养儿防老失效后，商业养老保险有用吗？一年能领多少钱？

想不到，在不生孩子这件事上，作为大城市的上海，也一度遥遥领先。

前几天，上海卫健委官网公布了生育率情况，2023年上海户籍人口总和生育率，只有0.6。

这个数有多夸张呢？

隔壁韩国，作为全球生育率最低的国家，现在也好歹还有0.8。

其实，多个0.1，还是少个0.2，对整个超低生育率的大环境，影响都不大。

因为想要维持人口世代更替，我们需要达到的总和生育率，是2.1！

现在的水平，只有正常水准的30%。

毋庸置疑，我们已经进入了一个极低生育率时代。

大家不愿意生孩子了！

中国总和生育率1990年还有2左右，到了2010年，就只有1.5左右了。

2020年跌破1.3，直到去年2023年，降至约1.02。

从上海的0.6来看，生育率跟经济发展水平，是呈负相关的。

一座城市的发展水平越高，它所对应的生育率就会越低。

这一点，在上海各区的经济水平和总和生育率数据上，也得到了佐证。

像黄埔、静安这种绝对的市中心，总和生育率才0.42左右。

上海这个0.6的平均值，还是靠的青浦、松江这类郊区拉上来的。

超低的生育率在我看来，就是一个成熟的经济体，发展的必然规律。

放眼全世界，各国的生育率，都在猛降。

人们不愿意生孩子了，既有经济的重压，也有着生育观念的转变。

极低生育率对中国所带来的长期负面影响，无疑是非常巨大的。

但是这不是我们今天文章的想讨论的问题。

我们来聊一个更为现实的问题。

如果不生小孩，也就是选择“丁克”，老了后，该如何应对养老问题？

我发现，网上大家对于丁克的态度，都不甚友好。

甚至是一些选择丁克的人群，都抱着一种，“年轻时享了没生小孩的福，老了就甘愿吃没有小孩的苦。”

为什么一定要吃苦呢？

这里，我直接给大家吃一颗定心丸。

即使选择成为丁克，也并不会像网上说的那样，就一定会过得很惨。

只要规划得当，依然会获得非常美好的晚年生活。

丁克思潮的兴起，本来就是经济发展的必然，而经济发展，必然会带动更多养老产业的发展。

随着丁克的群体增多，专门为丁克提供的养老服务，也会越来越全面、高效。

试想一下，假如只有一个人不生孩子，他的晚年可能确实不好说；

而如果有一堆人都不生孩子的话，这群体的晚年，还有啥可愁的呢？

在当今社会，只要有了需求，就一定会有相应的解决方案。

比如，这几年很火的宠物殡葬。

宠物主人在有了一定经济基础后，想要给“毛孩子”一个更为体面的葬礼，宠物殡葬师这个职业就应运而生了。

所以，对于丁克的晚年，我的态度很明确，只要规划合理，未来肯定什么苦都不用吃。

在舆论场上，对于丁克晚年要吃的苦，大致有三个看法。

第一个点，丁克晚年会因为没钱，吃大苦头。

有人认为，如果你有子女，等你老了，每月还能拿个一千、两千的给你，你至少不会饿死。

丁克的话，属实是孤立无援了。

不知道这些人有没有想过，为什么养老的钱，不可以自己准备呢？

对丁克来说，钱的问题，是最为简单的问题。

因为不生孩子，真的能省下很多钱。

在中国，生小孩到底要花多少钱？

大家可以参考一下有机构做的《中国生育成本报告2024版》。

上海这次又遥遥领先。

把一个孩子，从0岁养育到17岁，平均要花100万。

要知道，这还仅仅是养到成年的情况。

后面读大学、婚嫁、买房等等，都还没有统计。

这样算下来，想要有质量的赡养一个小孩，花个2、3百万，是非常普遍的情况。

所以，每个选择成为丁克的群体，都可谓是在养老金的本金层面，赢在了起跑线。

光有钱还不行，还要找到合理的养老金配置方案。

当下，最简单、便捷、安全的方式，就是买下一款能够终身锁定利率的商业养老金。

毕竟，不管是丁克还是有子女的家庭，想要更为稳妥的养老，靠的一定是充足的现金流，活多久领多久。

以一位40岁的丁克女性举例，每年交20万，缴10年，总保费200万，60岁的时候，每月就能领到18.3万，折合每月能领到手1万5千多。

说实话，对于丁克群体来说，如果是用200万现金，并不一定能解决他们对于养老金的焦虑。

把现金放手里，一月花一万，也才能用16年左右，就会花光。16年以后呢？

而如果把这笔钱，转化为终身现金流，每月领到手1万5，养老的底气，就会充足很多了！

第二个点，丁克如何解决赡养问题呢？

现在主流的养老模式，还是居家养老。

跟着子女一起生活，由子女来赡养自己。

对于丁克群体来说，一直居家养老，就不太现实。

如果没有子女，老两口的晚年生活仅靠自己，会开始日益艰难起来。

佝偻的腰适应不了过高的灶台；蹲在马桶上就很难起身等等。

由于在家里生活的种种不便，且无人照料照料。

对于丁克来说，最好的选择，是去机构养老。

注意，这个养老机构，并不是说去普通的养老院，而是选择到高端的养老社区。

针对“丁克”群体，高端养老社区，有着非常重要的一个点，“标准”。

对于养老来说，标准化可绝对不是什么坏事。

年轻人可能在生活中，并不喜欢循规蹈矩的环境。

但是对于选择丁克的老人来说，标准化尤为重要。

高端的养老社区，你能获得的一切，都是公开透明的。

你每天都会吃到啥？护工要为你服务到什么标准？你的检查要经过多少步骤？

以上种种，都是有着非常明确的规定。

比如说护理这件事情，有每层楼都会有医生、药剂师、营养师、康复师和护工。

失能到了哪个程度，每天要完成哪些护理步骤，有标准化的流程。

每个人负责一个环节，彼此之间互相监督，加上还能安装监控，完全可以规避被低素质的护工虐待的情况。

而在一家普通的养老院，你所遭遇的一切，都是不确定的。

你很难知道照料自己的护工是否专业。

是专业的护工，还是某个务农了一辈子，没有照料经验的农村阿姨？

你同样不知道自己能够获得什么样的医疗服务，是不是给个体温计，喝杯板蓝根就完事了。

我想到一个很好的类比，就很像你去景区旅游，遇见一个古镇，发现一堆当地特产小吃，它们看起来是非常难吃。

这时候，你发现隔壁有一个肯德基，那么，你将毫不犹豫选择肯德基。毕竟，全中国的肯德基都是一个味道。

养老机构这件事，可不简单是下馆子吃饭这么简单，背后关乎于我们的晚年的生活质量，一定得慎重。

内容全是干货，大家可以收藏一下，有需求的时候拿出来看。

第三个问题，也是很多人对“丁克”安全感，最为担忧的问题。

作为丁克，如何确保自己晚年的权益，能够得到保障？

商业养老金能够解决我们养老现金流的问题，养老社区能够解决我们老后照料的问题，而如何去解决生活中的其他小事大事，更为重要。

小到去银行取钱、给宠物看病，大到变卖房产、手术签字、甚至是处理死亡。

一个人，不管人年轻时有多独立，老了总需要外界的帮助。

必须有一个负责监护自己的“人”存在。

对大部分家庭而言，子女天然就是这个人选。

而作为丁克，没有子女，这是最大的难题。

好在，我们依然能够通过制度，解决这个问题。

（《淑女的品格》剧照）

简单来说有两种办法。

第一种，找到一个指定监护人。

意思就是，你可以找一个信任的人，和他签订监护协议。

在协议里就和他约定好，未来养老的各种事宜，最后再经过公证处公证。

像我们上面所说的那样，不管是日常跑腿，还是赔你看病手术、处理后事，都可以全权委托于他。

这种指定监护人的形式，大家应该从这个新闻上看到过。

上海的一位独居老人，将300万房产赠与了家附近的水果摊主。

但是这个问题比较难的是，你真的不一定能找到一个这样足够托付后半辈子的晚辈。

我们这一代，基本上都是独生子，也不爱走亲戚。

等老了，很难找到至亲的子女去承担这个监护人的角色，也挺难去找到一个足够承担这一切责任，品行过硬的“陌生人”。

所以，如果找不到这个值得托付的人，你还可以考虑下面这个方法。

第二种方案，找到一个专业的监护机构。

目前全国有2家民政部认可的，提供监护服务的机构。

分别是上海尽善社会监护服务中心，和广州和谐社会监护服务中心。

这类监护机构，就是我们上面所提到的，监护人的“机构化”、“专业化”形态。

比起“意定监护”，找到专业的监护机构会更为靠谱。

因为丁克群体和机构之间，是没有利害关系的。

而且相比个人，监护机构不存在监护人，反而死在老人之前的健康风险。

他们有充足的人力，以及具备处理各项事务的专业知识和渠道。

当一个丁克家庭，选择专业的监护中心作为监护人后，委托人可以根据自己的需求，列出需求清单。

包括家政的次数、护理的服务内容、常去的医院、信任的医生等等。

监护机构会按照委托人列出的清单，来匹配合适的服务方案。

监护服务中心的服务，你也不用担心，这方面主要由公证处进行监督。

在产生服务后，中心会定期向公证处报送情况。

这里，我们必须要格外强调的是，不管是“监护人”、还是“监护服务中心”，他们的形态都并不是简单的护工，照料者。

（不排除有些意向监护人，就是老人的护工本人）

他们更多的，是承担一个监督人、决策人的角色，以确保丁克的晚年生活能够正常进行。

丁克晚年需要的照料，最好还是找到满意的养老社区，更为妥当。

以上三个方面，我认为就大概把丁克养老的困境，以及解决办法都讲清楚了。

当下，丁克的困境，已经扩大化到多数老人身上。

在超低生育率的局面下，所有人的养老需求，都或多或少被放大了。

有小孩的人，在延迟退休的背景下，也同样需要充足的养老金。

少子化的时代，老人更需要养老机构的照料。

很多保障也需要有人去监督，有些不靠谱的子女所做到的，真不一定有机构好。

我时常觉得，我们这代独生子女的父母们，都有点“被丁克”的意味在。

我前几天和编辑部的朋友讨论，发现很多人都是独生子女。

大家都表示，自己未来虽说不一定都待在上海，但一致表示，万万不可能回老家的。

对于老家的父母来说，如何解决好养老，就显得尤为重要了。

我反而会觉得，某种程度上，丁克群体未来的养老生活，会更为优渥。

原因就在于，他们早早就开始布局自己的的养老需求，并且随着时代的发展，越来越多利好养老的机构，将助力他们解决养老问题。

局面可能是这样的。

丁克群体，在60岁之前，就早早做好了自己的养老规划；

而大多数普通人的60岁，还在给娃带孙子，对于养老，一点打算都没有。

但事情的吊诡是，偏偏在网上，多是后者这样的群体，在疯狂嘲笑前者。

也不知道哪来的底气。

（电视剧《天道》）

我在写这篇稿子的时候，还是看到了不少人对丁克群体的不理解，更有很多不友好的声音。

对此，我的感觉是大可不必。

社会形态的多元化，本质上就是社会文明进步的结果。

人不用美化自己没有选择的那条道路，但是也无须恐惧那条未知的道路。

我们可以拥抱任何生活方式，只要不妨碍旁人，不违法乱纪。

前提是做好准备，当然甚至是不做好准备也可以，只要能承担选择所带来的后果。

丁克与非丁克之间的悲欢，当然并不相通，但绝对不该是对立的关系。

（《坡道上的家》剧照）

丁克群体，应该去感谢孩子多的家庭，毕竟在社保现收现付制下，丁克未来的高额退休金，就是这些孩子们在缴纳的！

孩子多的家庭也要感谢不生孩子的群体，就是因为丁克不生，你的小孩才能避免卷生卷死。