保险，未必跑不赢通胀！

关于保险，我们总是绕不开的一个话题就是，通货膨胀。

大家最担心的无非就是，我们现在把钱投进保险，特别是储蓄险，经过几十年的通货膨胀，钱还值钱吗？

想要搞懂这个问题，我觉得我们有必要好好聊聊通胀。

毕竟，即使抛开保险这个工具不谈，通胀也从各个层面，都严重影响着我们的生活。

并且，还有一件事，比通胀更可怕！

先来稍微科普一下概念。

什么是通货膨胀？

很简单，就是货币贬值，钱越来越不值钱了。

在供求关系上，你可以简单的把货币贬值看作是供大于求。

国家印的钱，大于市场上流通的钱时，通货膨胀就发生了。

通货膨胀其实没那么可怕，甚至一度非常有必要。

适度的通货膨胀，其实是政府在刻意维持的一种状态。

目的在于，要维持钱的流动性。

大家看到钱在一定程度的贬值，才会更有动力消费，而不是留在手里，眼睁睁看着货币购买力降低。

只有这样，市场经济才能够不衰退，保持活力增长。

严格来说，通胀的对立面，通货紧缩，才是更为可怕的存在。

经济学上有这么一个观点，如果说通胀是一场重感冒，那么通缩就是一次癌症。

表面上看，通货紧缩，物价变低，是一件好事。

实际上，这意味着经济需求不足。

大家都更保守，不会把钱从口袋里拿出来花，毕竟明年同样的钱能买的商品，比今年更多，傻子才愿意花钱呢？

而往往，这就被视作经济大萧条的前兆。

经济学就是这么神奇，通胀率太高了不行，太低了更不行。

太高了，就会像津巴布韦这样，钱拿去擦屁股都嫌硌得慌。

一张纸币，面额为100万亿津巴布韦元，自己数数看多少个0吧。

太低了，则会长期处于通缩状态。

日本就是典型例子。90年代，经济泡沫破灭，就陷入了通货紧缩。

此后的30年，无论政府施以怎样的政策刺激，都难以拉动经济增长。

我们最常使用消费者物价指数，CPI，来衡量通胀的程度。各国通常都希望，把通胀控制在2%-5%之间。

回首中国过往十年的通胀率情况，我只能用一个字形容，稳。

大多数时间，始终维持在2%左右。

2023年，因为经济不是很好的缘故，民众对产品的需求，整体相对于供给来说，要偏弱一点。

反映在CPI指数上，只有0.2%。

看来，不用太担心通胀，反而要更担心通缩了。

从CPI指数的结果来看，这两年的物价，上涨幅度不大，市场表现，非常稳健。

在这个程度下，大家都感受不到自己的钱在贬值。

但在网上，每个人关于通胀的感受，又不甚相同，偏差很大。

有些人说钱贬值得很厉害，越来越不值钱；又有人说其实很多东西都没涨价，反而更便宜了。

最大的原因就在于，CPI并不包含资产类产品，比如房地产，比如股票基金。

而过去十几年，这些资产类产品，才是高速增值的主角，老百姓的钱，大多进了这里面。

这就造成了一种颇为奇幻的现实反差。

小时候吃的一块钱雪糕，现在依然只卖1、2块钱，涨幅不大。（天价雪糕，终究是少数且是资本的玩物）

我记得小时候，家里买了个电视机，还是那种大头电视，好像就花了2000、3000，是我们家省吃俭用大半年的积蓄。

现在，打开淘宝，一个4K液晶大彩电，也才1000不到，就能拿下了，价格还更便宜了。

而另一方面，又是对10、20年前，没有买房上车的追悔莫及，现在很多地方的房价已经涨到即使全家人共同努力，都不太够得上的程度了。

生活必需品等物价，涨幅确实不大，甚至一些工业品，因为技术革新和生产力充沛的缘故，价格还有所下降。

但是另一层面，因为房价等商品的暴涨，也让大家心理层面觉得，通胀猛如虎。

实际上来说，不包含房价来看，日常生活资料的通胀还是挺温和的，不是吗？

通胀是如何发生的？政府又是如何调控的？

有些朋友可能会觉得，通胀的产生，无非是政府大幅度印钱，市场消化不了。

其实也不能只怪政府，除了历史上少数国家（比如一战后的德国）。

因为战乱、政治原因，大肆用印钞机填补政府预算赤字，引发恶性通货膨胀以外。

大部分国家的央行，还是老老实实在控制着通货膨胀率，使它保持在温和的区间内，毕竟这事关本国的经济状况。

总的来说，导致通胀，主要有3大因素。

1、需求增长。

这个很好理解。如果大家对某款商品，需求特别旺盛，那么必然会导致这个产品的产量变高，价格上涨。

而赚了钱的老板，也会把钱投入到其他领域，从而导致其他商品的产量变高、物价上涨。

总需求的增长，会导致经济增长。

而其中的副作用就是，物价上涨，也就是通货膨胀。

你能感受到，这种通胀，更多的是一种主动的，全行业的共赢，只要不过于离谱。

2、成本上涨。

这个大家能参考俄乌战争。

战争一开打，欧美各国直接对俄罗斯施行了强力制裁，导致俄罗斯货币卢布暴跌。

卢布越来越不值钱了，之前呢，想要进口产品，可能只需要100卢布，而制裁之后，卢布贬值，再想进口同样的商品，可能就需要150卢布了。

对俄罗斯来说，进口商品更贵了，成本上涨了，从而导致的结果就是通货膨胀。

这种通胀就很可怕了，严重程度，取决于被制裁的强度。

3、货币政策。

这个就是我们之前一直说的，政府的货币政策了。

适量的货币政策，也就是印钱，会导致通货膨胀，温和的通胀，确实是必要的。

而怕就怕在，政府无节制的印钱，导致的恶性通胀。

政府印钱，老百姓手里的钱多了，那么消费的需求就会上涨。

总需求的上涨，也会刺激着价格的上涨，从而导致通货膨胀。

恶性通胀，是什么局面呢？

今天100块，还能买件衣服，明天一百块只够买瓶水。

这样大家的工作欲望就会更低，直接躺平。

谢谢，俺不玩了，活着就行。

班也不上了，商品产量更低，货物短缺，价格就会更高。

于是，恶性循环之下，通胀越发恶劣，经济直接会崩溃。

产生通胀的原因，大多就是这三种了。

大家也知道，当下，我国的CPI并不是很高，市场活力相对不足。

对此，这几年国家也有过一系列的大放水政策。

不断地印钱，发放国债，发放专项基金，降息，目的就是为了刺激实体经济。

根据国家近日公布的货币供应量数据，截止2023年12月底：

广义货币(M2)余额292.27万亿元，马上逼近300万亿大关了，同比增长9.7%；

而这个值，在2008年，金融危机爆发前夕，只有45.3万亿元；

2020年，口罩爆发前夕，199万亿元；

用暴涨来形容，也不为过了。

但是，为什么这么高的货币量发行，也没有带来想象中的通货膨胀呢？

著名经济学家弗里德曼有句名言：“通货膨胀，在任何时间，都是一个货币现象”。

通胀消失了，原因在于，发行的货币，并没有进入市场流通。

这些钱，有些成为了老百姓存在银行里的天价存款；

有些成了政府端投资基建、清偿债务的钱。

一些发行给银行，用于支持贷款的钱，也由于企业扩张信心不够，贷款的人也寥寥无几。

总而言之，国家发行的钱，很多实际上并没有进入实体经济，形成有效的消费，那么毫无疑问通货膨胀并不会到来。

当下，由于种种不确定风险，民众投资，消费的欲望都在大大衰减。

与其考虑通胀，我们当下更应该考虑的，就是如何避免步入通缩的前夜。

中国未来会有大通胀吗？

答案是，不知道，没有人能够预测。

毕竟，没人知道还会不会有口罩2.0时代，以及又会持续多少时间？

又或者会不会有战争，带来的物质短缺，民众市场被挤占，从而引起价格上涨，导致通胀。

会不会大通胀，能不能把控，归根到底，还得看未知的外部冲击所带来的影响，到底有多大。

严格意义上说，并没有任何东西能够，100%确定跑赢通胀，并且不需要承担风险的，包括保险。

但是，为什么还是有非常多的朋友，会去选择储蓄险呢？

我认为，决定我们是否买储蓄险的关键，绝对不是它能否跑赢通胀，而是能否解决我们的问题，满足我们的需求。

把人生中的重大安排优先落实

孩子教育的钱要不要准备？

父母的养老金、自己的养老金需不需要补充，这些一定要支出的钱，必须安排好，落实到位。

维持现有财富的安全

那句老话怎么说来着，不怕富二代躺平，就怕富二代创业。如何把钱安全留存住，才是重中之重。

万一不小心经商赔完了，跑不跑赢通胀，都没有意义了，毕竟钱都没了。

还是那句话，想靠理财来跑赢通胀，那靠的一定不是单一资产，而是整体的资产配置。

哪些钱是用来跑赢通胀的，哪些钱是用来安全增值的，哪些钱是用来实现资产配置的，都要考虑的非常清楚。

而且说句老实话，按照现在的CPI平均2%的情况（还有可能更低），理财险未必不能跑赢通胀，还绝对安全。

比如商业养老金这种，几十年后，用来满足你的吃喝需求，保障你必要的物质生活水平，应该是能够轻松做到的。

只是，未来一切都是未知的，我们也就不武断的下结论了。

大家不用过于担忧通胀，温和的通胀，对社会来说绝对是一件好事。

如果特别在意，我们可以在配置养老金的时候，可以有意的提高预算，以补充通胀带来的资产缩水。

越是对通胀悲观，就越要准备更多的本金。

但是看了我上面的分析，还是希望你稍微乐观一点。

温和的通胀已经持续了很多年，对国家有点信心，不要自己吓自己啦

大家对通胀的担忧各有不同，在和顾问老师沟通的时候，记得让他给你测算一下，按你的看法，需要准备多少本金更为合适。