增额终身寿有多少坑！怎么看？

现在普通人，想搞点理财投资实在太难了

前几年跟风定投基金的，炒股的，今年基本都赔得很惨。

不搞高风险的，想安安分分存点钱吧，发现大额存单的利息也变低了。

这时候，可能是你认识的某个保险公司的代理人，可能是银行的理财经理。

来找你说，有没有兴趣了解一下增额终身寿。

终身保本保息，以后可以无手续费减保取现，收益比起现在别的理财方式已经很不错了。

这些话呢，都没说错。

但是如果你听了以后，就不加辨别，没有经过挑选地买了他推荐的产品。

那你很容易花了十几万，又踩了一个坑。

我们知道，保险比较复杂，什么重疾险意外险，条款里的各种坑我讲过太多了。

现在卖得特别火的增额终身寿，和其它理财类保险，其实也藏着好多坑。

这篇文章，我就先把我发现的，某些产品有的坑讲一下。

大家买了的，赶紧看看自己有没有踩坑。

准备要买的，也要以此为鉴，别错把垃圾当成宝贝。

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把保额增长当做实际收益

这是很多无良销售的老套路了。

增额终身寿，它前面几个字，说明它是一个能增值的保险；最后一个“寿”字，说明它是一个寿险。

所以增额终身寿的保额是什么呢，就是被保人去世了，保险公司要赔的钱。

但我们买增额终身寿，可不是为了人没了赔钱，而是要活着的时候就拿钱出来花。

那活着的时候，我们能花的，就不是保额而是现金价值。

很多商家和媒体在宣传时，会刻意打出3.8%，3.6%的增长吸引眼球。

如果你对增额终身寿没有足够了解的话，一看会以为，这就是产品的真实收益。

实际上呢，银保监会对增额终身寿的收益上限要求是3.5%。

增额终身寿的实际收益再怎么高，顶多也只有3.49%左右。

这个3.6%，3.8%只能是产品的保额增长，不可能是它现金价值的收益增长。

就拿某宣传3.8%增长的产品，瑞泰瑞享福盈来看。

30岁男性，年交保费10万，交5年。

它的现金价值和保额增长是这样的。

在投保第15年，被保人45岁时。

如果客户选择退保，那他能拿到762114元的现金价值。

计算对应的复利收益，不是3.5%，更不是3.8%，而是3.29%。

如果被保人去世，也不是赔保额的627329元。

根据产品条款，是要赔已交保费*140%，现金价值，和保额的最大值。

也就是50万*140%=70万，762114元，627329元中，最大的那一个。

可以发现，这时不管是退保，还是被保人去世，赔的都是现金价值。

保额不管有多少，实际根本是用不到的。

大部分增额终身寿都是这样，退保、身故都不按保额给钱。

那个保额怎么增长，其实很少能用到。

所以我们要记住，增额终身寿超过3.5%的收益，都是假收益。

看产品收益时，不要看保额，而是要看现金价值增长。

不过现金价值增长，现在也有套路了。

平安盛世金越，在宣传中不仅保额3.5%递增，连现金价值也是3.5%增长。

听到现金价值按3.5%递增，你的第一反应可能是：

这产品收益很高，都到了监管规定的上限了不是吗？

但是这款产品的现金价值增长，是每一年比前一年增长3.5%。

比如5岁男孩，年交2万元，交10年。

第15年末的现金价值是211331元。

第16年末的现金价值，就是211331元*（1+3.5%）=218722元。

第17年末的现金价值，就是218722元*（1+3.5%）=226373元。

以此类推，它第20年末的现金价值，就是297886元。

而监管规定的3.5%，不是这个，是一个叫做内部收益率（IRR）的指标。

这个指标怎么算呢？

你要先按时间，列出来自己每年交的钱，和在某一年退保能拿到的现金价值。

然后把它们列入excel，输入IRR（）公式计算。

增额终身寿之所以得这么算，是因为钱在投资的过程中，都有时间成本。

你先交保费，然后等20年后再获得收益，就必须要用IRR的计算方法，把时间成本也算进来。

如果我们用IRR来计算盛世金越的收益。

就会发现，投保20年后，它的收益其实只有2.59%，离监管上限的3.5%还差得远。

只是它自己用了一个独特的计算方法，才把2.59%的收益率，变成了3.5%。

讲完产品收益，还有一个藏得很深的坑，就是减保规则。

增额终身寿一个很大的优势，就是可以自己选择在什么时候，拿多少钱出来。

不像定存、国债和年金，你能拥有很大的对钱的控制权。

但不同产品，其实也会对减保有不同的限制。

这是和泰增多多的减保规则。

犹豫期过后，可以随时减保。

每次减保是100元的整数倍，且减保后保单现金价值不得少于4千元。

这就非常宽松自由，基本上不会影响我们用钱。

这是海保乐满满的减保规则。

它要求合同满一年才能减保,每次减保保费不少于1千元。

另外，他还要求每年的减保上限，是已交保费的20%。

也就是说，我们不能一下就把保险里的钱都拿出来，至少也得分几年才能取完。

上面这两个都比较常见，不算很坑。

这是泰康岁添福的减保规则。

它要求每次减保，最少50万起，并按1万元的整数倍递增。

很多人一共也没有买50万的，这就根本没法减保了。

还有平安盛世金越。

买了盛世金越后要想减保，必须保单满10周年，或者被保人年满55岁（女）/60岁（男）。

增额终身寿，为了能让它有更长的增值时间，大多都是让小孩做被保人。

所以这款产品，就是钱投进去，强制封锁10年后才能往出拿。

为什么说减保规定的坑藏得很深呢？

因为大部分增额终身寿，它减保的详细规定，不是写在条款，而是保全文件里的。

你买的时候，从宣传材料，投保页面，保险条款上都看不出来。

甚至很多卖增额终身寿的代理人，自己都不知道有这样的限制。

某些增额终身寿的卖点，还有附加万能账户。

这个也算是一个常见的销售方式了。

以前保险公司还在卖开门红年金的时候，它们那个主险本身收益很差，就大肆宣传万能账户。

现在也是，你嫌增额终身寿的收益不高？那附加万能账户啊。

万能账户收益有5%左右，以后把钱转过去就行了。

不过这个听起来很美的万能账户，其实也有坑。

首先不管怎么样，你的钱还是要先进增额终身寿保单。

等到能享受万能账户的收益，已经是很久之后了。

其次万能账户的收益，也不能像增额终身寿一样，保证一分不少。

万能账户的收益，是一个保底+浮动收益构成的。

拿恒大万年禧终身寿险，附加的万能账户来举例。

恒大传家宝万能账户，最新一期的年化收益是4.8%。

但是它的保底收益，只有2.5%。

如果保险公司的投资不理想，可以随时把万能账户的收益下调。

最后，增额终身寿不管加保减保，都没有手续费，万能账户的手续费非常多。

还是上面的那款万能账户。

它要求，在投保时交入万能账户的钱，和从主险增额终身寿转出来的钱，都要先收1%的初始费用。

如果是你自己另外想往里加钱，要收2%的初始费用。

在保单的前5年退保，也要按年交5%/4%/3%/2%/1%的退保费用。

理财险整体的利息，本身就不是特别高。

这么一进一出，被收两回手续费，基本就没啥收益了。

所以万能账户仅仅是个锦上添花的东西，我们最终还是要看主险的增额终身寿怎样。

还要提醒大家的是，不要被一些炒停售的搞急眼，匆匆忙忙上车。

现在增额终身寿产品，少说几百款肯定是有的。

里面收益最高，最好的产品，也就那么几款。

确实，从去年开始，很多高收益增额终身寿迫于监管压力，纷纷更新。

像横琴利久久，真的是两三天卖完就再也没有了。

之后能买的产品，长期收益都比利久久差一点点。

在增额终身寿的停售期，我每周都能接到七八款产品停售的消息。

只有当前收益最好的产品停售，我才会赶紧告诉你们。

因为好产品没了就是没了。

有些产品呢，你本身收益也不怎么的，监管也没说不让你卖。

还跟着别人，装模作样的说要停售。

就是为了引发客户焦虑，趁机收割一波韭菜。

对这种产品，我一直都是想停就停呗，你不停我也不会推荐大家买的。

还有些产品，骚操作更多。

它先是通知大家，我三天后就要停售，想买的抓紧时间，以后就买不着了啊。

然后到了约定时间，这款产品也确实更新了。

结果没过几天发现，保险公司偷偷把这产品改了个名，又开始卖了。

好家伙，这是觉得穿了个马甲，我就不认识你了啊！

而且人家这个“新产品”又开始了：就卖一个星期，到期停售。

这就跟线下有些商店，大喇叭天天搁那喊，“老板和小姨子跑了，货品统统清仓处理，三天后就关门！”

结果半年过去，那家店还是在那里卖东西，大喇叭还是喊三天后关门。

保险公司套路深，咱可别被这种“假停售”的伎俩给耍了。

要我说，如果你有买增额终身寿的意愿，那就和专属顾问商量好，直接买就行了。

一直拖拖拖，非要拖到产品停售，最后一刻投保，真没有很大必要。

现在买增额终身寿的人越来越多，增额终身寿产品也越来越多。

同时，各款增额终身寿产品里藏着的坑，也层出不穷。

买个增额终身寿，又动不动要花几十万。

这么多钱，买之前一定要仔细研究好产品的方方面面。

自己还没有把握的话，就找一个非常懂增额终身寿的人，让他帮你把关。

别等买完发现踩坑，再要退的话，就得损失不少钱了。

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