【理赔实录】下楼摔一跤，做了三次手术，花了十几万！

人在上年纪之后，能明显感受到身体机能不足，各种大病小病找上门。

其中，一件事听起来很小，却是老人健康的“杀手”。

那就是“摔倒”。

我们一位客户50多岁的父亲，在下楼梯时不慎摔倒。

没想到一下摔成多处骨折，要做三次手术，到现在已经花了十几万。

我们一起来看看。

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21年12月2日，贺先生在规划师的建议下，给父亲投保了瑞华医保加百万医疗险。

今年2月13日，贺先生父亲拿着东西下楼。

结果一个不小心，从楼梯上摔了下来。

这一下，就把人摔成了重伤。

等救护车送到医院后，医生检查发现，贺先生父亲脊椎骨骨折，盆骨骨折，尿道断裂。

需要做多次手术，才能慢慢治好。

贺先生父亲第一次手术后，3月3日，贺先生找到了，让我们协助他进行保险理赔。

理赔老师初步告知了贺先生，理赔需要准备的内容材料。

之后，为了治疗，贺先生父亲再次入院。

理赔老师建议，先等贺先生父亲出院，再把两次的医药费一起报销。

4月6日，贺先生打电话向保险公司报案。

4月12日，贺先生父亲出院，贺先生向理赔老师咨询如何准备理赔材料。

4月26日，保险公司理赔员联系贺先生，进行了一次面访。

保险公司自己拿走了医院病历和发票。

4月27日，因为保险公司所在地快递收发全部暂停.

于是贺先生线上提交了剩下的，理赔所需的材料。

几天后，5月5日，73892.5元理赔款就打到了贺先生的账上。

理赔明细为：

理赔金额=（总金额174374.68元-医保支付78786.18元-免赔额10000元-不合理费用7196元）*100%=73892.5元

之后5月9日，贺先生父亲还要再接受一次尿道手术。

理赔老师告诉贺先生，可以等治疗完成后，再次提交申请理赔。

在理赔明细中，可以看到这次理赔，贺先生父亲的医药费一共是174374.68元，其中扣除了医保支付的78786.18元，1万元免赔额和7196元的不合理费用，赔了73892.5元。

其它好理解，这7千多的不合理费用都是啥呢？

其中包括了陪床费，和关节松动训练、运动疗法、红外线治疗等物理治疗康复治疗。

先说陪床费。

这项责任一般是在住院医疗费用以内的。

有的百万医疗险产品可以赔，有的产品不包括这个责任。

像我们比较多买的太平洋医享无忧，平安e生保，尊享e生都是可以赔陪床费的。

不过贺先生在给买百万医疗险时，发现父亲的身体不是非常好，无法通过大部分产品的健康告知。

最后买的瑞华医保加，根据条款，在住院医疗的报销项目里，是不包含住院陪床费的。

因此，贺先生父亲的这次理赔中，陪床费不予报销。

再说康复治疗费用。

根据世界卫生组织的定义，康复治疗是指综合地、协调地应用医学的、教育的、社会的、职业的各种方法，使病、伤、残者（包括先天性残）已经丧失的功能尽快地、能尽最大可能地得到恢复和重建，使他们在体格上、精神上、社会上和经济上的能力得到尽可能的恢复，使他们重新走向生活，重新走向工作，重新走向社会。

康复治疗的方法多种多样，包括：

1.运动疗法，指的是肌力增强训练及各个关节活动度的训练。。

有肌力增强训练、关节活动度的训练和吞咽功能治疗。

2.其他物理治疗：电疗法、光疗法、磁场疗法、超声波疗法，还包括热传导疗法和冷疗法等。

3.作业疗法，是日常生活能力训练，训练患者自己吃饭、穿衣、二便等生活自理能力。

4.传统康复治疗：主要有推拿和针灸疗法。

5.心理治疗。

6.康复工程：对有关节畸形、生活自理有障碍的患者进行矫形器训练和生活器具的制作及使用方法的训练。

贺先生父亲是盆骨骨折和脊骨骨折。

做完手术后，为了尽快恢复，接受了关节松动训练，运动疗法和红外线理疗。

可是，在医保和百万医疗险中，康复理疗一般都是不报销的。

为什么呢？

首先，医保和百万医疗险，负责的都是治疗费用。

而康复属于肢体运动调节，严格来说，不在治疗的范畴内。

其次，康复理疗的方法多样，效果也不同。

对于各种运动训练，针灸，红外线等等，到底能对不同患者起到什么效果，有多大必要，也很难得出一个权威的结论。

最后，大部分的伤，即使不做康复治疗，也能慢慢恢复。

康复理疗的作用，只是让你更快更好的恢复，减轻伤病对生活的影响。

所以到目前为止，医保和百万医疗险基本都是不报销相关的费用的。

但是实际情况中，大家受伤生病以后，如果身体活动有障碍。

在医生的建议下，都会接受相关康复理疗，而且花费往往还不低。

如果希望在需要的时候，保险能把这部分钱也给自己报销。

那我们可能需要去购买某些中高端医疗险，并在指定的合作医院接受康复理疗，才能让保险公司承担相关的费用。

这次贺先生父亲受伤，是由一次简单的下楼摔倒造成的。

大家可能无法想象，“摔倒”为什么会是个这么大的威胁。

对年轻人和小孩来说，摔一跤可能没什么。

但是对65岁以上老人来说，“摔跤”已经成为了老人死亡的首位原因。

首先，老人非常容易摔倒。

年纪大了之后，老人的腿部肌肉萎缩，神经反射能力，肢体协调力变差，很容易走路不稳。

如果是路上有什么小石子，或者下楼梯时拿着东西看不到台阶，老人家就会控制不住摔倒。

另外，不少老人视力退化，有高血压、动脉粥化硬化，或脑中风等疾病。

这些病也会影响老人的正常走路活动。

其次，老人摔倒的后果相当严重。

老人的身体本来就比较弱，由于骨质疏松，往往会导致各种骨折。

年轻人伤筋动骨还要一百天，老人骨折治疗就更加困难。

像贺先生父亲，要做三次手术，初步已经花了十几万块钱。

另外，如果摔倒头的话，会导致脑震荡，脑内出血，甚至危及生命。

在老人摔倒治疗期间，还会有各种并发症，如呼吸系统感染、泌尿系统感染、血栓、褥疮等，严重还可能引起休克、瘫痪。

根据中华医学会统计，跌倒事故后，37%的老人重伤，22.5%的老人需要住院治疗。

85岁以上老人因摔跤住院的存活率只有50%，有10%的老人在出院前已经死亡。

我也有认识的老人家，明明身体和精神都挺好的，但是不小心摔了一跤。

等家人送到医院，住了一个多月院后就去世了。

最后，如果家里老人跌倒了，不要随便扶起老人。

第一时间，我们应该确认老人是否有意识。

如果老人意识清醒，可以向他询问身体哪里疼，能不能起来。

要是没有剧痛、肢体不能活动等感觉，可能伤得不重。

可以试着把他扶起来，但是动作一定要慢，也不要用蛮力。

要是他身上有特别疼痛的地方，或者觉得自己的身体活动有障碍。

那可能是伤及了骨骼或者神经，这个时候随意搬动可能会造成更大的损伤。

应该及时拨打120，等专业医疗人员过来处理。

如果老人倒地后意识不清，应该先试图叫醒他，并且同时试探一下老人的呼吸、心跳是否存在。

要是有呕吐等症状，那一定要把老人的头偏向一侧，以防止呕吐物被误吸引发窒息，也可以用手或身边的工具掏出老人的呕吐物。

然后拨打急救电话，让急救人员过来对老人进行搬运，救治。

另外在平时生活中，我们也要注意。

不要让老人频繁上下楼，走不平整的路面，配备必要的拐杖，防滑鞋等，最大程度的防止他们摔倒。

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