意外险哪些人不可以买 一天的意外险怎么买

引言

你是不是也在计划出去玩儿或者赶短工的时候犯过愁？不知道意外险哪些朋友买不了？临时只需要一天保障该怎么入手？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说清楚靠谱的方法和注意事项。

一.什么人不能投保意外险？

首先说年龄限制，超出承保年龄范围的人买不了。多数普通意外险，承保年龄上限是60岁或者65岁，部分80岁以上的老年人，找不到能买的普通意外险，这类高龄人群如果想碰运气投保，就算瞒着年龄买了，后续出事也拿不到赔付，建议直接找专门针对高龄人群设计的意外险产品，别瞎买错。

然后说职业风险限制，从事高风险职业的人买不了普通意外险。像经常高空作业的建筑工人、井下作业人员、动物园驯兽师、爆破工人这类，职业类别分类比较高，普通意外险只承保1到3类或者1到4类低中风险职业，不符合职业要求的直接拒保。这类人群别偷偷改职业信息投保，一旦出险保险公司查出来职业不符合要求，直接拒绝赔付，白花钱不说还没保障，应该找专门针对高风险职业开放承保的意外险。

接下来是健康状况限制，有严重精神类疾病的人，大多买不了意外险。比如患有癫痫，频繁发病无法控制病情的患者；或者患有严重精神分裂症，经常无意识走失、伤害自身的患者，保险公司都会直接拒保，因为这类人群发生意外的概率远高于普通人群，不符合承保要求。如果是普通的高血压、糖尿病，没有严重并发症的，大多数意外险都可以正常买，不用过分担心健康告知的问题。

还有已经发生严重意外，正在治疗过程中的人，暂时买不了新的意外险。比如刚出了车祸，还在医院住院，后续还有多次手术要做，这时候去投保新的意外险，保险公司会明确拒保，要等你治疗结束，身体恢复稳定之后，才能正常投保。如果你是旧意外已经完全治好，没有留下影响正常生活的后遗症，投保完全没问题，不用隐瞒，也不用过度担心。

最后还有一种情况，已经确诊严重肢体残疾，无法正常独立生活的人，大多买不了普通意外险。比如双目完全失明，或者失去独立行走能力，需要长期卧床或者依靠他人照顾的人群，发生意外的风险太高，普通意外险不会承保。如果是轻微的肢体残疾，不影响正常生活，比如只是一根手指缺损，平时能正常上班、正常出行，大多意外险还是可以正常投保的，投保的时候如实说明情况就可以。

二.短期一天保险如何选购？

先看你自己的场景选保障责任，别乱买错。比如你今天去城郊爬野山玩，那就挑带户外意外医疗、突发意外救援责任的一天意外险；要是你今天坐大巴跨省出差，那就重点挑带交通意外额外赔付的，对应场景的保障才有用，别花冤枉钱买不需要的责任。

再卡准生效时间，这真的很重要。大部分一天意外险买完之后，不是立刻生效的，一般要等几十分钟到几个小时才生效。你要是已经收拾好东西准备出门了才想起买，那出门这段时间刚好卡在未生效时段，真出事了可不赔。我建议你提前一天晚上买，把生效时间定在第二天出门的零点，这样从你出门那一刻开始就有保障，衔接刚好。

接下来核对职业和活动限制。很多人觉得一天意外险啥活动都保，其实不是，你要是买的普通一天意外险，去玩高风险项目比如攀岩、探洞这类，人家是不赔的。你得找专门给这类运动设的一天意外险，别抱着侥幸心理，觉得就玩一天不会出事，真出事没保障才后悔。还有职业，哪怕你只出门一天，要是你本身职业是高风险类别，普通一天意外险买了也不赔，买之前一定要看清楚自己的职业在不在承保范围里。

然后看保额和保费，一天意外险本身就很便宜，不用抠那几块钱。要是你只是出门逛个街，买个几万意外医疗、十几万意外身故伤残的就行，保费也就几块钱；要是你去外地玩或者参加强度不低的户外活动，可以把保额往高调，保费也就多几块钱，保障实在不少。缴费就是直接一次性付，就几块到十几块，没什么分期的说法，付完钱记得把电子保单存到手机里，别转头找不到订单。

最后说购买渠道，直接找正规保险公司的官方小程序、官网，或者持牌的保险平台买就行，别找没资质的个人买，没保障。买完之后一定要核对自己的身份信息，姓名身份证号填错了，真申请赔付的时候会出麻烦，耽误时间。还有，你买的时候看清楚免责条款，什么情况不赔提前弄明白，别等出事了才发现自己踩坑。

三.通过案例看保障重要性

上个月我陪朋友去城郊医院换药，遇到一对来报销的小情侣，男生叫阿凯，女生叫小棠，俩人就是刚毕业来城市打拼，周末约着去近郊爬野山，想着就出门一天，临时买了一天的意外险，花了不到十块钱。

爬山的时候阿凯脚一滑踩空了，扭了脚还磕破了小腿，伤口挺深，去医院清创缝合拍片子，前前后后花了一千八百多。俩人本来刚交完房租，手里剩的钱不多，接到我们说可以走意外险赔付的时候，女生当时就松了口气。

如果阿凯没买这一天的意外险，这小一千多的自费部分就得自己掏，对于刚毕业的年轻人来说，差不多就是两天的饭钱，或者一周的通勤房租分摊，本来计划好的下月买新电脑的钱都得挤出来。就因为花了几块钱买了一天保障，这部分钱直接由保险承担了，完全没影响俩人原本的生活计划。

很多人觉得，就出门一天能出什么事？花这几块钱都是浪费。其实咱们日常出门，不管是去近郊玩，还是去工地帮朋友搬一天东西，或者参加一场户外骑行活动，风险都比坐家里上班高不少。你要是本身职业符合要求，也能买意外险，为啥偏要自己扛风险？

像阿凯这种情况，本身职业就是普通办公室职员，符合意外险购买要求，就是当天出门临时加保，花一点点钱，就能把不确定的意外风险转出去。哪怕最后没用上，也就几块钱，买个踏实，真出了事，就能帮你省不少真金白银，这就是一天意外险实实在在的用处。

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四.依据预算怎么搭配方案

如果每月能拿出来的预算在50块以内，追求基础保障够用就行，你可以只选保意外身故伤残和意外医疗的基础款一天意外险，不用加额外的增值责任。比如你就是周末去城郊爬个低海拔小山，或者周末跟朋友去周边城市逛一天，这种风险不算高的场景，选基础款完全够。一天的保费大多只需要几块钱，就算你连续买一个月，也花不了多少，不会给你手头不宽裕的情况添负担。

如果每月预算在50到200块之间，你可以根据出门的具体需求加对应责任。比如你去玩漂流、骑马这类带点风险的项目，可以加上高风险运动专属保障；要是你是坐长途车出门玩，还可以加上交通意外额外赔付的责任。一天的保费也就十几块，一天就能买到比基础款全很多的保障，哪怕你经常周末出门玩，分摊到每个月也不会有太大压力，适合大多数普通上班族的需求。

如果你每月预算在200块以上，追求全面保障，你可以在基础责任之外，加上个人责任赔偿、行李财物遗失保障这些增值内容。比如你出门租了当地的装备，不小心弄坏了，或者你走路不小心碰了别人的东西要赔钱，这些都能给你覆盖到。一天保费也就二三十块，哪怕你出门玩高风险项目，也能给你兜住大部分可能出现的损失，适合对保障要求比较高，或者出门带了贵重物品的朋友。

不同年龄阶段选的时候，也可以配合预算调整。比如学生党没收入，预算少，就选基础款就行，只报意外医疗和身故伤残，几块钱就能搞定一天保障，满足你跟同学出去春游、爬山的需求就够。刚工作的年轻人，预算不算多，每个月挤一点出来，可以选带基础高风险保障的，偶尔周末出去玩点刺激项目也不怕。

要是已经工作多年，手头比较宽松，你可以直接选带全所有增值责任的方案，哪怕你带了相机、电脑出门，也能给行李加一份保障，出去游玩不用一直提着心防磕碰丢东西，花一点钱就能换一整天安心，性价比其实不低。不管你预算多少，都别为了省几块钱买不涵盖你当天活动的产品，比如你去玩高风险项目，就不能买只保普通出行的，不然真出事儿赔不了，省那几块钱反而吃大亏。

五.申请赔付需要哪些材料

第一类必备的基础材料，就是能证明你身份和投保信息的材料。你得准备好被保人的身份证，如果是未成年人申请理赔，就得准备监护人的身份证，还有能证明监护关系的户口本或者出生证明。另外，你得准备好能证明你买了这份一天意外险的凭证，一般线上买的会有电子保单，你可以提前截图存好，或者下载下来保存，线下买的要收好纸质凭证，没有这个，保险公司没办法确认你是不是这份保险的被保人，没办法走后续流程。

第二类是和意外事故经过有关的证明材料，这个是用来确认事故是不是符合意外险赔付范围的。如果是出行途中发生的意外，你得保留好对应的出行凭证，比如坐客车的车票、参与活动的报名凭证，证明你确实是在保障的时间和范围内出的事。如果是涉及第三方的意外，比如你过马路被非机动车碰了，那最好保留好相关的责任说明材料，能讲清楚意外发生的具体时间、地点、原因，别让保险公司没办法核实事故真实性。

第三类是医疗相关的材料，这是申请意外医疗赔付必须准备的。如果你去医院门诊处理了，要收好门诊的病历本、医生开的诊断书、所有的收费票据、缴费清单，要是做了检查，还要把检查报告、拍的片子结果都整理好。要是需要住院处理，除了上面这些材料，还要准备出院小结、住院的费用总清单，所有票据都要原件，如果有其他保险已经报销过拿走了原件，你可以跟医院或者已经报销的机构要加盖公章的复印件，一般保险公司也会认可。

如果是申请意外伤残相关的赔付，还得多准备一份材料，就是有资质的机构出具的伤残鉴定报告。你得按照保险公司要求，去指定或者认可的鉴定机构做鉴定，拿到完整的鉴定报告之后一起提交，不然没办法确定伤残等级，也没办法核算对应的赔付金额。

材料整理提交的时候还有两个小提醒，你最好提前把所有材料复印一份自己留底，万一提交的材料在传递过程中出问题，你手里还有备份不会误事。提交之后一般保险公司会在几个工作日内给你反馈，要是材料不全也会通知你补充，你只要按要求补全就行，不用太着急。你提前按类别把材料整理清楚，也能帮保险公司加快审核速度，让你早点拿到赔付。

结语

总结下来呀，超过年龄限制、健康状况不符合要求、职业风险过高的朋友，一般买不了普通意外险；要是你只需要一天的保障，不管是周末去爬山、出门短途旅行还是参加一天的户外拓展，都可以按这个方法买：提前找正规保险公司渠道选好，注意选对生效日期，一般投保后次日或者指定时间生效，缴费直接一次性付就行，保费大多很便宜，几十块就能搞定。买之前记得看看保障范围，确认你要参与的活动在保障里就行，出门玩之前花几分钟搞定，就能踏踏实实玩，真遇到意外也能把医药费这些风险转移出去，花小钱换安心，还是很划算的。

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