存多少钱可以不用上班？怎么存钱？

身处上海，我深刻感受到了疫情给生活造成的重创。

一面担忧着病毒，怕自己染上阳性；一面节省着食物，怕一顿回到解放前。

而吃穿用度外，更令人绝望的，是疫情封控后带来的经济危机。

身边的朋友，有些收入中断，完全靠之前积蓄硬顶；有的虽有收入，但按最低标准发。

（小声和大家说一句，在疫情时工资还是正常发的，太良心了！）

结合朋友的经历，我就又开始幻想此前做过的美梦。

即存一大笔钱后，靠吃利息，就可完全躺平，实现「财富自由」。

我相信，不少人会和我有同样的梦。

之前，知乎有个热门话题，就是问「三百万放银行吃利息，可以不用上班吗？」

我的朋友小刘，也想过这样的生活。

他是个程序员，一直就考虑在大城市再拼个10年，赚一些钱后，就回老家躺平。

但是这个躺平的门槛是多少呢？

以往大家都是想把钱存银行。但资管新规后，银行理财唯有「定存」能保本，利息却在逐年下滑。

想靠存银行吃利息躺平，需要很高的本金，而且还要面临利率的不确定性。

这篇文章，我就仔细算个账，工薪阶级要完全躺平，到底需要多少钱？

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1、财务自由的要求

①打好地基

我相信，关注我的读者，保障应该都做到差不多了，由此，我就不再过多强调保障的重要。

想要财富自由，最根本要配齐健康险，做足保障，这是地基。

不然地基不稳，有个大病大灾啥的，别说财富自由，能不回到解放前都不错了。

②被动收入大于日常开销

只有被动收入大于开销，才能躺平。

被动收入就是不用工作就能赚钱的方式。《穷爸爸与富爸爸》把被动收入归结为资产，具体类别见如下图：

上述那些公司、股票，和咱们工薪阶级关系不大。能沾点边的就是房产、债券、知识产权。

但房产也不是每家都能增值的。

如我老家东北，部分城市的房价都和鹤岗房价类似，价格疯狂往下走，算不得被动收入。

债券呢，比较稳的就是国债，这个算是对普通人最友好的方式了。

收益率在3.5%左右，一般分3年或5年期，但想买到，还得靠抢。

余下的知识产权，这个对大佬来说，很牛逼。

比如周杰伦，当初腾讯购买他三年的独家音乐版权，花了5.7亿。

而普通人写个公众号，也能混个知识产权，但是收益嘛……

如某人荒废许久的公众号，不更新能为他带来0.01元的收入。

普通人想财富自由，找到一个能「灵活存取」的被动收入，其实是挺难的。

由此，大家都不约而同地把「银行存款」，当做躺平吃利息的幻想对象。

2、银行定存能满足躺平要求吗？

很多人想的办法是，直接存银行，来实现财富自由。

但这个方式根本就行不通啊！

主要是以下几点原因。

①定存是单利，可每年花销是逐步增长的

因为通货膨胀的存在，居民的花销本来就会逐年增长。

通货膨胀可以参考我国统计局公布的cpi指数（居民消费价格指数）作为参考。

近8年内，除2020年因疫情突发情况对物价影响较大外，CPI的指数一直稳定在2%上下浮动。

而且，随着发展进步，居民的欲望也会增长，花销自然会变大~

这个可见统计局公布的的年度统计报告。我找出2019年不受疫情干扰的数据，城镇居民真实消费支出增长在4.6%左右。

所以，只用一个定存账户单利增长，完全无法满足每年都增长的指标。

②定存无法锁定收益率

自资管新规后，银行理财不保本了。

银行里还能保本的，就剩下定期存款。

但是，定存不仅收益率低，而且整体利率还在不断往下跌落，不知道是否会像某些国家那样成为零利率或负利率。

从2011年后，1年期定存基准利率就从3.5%逐步下降至1.5%，就挺惨的。

③定存收益率太低

现在五大行的1年期大额存单，收益率也就2.0%左右。

要在这样的收益水平下实现躺平，那就得需要一大笔本金，起码得准备300-400多万。

能一次性拿这么多钱，就不叫工薪阶层了……

这几点列出来，已经看出靠定存吃利息的难度了。

但我想，大家一定不死心，还是想看下，存银行多少钱后可优雅地躺平。那我还是演示一下吧。

如程序员小刘，经过16年的努力，攒下一笔钱，准备回老家躺平。

老家父母给他买好了房子和车，不考虑其他大额支出，只考虑生活成本。他预算的生活费是5万一年。

这笔钱在2-3线城市，足够用了。（像我老家省会，平均月薪也就在4K左右）

根据2%的1年期银行大额存单，他需要准备的存款是250万。

具体计算方式呢，也是简单粗暴，从40岁后往后每年取出5万，直到80岁。

上述算法，存在一个严重的问题，就是没考虑通胀。

现在的5万够花，但20年后5万可未必够了。

如果不够，让已躺了20年的小刘咋整，总不能「返厂维修、再度就业」吧？

由此，只能按照3%的通货膨胀，更新每年的取款数。

小刘初始领取5万元，根据3%的通胀指数，在80岁，小刘需取出163101.8元才能维持生活水平。

因银行定存是单利，解决复利的通胀比较繁琐，我就假定一个平均值，像发养老金那样，让小刘固定领取一笔钱。

计算可得，若维持通胀，小刘每年需平均领取95931元。

再按照1年期2%的定存利率反推，小刘在40岁需准备的本金是4796550元。

这又是一笔巨款，当然，这个方案还存在两个无解的难题。

其一，前期给钱充裕，后期拿钱紧张。

没办法，定存是单利。想实现复利效果，就得多准备些银行卡，但这样操作起来复杂且繁琐。

由此，只能按平均值领钱，让年轻时多享受，老年时靠节俭。

其二，严重依赖定存收益率

我所勾勒的还是理想情况下，还需479.6万才够躺平。

但实际上，利率下行是必然的。

在未来，一年期定存几乎不可能维持在2%左右。

况且，我算的还是用大额存单算的利率，而一般银行的大额存单，名额都得预约……

一旦利率降低，再维持原有的本金，就得再额外准备一笔钱，并不算严格意义上的躺平。

总而言之，用银行定存解决躺平之路，可谓困难重重。

我把计算的结果，告诉给了小刘。

当他得知储备400多万，仍然得看利率的脸色才能躺平时，顿时泄了气，失去了继续加班的动力。

小刘开始感慨，躺平这种事，和自己无缘，只能在梦里想想了。

我则安慰他，不必难过，还有个存钱神器，不需要一次性拿那么多。

小刘听完，顿时两眼放光，要求我告诉他。

3、优雅躺平的另一条道路

大家也许都猜出来了，我说的存钱神器就是增额终身寿。

同样，为了躺平，满足以下条件：

①在40岁领取5万；

②而后，每年领的钱按3%复利增长；

③从40岁领到80岁，最后还得剩余250万本金（模拟定存，让账户留一笔钱）。

我以金玉满堂为例，列举了不同缴费方式下，满足上述条件的最低保费要求：

如果在29岁一次性交清，增额终身寿只需准备172.5万；

以此类推，缴费时限越长，所交的总保费多，但是年交保费相应减少。

如选择交20年，相比于一次性交纳上百万，每年只需交12.4万即可，缴费压力顿时降低。

小刘看完上述缴费方式，认为10年交的方式和他职业规划较为契合，于是让我具体讲一下，这个交费方式下的具体情况。

若小刘在29岁，分10年交金玉满堂，那么所得收益，可见下图。

在40岁后，小刘每年领取5万元；

而后，每过一年，所领的都按3%上涨，到80岁这年，小刘取出163102元。

算下来，41年间，共领取393.3万后，账户还剩余251.7万。相比于定存，金玉满堂的优势有。

其一，剩下的251.7万能继续以接近3.5的复利增长。

如下图蓝框内，若保持这笔钱不动，那么到90岁，余下的250多万就能变成355万。

而定存的方式下，若剩下250万，只能以当时的定存收益率增长；60多年后的定存收益率，是多少，谁都预测不准。

若利率保持不变（在利率下行的趋势下，基本不可能），能一直不领，到90岁会变成300万左右；

若出现负利率，就只能吃老本250万。

算下来，用定存的方式后期会比增额少一大笔钱。

其二，增额交费方式更灵活。

比如，小刘选择了10年交费方式下，他需在29岁后，每年交20万，平摊每个月，就是16666.7元。

这是工薪阶层垫个脚能够得到的钱。（小刘在某大厂上班，加年终奖年收入能达到45万+）

而银行定存为满足躺平的支出，要在40岁一次性拿出近500万，这对于小刘几乎无法完成。

其三，增额有更多的自主权！

我列举的银行定存的计划，一切都建立在一年期定存保持在2.0%不变的前提下。但是基准利率很必然会继续下滑，无法维持当下的水平。

一旦定存利率下降，那么想要继续躺平吃利息，就得拿出更多的钱。

可见，用定存的方式躺平，着实被动，无法锁定利率是硬伤。

但是用增额终身寿做躺平计划就不同了，它能锁定利率，能拿多少钱，都白纸黑字写进合同，不会有任何闪失，我们有绝对的主动权！

可谓是躺着把钱挣了~

小刘听完我的讲述后，和我定了个「29岁之约」。

等他生日前一天，就按我说的，买一笔增额。我则告诉他，要快点上车，因为好产品总是易逝的，像金玉满堂月底就要更新了~

其他产品，想达到我计算的效果，得多拿一些钱。

小刘听完后，就开始翻起了银行卡，为他躺平吃利息的梦想而努力……

躺平吃利息是很多人的梦想，但是多数人还是把梦想停留在想的地步。

其实，如果节衣缩食，选择正确的工具后，是有机会实现这个梦的。

比如29岁的小刘，选择15年交的金玉满堂，每个月节衣缩食，交1.22万的钱就有希望在40岁躺平。

当然，这需要小刘很强的执行力，保证稳定的工作，同时没有额外的大开销。

普通人想过躺平的日子，是奢侈的，由此必须付出更多的努力与坚持！

最后说一下，我写这篇文章的目的，并不是推崇不劳而获。

而是想强调，通过一段时间的努力，不再为金钱所累。

人生短暂，要分出更多时间，陪陪家人，去享受生活，不要在疲于奔命下终此一生。

「有些人二十岁就死了，等到八十岁才被埋葬」，这样的人生是很悲惨的。

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