什么是“报行合一”，会停售吗？报行合一后保单利益差多少？

2023年市场经济变动真的很大。

6月、9月、10月银行存款利息下调；

7月份，人身险预定利率告别3.5%时代，降到3.0%。

一系列组合拳混合开打没停，银行保险渠道无缝衔接，又开始搞“报行合一”，

近期又有风声，说最迟2024年一季度，保险公司将全面实行“报行合一”，到时候会像3.5%利率下调那会一样，全量保险产品都可能涨价。

消息虽不确定，但最近有年金险、增额寿产品陆续发布停售、调整声明，隐隐有了征兆。

今天围绕大家最关心的几个问题，来一一解读。看完记得收藏起来哦~

所谓“报行合一”，指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料时，所使用的产品定价假设，要与保险公司在设计经营过程中的情况保持一致。

直白地说，就是要求产品定价时采用的费用率 ，应当完全覆盖所有的销售费用，以及公司的运营费用和固定支出（包括员工工资、职场租金、系统成本等等）。

那为什么要报行合一呢？

我们都知道，保险公司是靠死差、费差、利差来赚钱。

过去比较激进的保司，为了提高自家产品的竞争力，会通过这样的方式来激励销售：

这就是报行不合一所带来的后果，保险公司补贴的“额外的销售费用”，即“费差损”。

以前市场投资环境好，保司投资收益不错，还可以覆盖这笔费用。

可是这两年，市场大环境变差，保司日子也不好过，

根据13个精算师统计，2023年前3个季度，有接近半数的保险公司，都处于亏损状态，而保险公司的综合投资收益率平均也才2.70%。

长此以往，费差损将给行业带来巨大的潜在风险。

为了在告别这种野蛮生长乱象，2023年的最后几天，国家金融监督管理总局召开了总精算师会议，再次透露出将严格执行“报行合一”的态度。

虽然靴子还未落地，但不少保司受到压力，已经开始陆续调整，接下来，可能会有更多保司跟进。

可以预见，2024年一季度，整个保险市场应该也会有比较大的风浪，你准备好了吗？

“报行合一”最终落地实施，首当其冲受影响的，是年金险和增额寿的消费者。

为啥这样说？

以往是保司贴钱都要给客户让利，而如今再按照这样的费率假设，产品就没法正常的运转。

所以，后续就得该按照多少费用，就按照多少费用去报。

销售费用给到5块钱的产品，给客户的利益就只能是95块了，不可能像原来一样给到98块，产品的利益从客户的角度来看，是会打折扣的。

这样一来，新出来的保险产品的设置，必然逐渐回归理性，定价激进的产品会陆续退场。

保单利益到底会差多少？看下对比图：

同样的道理，保险公司为了保证自己的利润和对销售队伍的激励，

如果不愿意降低销售费用，那就只能调高产品价格。

这样背景下，以重疾险为代表的健康险，恐怕也要上调价格。

像现在市面上性价比很高的达尔文8号重疾险，30岁买50万保额，保终身，年保费只要5000元起，往后就说不定了。

有中长期资金配置的朋友，尽早行动，落袋为安。

想要锁定更高的保单利益上限，现在就是好时机。

目前市场上还有哪些不容错过的好产品？下期更新超全保险榜单，满满的干货。