退休前到底要攒多少养老钱？怎么攒？

最近因为高收益理财险大规模的更新，咨询量暴涨，我们小伙伴一个个都忙成了球。

在给大家配置方案的时候，我发现很多想买年金险的朋友，对自己要买多少保费、交多少年，其实内心没有一个很明确的答案。

大多数朋友都只是随便估摸了一个预算。

其实这样的估摸并不准确，它不能给你规划一个明确的未来，很有可能我们日后都会忘了自己为什么要交这笔钱。

今天这篇文章，我会带着大家手把手计算，我们退休前到底要攒多少养老钱？

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我们为什么要早早开始规划养老？

之前我给大家用数据证明了中国当下的两个现状：老龄化和少子化。

而老龄化和少子化会带来的后果，比我们想象的更加严重。

老龄化带来的后果是1:1

为什么我们说老龄化是人类社会文明的标志，是社会发展的必然结果？

因为老龄化社会，代表着老人在社会人口中的占比越来越多。

也就意味着随着社会福利、城市治安、医疗技术的提升，人均寿命的增长是必然的。

根据国家统计局发布的数据，现在我国女性平均预期寿命已经突破80岁了。

我们有没有想过，人均寿命的增长会带来什么问题？

在20年前，我国人均寿命只有70.4岁，当时60岁退休，只需要解决未来10年的养老问题。

而20年后的今天，我国人均寿命将近80岁，甚至突破了80岁，现在60岁退休，需要解决未来20年的养老问题。

随着人均寿命越来越长，我们这一代，大概率能活到85、90岁，等到退休后，我们需要解决的就是剩下25-30年的养老问题。

在这25-30年间，你会没有任何收入，单纯靠自己的积蓄。

这是一个很可怕的事情。

因为人真正赚钱的时间，也就25-55/60岁这个年龄段。

以前的人，30年赚钱，10年养老，赚钱和花钱时间是3:1。

现在的我们，30年赚钱，30年养老，赚钱和花钱的时间是1:1。

这就意味着为了日后的养老，在你赚钱的时候就要把一部分，甚至是一半的钱往后去储蓄，这样才能面对退休后的养老生活。

这是老龄化给我们带来的后果。

而少子化带来的后果是2:1

过去大家讲的都是养儿防老，是因为孩子多，一对父母有3-4个孩子，父母和孩子的比例是1:2。

每个孩子各出一点费用，加起来可以负担爸妈的养老。

而现在情况不同了，我们大多数的家庭都是2个老人，1~2孩子，父母和孩子的比例是2:1~1:1。

孩子变少了，给父母养老的负担自然变重了。

寿命的增长，意味着我们需要花钱的时间变长了；

孩子的变少，意味着能给我们养老的人少了，负担更重了。

同时，我们的养老问题并不单单只是自己的问题，还有我们的父母。

这是以后会出现的养老局面，甚至现在已经出现了：当我们60岁时，父母80多岁，孩子30岁，孙子2岁——四世同堂。

届时，我们需要解决的不仅仅是自己的老年开支，还有父母的赡养费用。

这是在过去历史上从来没有发生过的。

为什么要通过商业养老金来弥补未来养老的现金流？

这张图代表了我们大部分人的养老资金：通过存款和理财赚取利息，通过房产变现为租金，通过增额来减保取现……

还有，通过社保退休金和商业年金来养老。

大家有没有想过，为什么国家会把商业养老金作为养老的第三支柱？

（我国养老的三大支柱：国家养老金、企业年金、商业养老年金）

是因为商业养老金和国家养老金一样，可以在我们老的时候，活多久领多久，有稳定的现金流。

这笔钱的特点是：定时、定向、定量的给钱。

为什么有稳定的现金流很重要？

因为当我们老的时候，真正面临的问题不仅仅是不能赚钱，还有可能会面临瘫痪、失能、失智、判断力下降的问题。

当然我们会有存款，但在这种情况下，我们的存款可能会被人骗走（失智、判断力下降），也有可能会坐吃山空（年龄大后不太可能再去投资了）。

所以只有这三大支柱能做到定时、定向、定量的给钱，无论我们老后是什么状况，一个稳定的现金流意味着绝对的安全感。

如果我要买商业养老金，应该买多少额度？

买养老金之前，我们要先评估自己的经济状况和接下来面临的生活压力。

& 生存、温饱阶段

如果你正处于生存、温饱阶段，所有的钱都放在家庭的开支上，那么说实话，这个时候存养老金对你压力很大，甚至可以说有点早。

所以，我会建议目前先不要考虑存养老金，你需要做的当务之急有三点。

第一点，基础的健康保障先配齐。

意外险、百万医疗险、重疾险，寿险（定寿），最起码这四种保险要配置上。

意外险，它主要解决的是意外的风险，赔付的是你因为发生意外所产生的费用。

百万医疗险，它主要解决的是疾病的风险，赔付的是你在保障期间内所发生的疾病的费用。

重疾险，它主要解决的是收入损失的风险，赔付的是你得了大病后对你造成的生活质量下降、收入骤降的费用。

寿险（定寿），它主要解决的是家庭经济崩溃的风险，赔付的是你身故后，能够保障你的家人正常生活下去的费用。

这四种保险要尽快配齐，本来过日子就紧巴巴的，万一遇到危机情况，家庭没有风险承受能力，出现个大窟窿，日子很容易从紧巴巴的状态变成负债的状态。

这个时候，别说养老了，眼下的日子就过不下去了。

第二点，主要任务是去赚钱。

存不下来钱的时候，你要考虑的是如何提高自己的收入。

放下现在手边的事情，冷静的思考一下自己的职业有没有发展前景？评估一下现在的公司有没有晋升渠道和空间？

这是需要你自己去考虑的，我无法帮助你。

但如果你考虑后发现，目前自己的职位、公司，未来不怎么乐观的话，那你就要想办法去提升自己了。

跳槽、换行、考证、考公……方法有很多，但目标是唯一的，就是专注于赚钱。

第三点，重新盘点家庭收入。

说实话，其实我们大部分朋友的家庭财务状况是非常混乱的。

有的时候，我们花着花着，钱就花没了，但却不知道花哪儿了。

这种情况，我建议大家要养成定期记账的习惯，以便掌握自己家的经济状况。（莹莹已经坚持记账7年多了）

把每一笔消费都记录下来，你会发现有很多可花可不花的钱，原本是可以被节约下来的。

不知道大家有没有听过“拿铁因子”效应？

它是一个由美国金融作家大卫·巴赫提出的理财概念：控制一些生活非必要的支出，如咖啡、瓶装水、香烟等，并定期进行一些储蓄、投资，能够产生意想不到的效果，甚至可以让人过上财务自由、提前退休的生活。

当然了，我也不是让大家像苦行僧一样，所有娱乐消费都不花，只不过我们可以从身边点滴做起，比如少喝奶茶多喝白开水、少打次车多走趟路，更多地让家里的钱花在必要开支上。

& 收入稳定、稍有富余的阶段

如果你处在收入稳定、稍有富余的阶段，我非常建议你去考虑配置一部分商业养老金。

下面有两种方法可以判断你需要买多少额度的养老金。

第一个方法，根据自己的经济状况，划分财务结构，来推算可以储存多少钱。

干说不好理解，我们来举个例子。

老王和他老婆，夫妻俩加起来年收入在30万，一家三口衣食住行包括养车还房贷，每年的开支在15万左右。

剩下的15万不可能放在家里一动不动，肯定要去投资，让钱生钱。

在投资中，要把这笔钱合理的分配，分散风险。

其中，1/5的钱如果确保在短期内是不会动用的，可以用于买养老年金。

因为年金险和增额终身寿不同，年金是需要锁定未来20-30年的现金流的。

而优秀的增额终身寿，它的锁定期间顶多是5-7年，就能回本了，将来如果想要用钱的话随时都能取出。

所以这1/5的钱，一定要是短期内不会动用的钱。

同时老王也很看中流动性，再用了1/5的钱去买增额终身寿。

这样的话，老王就有40%的资产，是绝对安全的。

剩余的60%，老王想要保持一定的灵活性，30%的钱去买了银行理财，10%的钱放在余额宝。

并且老王也想要高收益，所以他花了20%的钱去投了股票基金，万一亏钱了也不会太心疼。

当然了，老王的财务结构比例并不是有且仅有唯一的，也不是绝对正确的。

这是根据我们的风险承受能力、家庭消费习惯去决定的，每个家庭不可能一模一样。

但有个决定是正确的：如果我们手上有富余，一定要强迫自己拿出结余中的一部分钱，去给自己的老年做投资。

如果我们现在比较年轻，钱不多，可以少投资一些。

等到40岁的时候，我们对于资金流动性的要求就不是很大了，因为我们手上已经有一大笔储蓄了。

这个时候，我们买养老金的比例可以更高一些，买增额终身寿的比例就小一些。

或者说，如果我们本身不善于风险投资，那么就可以少做，或者不做高风险投资，把更多的资金放到安全的地方。

用这种财务结构划分的方式，来规划养老金，是比较理性且合理的，但要注意两点：

1、规划养老金的钱一定要是短期内用不到的钱。

2、确保这笔钱没有其他用途，只用于养老。

第二个方法，通过确定自己老后需要用多少钱，去倒推现在要买多少额度。

退休后需要用多少钱怎么确定呢？

可以盘点一下自家的账，算算每个月花了多少钱，以此为基准就行。

因为每家账本都不同，为了给大家举例方便计算，我把所在地人均消费作为参考。

以上海为例，2020年居民人均消费支出为42536元。

2020年全国居民人均消费支出及构成

在支出构成中，包含了食品研究、衣着、医疗、居住……

因为我们退休后，基本都已经还完了房贷，所以居住的费用要扣除。

根据居住占24.6%的比例来算，上海的居住费用有10464元。

扣除居住费用后，上海人均支出是32072元/年，折算下来是2673元/月。

2673元是上海每月的基本生活开支，我们可以根据自己的消费水平，在此参考线上涨或下调。

不过，要注意的是，这2673元/月代表的是我们现在的购买力。

等到我们60岁的时候，还能用2673元购买到同样的商品吗？肯定是不能的。

所以我们还要算上通货膨胀的因素。

搞清楚了这些，我们来完整的验算一遍流程。

假设老王今年30岁，生活在上海，当年人均支出是2673元/月，每年的通货膨胀率为3%。

我们可以看到，30年后的6488元相当于现在2673元的购买力。

也就是说，等老王60岁的时候，需要花6488元/月。

确定了未来要花多少钱，剩下的就是匹配要买多少额度了。

假设老王选择在60岁退休领钱，那他每个月要有6488元。

同时，因为老王还有国家退休金，能拿4055元/月。

在我们之前一篇文章的测算中，假设老王从30岁开始，交15年的退休金，以当地平均工资的68%为基数去交，等到60岁退休的时候，理论上是可以领到4055元一个月的。

所以，老王的年金险要每个月能领6488-4055=2433元，一年就是29196元。

以光明慧选为例：

老王要买的年金险额度为年交2万2，交10年。

同时光明慧选保证领取20年，在保证领取期间还有现金价值，后期如果急需用钱，老王还能退保取现。

如果你觉得只根据当地的基本生活开支，没有办法满足自己的养老需求的话，那你也可以适当多买一些额度。

比如年交5万，交10年，每年能领69950元，折算下来是5829元/月。

再加上国家退休金，每个月能有小1万，过着滋润的小康生活也是不错的。

可能有的朋友会觉得，年交5万，交10年，太多了负担不起。

那我们就一步一步来。

一年交2万，交1万，或者交5000元，这样一点一滴，慢慢地去积累。

手头富余的时候就多交点，没有闲钱的时候就少交点。

因为养老从来都不是一次性就能解决的问题，只要你现在开始规划，你就比别人快了一步。

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