孩子保险这样买更实用！怎么搭配更省心？
换季感冒、甲流乙流、“百日咳”…疾病每隔一段时间就以新样貌出现。
家里有娃的、免疫力不好的，经常得往医院跑。
工作带娃两头忙不说，几次下来看病花的钱都有点“肉疼”！
其实，只要我们稍微花点时间，搞清楚医保+商业保险的用法，能省下不少钱。
下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧～
少儿医保怎么用？
我们有职工医保/新农合保障，孩子就有少儿医保可保障。
少儿医保，每年的价格便宜，不限既往症。
宝宝出生后3个月内办理好（*不同城市时效要求不同），可以报销孩子出生后的部分医疗费。
像新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用，可报销。
以北京为例，小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗，一共花了5000元（其中800元为医保目录外用药）。
少儿医保可以报销：（5000-社保外800-起付线650）x75%=2662.5元；
需要自掏腰包：2337.5元。
办理好了少儿医保，给孩子看病就医能省下不少钱。
但我们也会发现，少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。
部分城市可绑定父母医保进行报销，但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。
想要做到完全“不花钱”，我们可以通过商业保险来达成。
孩子保险怎么买更实用？
想给孩子更实用的保障，我们可以下面这5个方面考虑。
ps：这5个选择丰俭由人，先逐一介绍，最后会告诉大家搭配组合的思路哦～
1、新生儿住院费用报销——选好孕宝孕产险
孕产险，是大家比较容易忽视的险种之一，但它真的非常实用呀！
一份孕产险，可以保妈妈也可以保孩子。
孕妈保障：妊娠并发症等住院医疗费用报销，如糖尿病并发症、羊水栓塞、产后出血并发休克等。
新生儿保障：先天性疾病、罕见病等住院医疗费用报销，如发育不全、脑积水、黄疸、肺炎等。
这里选择了性价比不错的好孕宝母婴住院医疗，具体保障如下：
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
好孕宝最高200万保额，1万免赔额，经过社保结算按100%报销。
两个版本选择起来也比较简单：
基础版限30种妊娠并发症，升级版不限制孕妈疾病种类。
保新生儿出生30天内的医疗费用报销，选哪个版本都行。
多数百万医疗险都是孩子出生满28天之后才能买，而且妊娠相关的责任都除外了。
孕妈和新生儿正是最需要保障的时候，特别是新生儿。
如孩子刚出生需要进到新生儿重症病房（NICU）照顾，每天大几万的费用就花出去了。
意外险，主要是保障孩子因意外导致的门诊或住院费用的报销。
小到猫抓狗咬、跌倒摔伤、烫伤，大到交通意外、意外溺水、吞食异物，都可以保障。
孩子天生好动，我们做家长的也一定要提前做好保障。
这里选择的是好评多多的小神童5号少儿意外险，保障如下：
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
小神童5号意外险保障全面，基本上我们能想到的情况它能都保，而且价格还便宜！
经典版最高额度：
意外身故/伤残30万+意外医疗6万+意外骨折3000元+住院津贴100元/天+救护车费用5000元+监护人责任10万+增值服务，每年才116元。
而且意外医疗的报销条件非常好——0免赔、不限社保范围、合理医疗费用100%报销。
经常有家长问：“有没有门诊也能报销的医疗险呀？”
门诊险就是一个不错的选择，它包含了门诊责任的报销，而且还包含了部分社保外的费用报销。
推荐暖宝保2号门诊险，这也是很多同事会给自家宝宝选择的产品。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
暖宝保2号门诊险可以保障：
门急诊：最高3万，疾病门诊免赔100元/意外0免赔，单日限500元/天。
住院医疗：意外住院3万/疾病住院2万，0免赔，经社保结算按90%赔付。
很多家长选择门诊险，就是冲着它的低免赔额来的。
门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。
要知道，很多医疗险的免赔额要1-2万，门诊险能做到低免赔，用得好给娃看病不花一分钱。
除此之外，它还能保12种少儿特定疾病最高10万。
还增加了3项实用增值服务：电话医生（不限次）；儿童生长发育咨询及喂养指导（不限次）和中医舌诊及养生指导。
带娃看病不想排队拥挤，想去私立、公立国际部就诊的家长，也可以选择中高端医疗险。
尤其是对于新手家长，带宝宝去和睦家这类私立医院，不论是从就医环境，还是问诊细致程度上，体验都会更好。
之前小马老师专门测评过 成长优享2024，680多家可以直付的医疗机构，就医体验更好。
百万医疗险，相信大家都不陌生了，它主要是用来报销大额住院医疗费用。
它可以突破社保内的限制，报销医保外的费用。比如说，质子重离子、特殊门诊费用、外购药的报销。
在面对大额医疗费用开支的时候，它是很多家庭的希望。
我们在挑选的时候要重点看：
⓵ 基础保障是否全面？分为4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
② 是否保证续保？以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。
⓷ 健康告知是否通过？因为价格实惠，相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。
这里选择了综合条件都不错的 长相安长期医疗险。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
跟其他百万医疗险比，长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。
保证续保20年，20年的时间内，孩子的保障都很省心！
在超长续保的条件下，长相安各方面的保障都做得不错。
长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。
另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等，很适合给孩子加上保障。
不少百万医疗险都有1万的免赔额，长相安突破了这个限制，无理赔免赔额可最低减至5000元。
综合来看，长相安是一份非常实用的长期医疗险。
续保时间长、保障全、门槛更低，给孩子、给我们自己配置都很合适。
重疾险，赔付方式跟门诊险、百万医疗险还不一样。
医疗险都是先就医，再拿着发票去理赔报销（部分含垫付责任的除外）。
重疾险是确诊疾病、达到某种疾病状态或进行某种手术，可直接赔付一笔钱（保额50万，可赔50万）。
这笔钱不限使用方式，可以用来给孩子寻找更好的医疗条件，或是支持孩子康复、家长误工等日常开销用。
不要被“重大疾病”吓到哦，没到重疾状态的轻症、中症也可以直接赔付。
这里选择的是升级了自闭症、白血病保障的小青龙3号重疾险。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
小青龙3号重疾险，保128种重疾+30种中症+52种轻症+20种少儿特定疾病+20种少儿罕见疾病。
赔付的次数还不止一次！重疾最高4次，轻中症共享6次，少儿特疾/罕见病各4次。
常见少儿重疾险赔过重疾之后，合同就终止了。小青龙3号重疾赔后90天，中轻症保障继续有效。
它还给孩子增加了4项自带责任+4项可选责任，保障更扎实了！
值得一提的是，小青龙3号创新保障少儿自闭症的治疗和康复，给这个特殊的群体提供有力的经济支撑。
白血病一直以来也是家长们的“心头病”，小青龙3号也升级了这项保障。
孩子保险怎么搭配更省心？
看到这儿，不少家长都很疑惑：“真的有必要给孩子买这么多吗？”
不难发现，其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任，少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。
但除了小部分重叠，每个险种和保障范围不一样，举个例子大家就明白了。
小宝不幸得了严重心肌炎，经社保报销之后，门诊费用每天600元x10天，住院手术费用20w元。
条件1：只买了意外险，不好意思一分钱报销不了。
条件2：买了意外险+门诊险，可报销2.5万（门诊报销600元-起付线100元=500元/天+疾病住院最高2万）
条件3：买了意外险+门诊险+百万医疗险，可报销21.5万（门诊险2.5万元+剩余住院手术费用18万+重疾津贴1万）
条件4：买了意外险+门诊险+百万医疗险+重疾险，可报销131.5万（门诊险/百万医疗报销21.5万+重疾50万+少儿特疾60万）
我们可以看到，险种覆盖全面，能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说，是性价比很高的保障方案了。
这就像我们给孩子准备的衣服有：棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--意外险、加绒衫--门诊险/孕产险。
我们没法预测未来某一时刻面临的情境，只能把所有都给孩子准备齐全了。
要是重大疾病来临，不至于只有一件薄衫在身，家庭独自承受苦难。
穿衣、买保险都是丰俭由人，像意外险、医疗险是必备的，重疾可以根据预算选择不同的期限，门诊险有更好、没有影响相对较小。
这里提供给大家三种配置参考：
预算一千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保30年）+门诊险
预算三千元左右：意外险+百万医疗险+重疾险（保终身）+门诊险
预算充足万元以上：意外险+百万医疗险+重疾险（保至70岁/保终身）+高端医疗险+孕产险（满月宝宝不选）
小神童5号意外险
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