退休金领多少，跟哪些因素有关系呢？到底是怎么算的？

重庆一位阿姨，今年1月刚办理了退休。

想着自己也交了好些年的社保，而且缴费工资不低，对领养老金还是很期待的。

结果拿到养老金核定表，看到金额她有点懵。

交了20年8个月的社保，每个月退休金还不到4000元，阿姨觉得这点钱不太够用。

退休金领多少，到底是怎么算的？

退休金的高低，跟哪些因素有关系呢？

下面就给大家介绍下。 

01  交20多年社保，退休金还不到4000元  

这位阿姨出生于1974年1月，到今年1月刚好50岁退休。

到退休时，总共交了20年8个月的养老保险。

下面，是她的养老金核定表：

（图片源自网络）

表格里，有几个信息，是直接关系到养老金发放金额的。

包括：

· 累计缴费年限：总共交了几年、几个月；· 平均缴费指数：根据历年的缴费工资，计算出来的一个指数；· 个人账户累计存储额：养老金个人账户里，攒了多少钱。

从表格里框出来的地方，可以看到这位阿姨的对应数据。

最后算出来，每个月养老金是3927.8元。

那么，这个金额，是怎么算出来的呢？

02  养老金发放金额，是怎么计算的？  

重庆地区，养老金计算公式如下：

养老金金合计=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

PS：重庆地区，在5年过渡期（2006-2010年）内退休的人员，养老金中还会有一项「调节金」；2011年及以后退休的人员，不再计发调节金。

这是整体的计算公式，其中的每一部分，还各有自己的计算公式。

▼基础养老金

也就是统筹账户里发出来的养老金。

基础养老金

= （养老保险待遇计发基数+养老保险待遇计发基数*平均缴费指数）/2 *累计缴费年限*1%。

PS：基础养老金计发基数，每年由社保局在9月-12月公布，公布之前退休的养老金发放，使用上一年的计发基数。

重庆市2023年的基础养老金计发基数为7988元。

因此，这位阿姨的基础养老金

=（7988+7988 * 2.0463）/2 * （20+8/12）*1%。

= 2514.5元

▼个人账户养老金

个人账户养老金

=个人账户累积存储额 / 计发月数

这里的计发月数，是国家统一规定的：

· 50岁退休，计发月数为195；· 55岁退休，计发月数为170；· 60岁退休，计发月数为139。

因此，这位阿姨的个人账户养老金

= 275593.4 / 195

= 1413.3元

▼过渡性养老金

这部分养老金，并不是每个人都有。

有些朋友，在养老保险制度出台和完善之前，就已经参加工作了，但是当时却没有养老保险可以交，或者当时的制度跟现在不一样。

对这部分群体，国家会额外发放一笔「过渡性养老金」。

重庆地区，1996年之前参加工作的，才有这一项。

过渡性养老金

=（养老保险待遇计发基数+养老保险待遇计发基数*平均缴费指数）/2 *视同缴费年限*1.4%。

重庆这位阿姨，2003年才开始参加工作，没有视同缴费年限，因此她的过渡性养老金为0。

她的养老金合计

=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

= 2514.5+1413.3+0

=3927.8元

03  养老金的金额，跟哪些因素有关？  

大多数老人，退休金都不算多，很多都在1500-3000元的样子。

而重庆的这位阿姨，退休金将近4000元，已经是比较不错的了。

那么，退休金能发多少钱，到底跟哪些因素有关系呢？

主要是以下4个因素：

▼退休城市的养老保险待遇计发基数

在不少城市，基础养老金计发基数=当地上一年社会平均工资。

基础养老金

= （养老保险待遇计发基数+养老保险待遇计发基数*平均缴费指数）/2 *累计缴费年限*1%。

因此，所在城市越发达，社会平均工资一般也就越高，那计算出来的基础养老金。也就越高

这是为什么我们常说，大城市养老金，通常会比小城市的更多一些。

▼养老保险的累计缴费年限

也就是我们的养老保险，一共交了多少年。

在计算基础养老金时，会用到这一项。

基础养老金

= （养老保险待遇计发基数+养老保险待遇计发基数*平均缴费指数）/2 *累计缴费年限*1%。

在其他条件相同时，累计缴费年限越长，基础养老金就越多。

▼平均缴费指数

平均缴费工资指数

=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+本人第2年缴费工资/上年职工平均工资+……+第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷ 实际缴费年限

公式略微有点复杂。

简单理解，就是你越能挣钱，养老保险的缴费工资越高，计算出来的指数值就越高。

基础养老金

= （养老保险待遇计发基数+养老保险待遇计发基数*平均缴费指数）/2 *累计缴费年限*1%。

在其他条件相同时，个人缴费工资指数值越大，基础养老金就越多。

▼个人账户累积存储额 

缴费时，从我们工资里扣的那部分钱，进入个人账户，经过几十年的积攒和增值，形成「个人账户累计存储额」。

政府把这笔钱，按月发放给我们，就是个人账户养老金。

个人账户养老金

=个人账户累积存储额 / 计发月数

在特定的退休年龄下，计发月数是固定的。

这时，个人账户储存额越高，最后计算出来的个人账户养老金，也就越多。

总的来说，最后能发多少养老金，跟退休城市的养老保险待遇计发基数、养老保险的累计缴费年限、平均缴费指数，以及个人账户累计存储额，都有关系。

结合重庆这位阿姨的情况来看，她：

· 退休城市重庆的养老保险待遇计发基数为7988元，比不上北京、上海，但是也不算低；· 养老保险累计交了20多年，相比大多数30-40年的缴费年限来说，略微偏低；

· 平均缴费指数高达2.0463，相比大多数人0.5-1.5的水平来说，还是比较高的；· 个人账户累计存储额27万多，差不多算是中等水平。

最后，她计算出来的每月养老金3927.8元，还是比较不错的。

  总结  

社会养老保险，是国家给我们的养老保障福利，大家一定要坚持缴纳。缴得金额越高，时间越长，以后领的也越多。

不过，通常来说，社保给的退休金，只能满足一个基础的日常生活。

想要有更高质量的老年生活，还是需要自己额外补充退休金。

比较好的养老金补充工具，就是商业养老年金险。