50多岁怎么买养老金才划算？

有不少朋友，快到退休年纪，才想起来看看自己的社保养老金。

仔细一算才发现，交的年限不够，压根没法在居住的城市退休，只能转回老家。

这么一来，自己到手的退休金大打折扣。

更无奈的是，有些朋友就算能在所在城市退休，一算金额，每个月到手才一两千。

只够维持最基本的生活开支，其他的消费完全得靠积蓄、子女孝敬，非常被动。

50-60岁，快到退休年纪才开始准备“第二份养老金”，还来得及吗？

今天，小马老师就跟你一起好好考虑清楚。

准备养老金，要满足哪些条件？

不管大环境如何，这笔钱都能到手，最好是能保证刚性兑付。

安全性，看起来是最低要求，但对于年长的朋友来说，还真不一定。

因为现在的“骗术”也是量身定制的，每隔一段时间又有新花样出来。

比如，长沙爱之心老年公寓因非法集资“爆雷”后，五千多名老人的6亿元本金到现在还没退还。

先是画饼集资，承诺老人家“以床养老”，每年7%-13%的收益。

钱到手之后，小部分用来违建养老公寓，剩下的钱悄悄被转移、挥霍完了。

只要诱惑足够大、氛围烘托得到位，别说是警惕心比较弱的中老年，年轻人也很容易上当。

大家准备养老金的时候，安全一定是首要考虑因素。

给自己准备养老钱，既不能提前花完，又不能说人没了、钱剩下太多，这两种情况都不值当。

最好的安排是拥有一笔持续不断的现金流，按月或是按年给钱。

这笔钱从哪来呢？

我们很容易就想到了“以房养老”，用积蓄买一套房，出租之后的房租收入，给我们养老用。

但现在的房产来看，很难选择好的“标的”，一不小心，还砸自己手上、倒亏钱。

从统计局的数据来看，北上广深二手房价全跌，更别说是二三线城市了。

（来源：浪潮新闻网截图）

除此之外，还得找租客，租客要是退房还得另找，出租之后还得做日常的维护和管理。

房子住久了，还有折旧的费用，每件事都不省心。

你想啊，五六十岁还能勉强应付，舒舒服服当个房东/房东太太。

要是七八十岁或者卧床修养的状态，租客要修补什么、把屋子整得乱七八糟，自己也是一点办法都没有。

另外找人管理的话，除了要付人工之外，也怕被人坑。中间商赚差价也不是没有的事。

买房市场和租房市场，都存在太多的不确定因素，显然不满足“稳定持续”的要求。

想要稳定持续的资产，我们不妨换个思路。

也分期投入，买一套“房”，合同里就给你写好，到退休年龄每月/每年领多少钱。

而且，这笔财富与生命等长。只要我们还活着，这笔钱就一直发，是不是很省心呢～

这套“房”，其实就是我们为自己准备的第二份养老年金。

存钱过老，靠谱吗？

给自己存养老钱，要是增值得不多，追不上通货膨胀、医疗通胀，那肯定不值当。

2023开年以来，多次存款利率下调，未来也有“全面降息”的趋势。

养老年金的保单利益怎么样？

刚好上周，大白帮忙配置了一份养老金的方案。

陈女士今年55岁，刚到退休年纪，跟老伴有一套自住的房子，儿子今年刚结婚搬出去住了。

现在正处在养老的“蜜月期”，两口子身体健康，日常也没什么大笔的开支。

趁2024刚来，她也整理了自己的家庭财务，打算挪一笔钱安排好自己和老伴未来的养老金。

仔细对比下来，她直接就选中了一款利益在市场前列的养老年金。

55岁，趸交50万，选择60岁领取。

从60岁开始，她每年可以领3.3W，每个月2750元，加上两口子的社保养老金，在潮汕也完全够用了。

到86岁，陈女士还可以多领一笔“祝寿金”6.6W，这一年就差不多领了10万块。

市面上的部分养老金开始领钱之后就没有“现金价值”（某一年退保能拿到的钱）。

陈女士也考虑过需要急用钱的情况，选择的这款养老金，一直到90岁都是有现金价值的。

也就是说，要是她着急用钱，可以保单贷款；或者是舍弃掉这张保单，再换取一部分现金。

万一要是家里有重大变故，或者是自己身体抱恙了，这张保单还能给到有力的支撑。

算下来，保单利益是真的很给力呀！

到80岁，一共领了69.3W养老金，现价还有21.505W。加起来是投入金额的1.82倍，IRR达到3.68%。

到90岁，一共领了102.3W养老金，现价还有9.26W。加起来是投入金额的2.23倍，IRR达到4.436%。

陈女士越长寿，这份保单的价值就越大，真真是“躺赚”。

不管是社保养老金，还是商业养老金，本质上都“用现在的钱保未来”。

像社保养老金，是要交满15年，到退休年纪才能开始领钱；

商业养老金，如果规划得早，30-40岁开始入手，养老压力小，留给保单的增值时间更长。

要是50多岁开始，也不用太焦虑，选到合适的养老年金，真的很香啊～

咱们最大的优势就是，刚交三五年就可以开始领钱，还是领一辈子那种。

写在最后

养老，是每个人躲不过的生命课题，有为自己考虑的，也有给父母安排的。

理性层面，不妨在新年之际想想：你要的养老生活是怎样的？

在哪里过老？日常开支大概什么水平？除了医疗之外，还有哪些可预见的大笔开支？

提前算好一笔养老账，再来倒推现在投入多少比较合适。

除了经济账，还得考虑自己的情感需求。

就养老这件事，你最担心的是什么呢？

老了没人照顾？活太久、存的钱不够？还是说，经济来源单一，只能靠儿女孝敬？

如果你想要养老有更多的自由和选择，养老年金一定是不可忽视的选择。