买理财险需要了解什么？怎么买？

最近，优质的增额终身寿又要相继更新。

买增额的朋友也多了起来，大家也会相对应地提些问题。

然后我发现，大家对理财险最关心的问题，几乎都是相似的。

这篇文章呢，我就梳理下大家最关心的问题，统一回答。

诸如——什么人适合买理财险？

理财险抗不过通货膨胀怎么办？

买理财险后，保险公司能在几十年后给钱吗？

是买增额终身寿还是买年金？

……

闲言少叙，我一个个说~

文章较长，您也可以直接与慧择顾问聊聊想法：1V1保险咨询服务- 慧择保险网

一、我适合买理财险吗？

论语中，提到了三省吾身。

延伸至买理财险也可归纳出三个问题。

第一，保障做好了吗？

我们在赚钱时牺牲了一定的自由，在管钱时就要赎回这份丢失的自由。

赎回自由的方式，便是把每笔钱，可以想象成为自己效力的属下，安排好它们的分工和角色。

我们的花销，大致分为以下四个账户：生活花销；风险账户；中长期稳健理财；高风险投资。

这样一列出来，我们每笔钱对应的角色互不干扰，解决的问题也很明确。

处理完分工，还要弄清楚，每个账户的轻重缓急，要抓住主要矛盾，再兼顾次要矛盾。

显然，生活花销与防风险账户都是紧要的事。

等解决完生活花销，配置好转移疾病与意外风险的四大险种后，才能考虑买理财险。

即先保障，后理财。

当然，有一种情况比较特殊。

比如有的朋友，因健康原因，无法买重疾险。

那么，为防范大病导致的财务风险，也可以买一款增值终身寿，替代重疾险。

第二，能忍住前期的寂寞吗？

增额终身寿这类产品，普遍都在6-10年后发力，越往后收益越高。

诸如顶尖产品，10年单利4%；20年单利5%；30年单利6%；50年可达8%，越往后收益越恐怖。

拉到这么长的年限，会超出不少人的存钱观念。

就会有人，动了回本后就取出的心思，或者在前两年就割肉退保，这是买保险的大忌。

为防止这样现象，我们就得时刻问自己，用这笔钱干嘛。

如果是当成孩子未来的学费，彩礼钱，亦或是自己的养老补充。

这些钱，就必须就提前谋划好，找一个安全的储蓄账户存进去，方可在需要时，舒舒服服地取用。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在~

第三，我的理财能力强吗？

理财很考验人性，能把一笔钱存住，并不容易。

我见过很多朋友，赶上风口，赚到一些钱，但没控制欲望，肆意挥霍，结果回到了解放前。

很多时候，理财产品的流动性既是优点，又是缺点。

当拥有一大笔钱后，就很难管住罪恶的双手，不去乱花

对于那些攒不住钱；或者是「理财能力」跟不上「赚钱能力」的朋友，就很适合买增额这种存钱神器，把钱存好。

这样即可帮你减缓一些不必要的花销，又能帮你守住胜利的果实。

二、我买的增额终身寿，能按时给钱吗？

这些朋友可能还不了解保险公司的实力，还有我国对保险公司完备且严格的监管制度。

在我国，开一家保险公司门槛很高，不仅要求实缴2亿的注册资金，还得审核股东的信用，考察是否具备保险资格。

大众眼里，没听过的保险公司即是小公司，这可真是委屈了保险公司。

能实缴2亿以上的注册金怎么会是小公司呢？

况且，也极少有保险公司真抠搜拿出2亿注册，基本一出手都是十亿、百亿。

保险公司股东多是非富即贵，要么中资、要么外资，若是私企也是一方豪强。

这里就不赘述了，大家感兴趣可以去银保监会官网查保险公司的背景。

在严格的入场标准下，我国目前寿险和财险公司加起来只有170多家。

另外，保险公司开业后，也得严格遵守监管的要求。

缴纳保障金等「三金」，一旦涉及大额赔付，还得找「再保险公司」分担风险。

同时资金使用范围受限，每季度还得公开偿付能力，若偿付能力不达标，银保监会就会根据情况出面整治。

而后，若这家保险公司若是出现财务问题，也不能撂挑子不干。

得严格遵守《保险法》把剩下的保单和责任准备金（专门兑付保单的预留款）交给其他保险公司接手。

如快要落地的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》规定，若保险公司破产，持有人寿、长期健康险、年金险等合同，必须转让给其他保险公司。

在如此监管下，那些曾陷入倒闭风波的保险公司，如安邦、中法人寿，都在银保监会的接手下焕发新生。

每个保单都能平稳过渡，未发生一起逾期事件。

说完保险公司和监管制度，再谈谈理财险的安全性。

理财险并非全保本的，也会一些风险性极高的种类，比如投连险。

理财险的风险等级，可见下表。

增额/年金险是保本保息，能拿多少，都白纸黑字写进合同。

万能账户呢，因为它特殊的收益结构，会有个最低收益和浮动收益，能拿多少，不能确定。

分红险会保证本金，但具体分红多少，要看保险公司那年营收水平。

至于投连险，风险很高，既不保本又不保息。

由上述看，若买增额/年金，是安全性程度最高的资产，根本不必担心。

三、买理财险能跑赢通货膨胀吗？

几乎每次谈增额，都会有人提到通胀。

那是大家没有想清楚，增额终身寿和年金这类产品的定位。

我在开头聊资产配置里说过，把钱当做为自己效力的下属，理清分工。

要是让增额这类产品去跑赢通胀，那么你的指挥的思路就有问题了。

就像踢足球时，让后卫甚至守门员去破门一样，角色不符啊。

要通过理财跑赢通胀，那资产配置必须合理。

把一部分钱放在安全账户里，再把一些钱投入股票/基金中去搏一搏。

就是说，跑赢通胀得靠高风险、高收益的理财产品。

若是稳定吃利息就能跑赢通胀，那谁还消费，都存钱算了~况且，这个时候就不叫通胀，是通货紧缩，这比通胀恐怖多了。

我们对增额和年金的定位，就应该是解决中长期的用钱需求的。

比如孩子教育金/婚礼金/创业金，或是自己的养老钱。

这笔钱，必须放在一个足够安全的账户里，多年后，我们按时取出，保证兑付。

放股票基金一定不行。是能跑赢通胀，可一旦亏损呢？

存银行定存，在利率下行的情况下，更跑不赢通胀。

算来算去，增额终身寿/年金险足够安全，利率比定存高，同时能强制储蓄，帮我们存下钱来。

而且，只要时间足够长，一些复利接近3.5%的顶级增额终身寿，折算成单利，30年后的年化收益可以超过6%，未必跑不赢通胀。

当然，很多朋友不服气。会说，自己留着，等找到机会投资，完美解决通胀问题。

但根据我的观察，一笔钱在手里久了，很难控制双手。

存钱是反人性的。

单纯放手里更抵不过通胀，还有可能变成消费品了~

这世间诱惑那么多，还是别挑战自己的软肋了。

其实，与其纠结通货膨胀，我们更应该考虑的是——愿不愿意，把孩子结婚或是自己的养老钱，交给不确定的资产？每天提心吊胆，生怕这笔钱亏掉？

如果不愿意，那么增额/年金这类安稳的资产，就是解决这类需求的最优解。

更何况，时间拉长，优质产品未必跑不赢通胀。

如此看来，就更没必要纠结通胀的问题了~

四、增额终身寿和养老金该买哪个？

闯过前面心里纠结的关卡，有些朋友到这里又开始犯难了，增额终身寿和养老金该选哪个呢？

还是延续上文的思路，涉及到花钱，就得分配角色。

那么增额终身寿和养老金，都是解决啥需求的呢？

两者都是安全性极高，每笔钱，都白纸黑字写进合同，稳定性有保障。

区别就是灵活性和收益性上。

比如我以某款增额终身寿和年金险对比下收益。

由上述对比，两者的差别就很清晰了。

若买颐悦无忧，那么投保第6年就能回本，而养多多2号要14年才能回本。

一直到76岁前，颐悦无忧的现金价值都是高过养多多2号的。

但领到85岁后，颐悦无忧领不出钱来了。

而养多多2号可以一直领钱，活得越久，领得越多。

增额终身寿呢，大家可以把它想象成一个存钱罐。

存钱罐的特点是安全且灵活，需要存钱时，把它放进增额中。

我们可以这笔钱单纯放着，当大额存单用，8-9年后取出；也可以把它当成一笔救急金，等到10年后、20年后取出。

存钱罐的使用场景很多，不只局限于养老。

养老金则不同，它的用处很精准。

在前10多年它都是亏本的，完全不能动。而后20多年，是回本了，但收益也不高，根本比不过增额。

只有等到七八十岁，养老金的优势才能体现出来。

活多久，领多久，完全不担心人还在，钱没了的问题。

由此，这两个险种对应的需求就很明确了。

若存一笔钱，就为了养老，那就买养老金，保证你退休后能拿到稳定现金流。

若想存钱，没想好用处，亦或者想用钱的地方很多，那就放在增额终身寿里，等到一定年份后取出来。

当然了，这两者不是非此即彼的。

有很多朋友既买了增额终身寿，又买了养老金。

小孩子才做选择，成人当然是全都要了~

五、买理财险，该怎么挑选产品呢？

理财险核心是收益，一般看钱多钱少即可。

（个别产品会涉及一些增值服务，对接养老社区，这个需要的朋友也可重点关注。）

那该咋比钱多少呢？

有两个工具，其一，现金价值；其二，IRR。

现金价值指的是「退保金」，即能拿到手的钱。

健康险保障为主，不建议大家退保，由此一般不涉及现价，只需关注基础保额。

但理财险呢，每笔钱都真金白银，现金价值就是到手的钱，是衡量一款产品收益率的硬指标。

以某款增额为例，在投保第59年，现价是总保费的7.1倍。

看上图我圈中的现金价值和总保费比，就可以理解为，原来投保的钱涨了这么多倍。

比较理财险产品收益，只需看对应年份的现金价值，就能看出来了。

但单纯看收益，会缺少判断标准。

这时候就可以拿出判断理财险的神器——IRR。

IRR也称照妖镜，能反映一笔钱的真实收益率（在一次性流入，一次性流出的情况下，IRR等于复利）。

优秀的增额终身寿，一般IRR随着时间，会不断趋近于3.5%~

经IRR一照，收益就会真实反映在你面前，那些对收益精心勾勒的话术，就全灰飞烟灭。

那么IRR该咋算呢？

很简单，用excel就能算，我简单给大家介绍下。

第一步，建立表格。

一般IRR计算分三列，保单年度，年末年龄，现金流。

这个表格建好后，进行下一步。

第二步，输入数据。

我以颐悦无忧，30岁年，趸交10万为例。

看看第10年取钱，这款产品的IRR是多少。

首先，投保人30岁，保单年度是第0年，此时投保人交了10万保费，那么现金流就是-100000；

而后，第1-9年，投保人没有减保，现金流未变，就填0；

等到保单第10年，现金价值为139637，此时现金流是139637。

将这些数字填入表格中。

填完表后，继续第三步。

第三步，根据公式计算IRR

在想要得出IRR结果的单元格（我是在第10年现金流下一行）

输入公式“=IRR（）”

在括号里面，拉取现金流那一列数据。

具体计算过程，可见下表。

E12-E22就是我列出的现金流这一列的数据。

列完公式后，按回车就可看IRR的结果了。

得出颐悦无忧在趸交第10年度，IRR是3.395%。

根据计算出的IRR数据可得，颐悦无忧的真实收益率很高，是市面上顶尖产品。

知道怎么计算IRR后，就能很好去衡量一款产品真实收益水平了。

随着理财形势的不好，大家对增额终身寿的购买热情逐渐提高。

自然并非是增额多么完美，而是其他理财方式形势不太好。

受资管新规影响，银行理财产品不保本了，只能眼巴巴看着它亏损。

保本的定存，利息逐年走低；稍微利息高点的大额存单，既有门槛，又很难抢到。

由此，增额终身寿便逐渐火出圈外，被更多人熟知。

最后再强调下，在买增额/年金之前，一定要考虑好，自己真实的需求，要用这笔钱做什么。

搞清楚需求和用处，问题就会清晰许多了~

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