今年太难了

1、

去年，我买的银行理财特别不省心，先后亏了两轮。

3月是股市震荡，11月则是由于债券市场的剧烈调整。

今年，我买的银行理财倒是没亏，就是被提前终止了。

碰到这样的事，肯定不是啥好事。

但我算是比较幸运的，本金没有亏损，还拿到了一丢丢收益。

只是到手的收益，比预期少了一大半。

不过，这个理财能被提前终止，也挺好的。

所有理财产品，都会在产品说明书中写明什么情况下，产品可以提前终止。

我的这个产品，投资者不能主动终止合同。

如果银行不提前终止，我就得按照合同持有到期。

业绩这么拉垮，拿得越久，亏得越多。

提前终止，相当于是帮我止损。

我拿到钱后，可以换其他收益更好的产品。

今年，像这样被提前终止的理财，已经超过了2000只。

大部分是收益不达标，还有一些是由于规模太小，银行不愿意继续运营下去了。

从全局来看，提前终止是优胜劣汰的结果，剩下的都是更好的产品。

但从咱们个人角度来看，选理财产品更难了。

2、

除了银行理财，公募基金也会提前清盘终止，

那保险会不会被提前终止？

保险终止，一般分三种情况：

第一种，正常终止，主要是出险理赔，或者保障到期。

第二种，是非正常终止，比如投保人退保，或者被保险人去世。

第三种，合同一开始就无效，比如保费来源非法，被保险人没签字等。

除了上述这些情况，保险合同基本是不会被提前终止的。

上世纪90年代，保险行业没有及时调整，造成精算利率和定期存款利率倒挂。

很多保险公司都赔了很多钱，他们从主观意愿上，绝对有充足的动力，终止这些保险合同。

但是，他们能做的就只有和投保人协商，通过投保人主动退保的方式，来终止这些保单，他们自己终止不了，

这也从侧面印证了，保险合同非常稳固，几乎不能被终止。

正是吸取了上次的教训，现在保险行业对利率变化十分敏感。

今年夏天，刚刚把精算利率从3.5%下调到现在的3%。

明年有极大的可能还会再次下调，毕竟现在定期存款都逼近1%了。

无论是3.5%还是3%，都是我们锁定利率绝佳的窗口期。

它的远期收益可以达到3.87%，但是从下个月开始30岁以上的人就不能投保了。

3、

这个月开始，个税所得税，专项附加扣除可以更新了。

今年最大的变化，就是抚养孩子和赡养老人的金额增加了。

夫妻或兄弟姐妹之间可以好好协商一些抵扣额度，大原则就是谁挣钱多谁抵扣。

另外个人养老金账户，2023年又可以抵扣12000元。

这12000万，只要转入个人养老金账户就可以抵扣，不必非要买成产品。

目前养老金个人账户里的四类产品，最值得购买的依然是养老目标基金。

这类基金，不会直接买股票债券，而是投资其他基金。

以我买的2040为例，它的策略就是为了追求2040年利益最大化。

所以在前期股票基金持仓比例会比较高，临近2040年债券基金逐渐增加。

如果你也和我一样，看好A股市场的长期走势，选这类基金准没错。

但毕竟是和A股挂钩，波动自然是少不了的。

如果想等A股走势明朗一些再下手，可以先赚钱，别急着买东西，不影响退税。

最后，北方下雪了，可惜今天故宫闭馆。