养老到底需要多少钱？手把手教你计算！

最近经常会收到一些朋友，关于退休养老金的咨询。

尤其是随着人均寿命增加，我们退休以后，「只花不挣」的时间变长，需要准备的养老金，也会更多。

那么，到底要准备多少钱，才够我们养老呢？

今天我们就来聊一聊。

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关于这个问题，我们可以参考一个国际通行的标准：

世界银行建议，要想退休之后生活水平不下降，我们的养老金替代率不能低于70%。

这里边有一个「养老金替代率」的概念，是什么意思呢？

就是指我们退休后的养老金，与退休前的收入之间的比率，即「养老金/退休前收入」。

也就是说，要想维持退休前的生活水平，我们的养老阶段每月可支配的现金流，至少要达到退休前月收入的70%。

比如退休前每月收入1万元，退休后的月均养老金，就至少要达到10000元*70% = 7000元。

按照这个标准，我们就可以大致估算出，自己要准备多少养老金了。

以30岁的小张为例，现在月收入1万元，计划60岁退休，假设能活到90岁。

可以分三步来计算：

▼第一步：计算出退休前收入

按照国家统计局2021年5月公布的数据，2020-2023年我国职工的平均工资，扣除价格因素后，相比上年的平均增长率在5%上下。

考虑到人的一生中，年轻的时候工资增长快，后期增速就会下降，所以小张大致按照3%的年均工资涨幅来测算。

等到60岁退休时，他的月收入大约会增加到10000*（1+3%）^30≈24273元。

PS：目前国家已经出台延迟退休方案。这里为了便于计算，仍然假设小张60岁退休。

▼第二步：计算出每月需要的养老金

按照70%的替代率计算，小张退休后需要的月均养老金为24273*70%≈16991元。

▼第三步：计算出总共需要多少钱

从60岁退休到90岁身故，30年时间，小张总共需要的养老金为：

16991*12*30≈6116760元。

也就是差不多 612万元。

这一数字，就是小张要维持退休前的生活水平，至少要准备的养老金。

PS：以上数据只是简化估算，而且没考虑退休后的通货膨胀等因素，仅供大家参考。

当然，老年阶段，往往还会增加不少开销：

所以，养老不能只靠社保退休金。