费用，会占到人一生医疗支出的80%以上。

所以才有个双60%的说法，中国60%的人在生命的最后28天，耗费了他们一生中60%的积蓄。

然后癌症这个事情，它最大的医疗支出不在手术上，而是在于长期治疗。

在手术后，叶子的妈妈还要接受化疗、持续服用靶向药。

你知道医保报销的瓶颈是什么吗，就是大病的长期治疗。

叶子拉了一下治疗的流水账，术后的每次化疗大约花了6-7千元，医保可以报销50%左右，剩下的如果没商业保险，就得全自费了。

而靶向药就更刺激，叶子妈妈吃的一款药叫尼拉帕利，当时没有进医保，光吃药一个月就要花1.2万元。

这笔钱商业保险全给报销了，叶子从来没操心过这个药贵不贵、还要吃多久的问题。

当时有一款进了医保目录的药，也适合用来治疗，但效果没那么好。

不过叶子很豪横，直接让医生开好的，直言钱不是问题。

但她也没想到，这药一吃就吃了三年，如果是自己掏钱的话，要花出去40多万。

那如果靶向药进了医保，结果会好吗？

答案是，治疗费用依然高昂。

这款叫尼拉帕利的药，在2022年进了医保目录，也降价了，但不多。

也就是从每个月1.2w，变成了每个月9168元。

即使加上医保报销的加持，如果没有商业医疗险，还是要个人承担自费接近4千/月。

就是说，即使这个药能用医保来报销，没有商业医保的话，连续吃个三年，就要接近花出去20万了。

很多人以为抗癌药进了医保，就能吃得起了，但实际上就跟房子一样，没降价的时候买不起，打了5折还是买不起。

因为对很多人来说都一样，就是贵。

从这个角度来说，其实达10（超越版）重疾险的【癌症治疗津贴】还是很香的。

像这种癌症持续治疗的状态，每隔一年，可以赔40%/50%/30%保额。

即是买50万保额的话，每隔一年，赔20万/25万/15万。 

而在理赔了三年之后，今天保险公司的人上门找叶子回访了。

回访啥呢，就是问一下职业住址之类的个人信息。

然后，重新追溯了她妈妈的整个治疗过程，又查了查她妈妈名下有几张保单。

并且还查了她妈妈既往的体检记录，看看有没有不符合告知的情况。

你说这个情形像什么呢？像赔傻了，想再核实一下情况对不对。

然后这里面，最关键的是什么，是保险公司查体检机构的记录。

包括美年/爱康/瑞慈等等，一个个地过。