买意外险怎么买 出行意外险价格怎么算的

引言

嗨，有没有朋友想买出行意外险却一头雾水？不知道怎么挑不踩坑，也摸不清价格到底怎么定？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白怎么选、怎么算。

一. 职场人投保要注意啥

先核对自己的职业是不是符合投保要求。很多意外险都有职业限制，不同职业对应的保障准入条件不一样，你别嫌麻烦，买之前先翻清楚条款里的职业列表，不符合要求别乱投，不然出事赔不了白花钱。就说我朋友小林，他就是做户外安装的，前几年图便宜买了只保内勤的意外险，干活的时候不小心从梯子滑下来摔骨折，申请理赔才发现职业不对，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费，真的挺亏。

一定要看清楚免责条款。比如不少意外险不保你的职业相关的意外，也不保酒后驾驶、无证驾驶这类情况，还有一些人经常参与高风险休闲项目，比如攀岩、潜水之类的，也得看看这类项目在不在免责里，别等出事了才发现自己的情况本来就不赔，到时候后悔都来不及。

预算有限的普通职场新人，选一年期意外险就行，性价比够高。一年一交，每年只需要花几百块就能买到不错的保额，不想续了随时能换，不用被长期缴费绑住，对刚入职工资不高的朋友特别友好。如果是经常要跑外勤、坐公共交通通勤，就额外加一份交通责任，坐地铁公交打车出意外都能多赔一份，价格也不贵，一年加几十块就够。

如果是经常出长途差的销售岗，你可以在一年期的基础上，每次出差额外补短期出行意外险。比如你要出半个月差，就买半个月的短期险，按天算保费，一天也就几块钱，保额够高，针对性也强，比长期买贵的综合意外险划算很多。我认识一个做建材销售的大哥，每个月都要跑两三个城市，他一直都是这么买，每年花的保费比买固定高额长期险少一半还多，去年赶高速的时候被追尾，身体受了轻伤，申请理赔很快就拿到赔款，覆盖了所有医药费还有不少误工补偿，确实挺实用。

最后提醒一句，健康要求不用太担心，意外险大部分都没有严格的健康告知，就算你有一些基础小病也能买，只要职业符合就能投。别听销售瞎忽悠买带很多花哨附加责任的贵价产品，把意外身故、意外伤残、意外医疗这三个基础责任配够就行，意外医疗一定要选免赔额低、报销比例高的，平时磕磕碰碰摔个伤去门诊就能报，实用性拉满。

二. 出行意外费用怎么算

出行意外险的费用，一般分两种计算方式，一种按出行时长算，一种按保障额度算，不同场景对应不同算法，给你分情况说清楚。

如果你是短途出行，比如周末周边游、三五天的小长假出行，大多选按天计费的短期出行意外险。这种一般一天一块钱到几块钱不等，出行天数选三天就付三天的钱，选七天就付七天的钱，不会让你多花冤枉钱。比如去年我闺蜜和朋友去户外徒步三天，选的三天短期出行意外险，算下来总共不到十块钱，平均下来一天才两块多，预算有限也能轻松买。

如果你是出差比较频繁的上班族，比如一个月要出两三趟差，每年累计出行天数超过半个月，可以选按年度计算的出行意外险，这种一般是一次性缴清保费，价格大概在一百多到几百块不等，平均下来每天几毛钱，比每次单独买短期的划算很多。我堂哥做销售，每个月至少跑两三个城市谈业务，算下来一年单独买短期，累计要花小两百，后来换成年度的，总共才一百八十多，省下的钱还能多买一份额外的交通意外责任。

出行意外险的价格和你选的保障额度直接挂钩，同等保障期限下，你选的意外身故伤残额度越高，意外医疗报销额度越高，价格也就越贵。比如同样是一周的出行，选十万意外身故加一万意外医疗，只要二十多块，如果选五十万意外身故加五万意外医疗，价格大概在六十多块，你可以根据自己的出行风险选，日常城市出行选中等额度就够，去做高风险户外活动，可以适当提额，价格也不会贵太多。

还有带特殊责任的出行意外险，价格会比基础款高一点。比如包含公共交通意外额外赔、行李丢失、行程延误责任的，会比只保基础意外的贵十几块到几十块不等。如果你是坐高铁飞机出远门，加个交通额外赔和延误责任也不错，我上次坐飞机遇到延误，加上这项责任之后，拿到了几百块的延误补偿，算下来保费只多花了八块钱，挺划算的。

不同人群选价格也可以灵活调整，学生党出行预算有限，选基础额度的按天计费款就够，几块钱就能覆盖基础风险；经常带家人出远门的，可以选一家人的组合款，平均到每个人身上的价格比单独买便宜不少，一家三口出去玩五天，总共也就二三十块，压力很小。

三. 老人小孩适合哪款

给孩子买，优先选带意外医疗责任的，不用追求太高的身故保额。咱们国家对未成年人身故保额有规定，买太高也没用，纯属多花钱。

孩子大多活泼好动，摔磕碰擦、烫伤抓伤都是常有的事，意外医疗能报销门诊和住院的费用，实用性拉满。就说楼下开便利店的王姐，她家五岁的儿子跑着玩没站稳，磕在台阶上缝了五针，前前后后花了快两千，全走意外医疗报销了，自己没掏多少钱。王姐说当时买的时候就听了建议，特意选了意外医疗报销比例高、不限社保目录的，真出事了才知道选对有多省心。

给孩子买的时候，注意看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的就行，一年保费也就几十块，负担特别小。

给老人买，核心需求也是意外医疗，不用盲目堆身故保额。大多老人年纪大了，骨质疏松容易摔，骨折是最常见的意外情况，不少老人还有基础病，意外医疗能覆盖住院、门诊的花费，能帮子女减轻不少经济压力。

咱们小区的张阿姨今年六十七，去年下雪出门买菜踩滑摔了，股骨骨折做了手术，花了快三万，她之前买的出行意外险刚好包含意外医疗责任，除了社保报销的部分，剩下符合要求的花费又报了一万八，儿子本来已经准备好掏全款，这下省了好大一笔。张阿姨说当时买的时候，女儿就说就选保意外医疗的，年纪大了真出事，能报一点是一点，没想到刚用上就帮了大忙。

给老人买要注意，不少意外险投保有年龄限制，六十岁以上能选的产品不少，看好投保年龄范围就行，另外优先选不需要健康告知的，很多老人有点小毛病，也能顺利投保。如果老人经常跟着子女出门旅游，再加一份短期出行意外险，贴合出行场景，保费也便宜，十来块就能保一周，性价比很高。

不管给老人还是孩子买，都别听信所谓的高价返还型产品，就买一年期的消费型就行，每年续保也不麻烦，保费低保障实，符合这两类人群的实际需求。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔流程简单吗

我直接说结论：现在大多数出行意外险的理赔流程都挺方便，不用跑线下网点折腾，关键是你得记牢几个关键步骤，别漏了材料耽误进度。

第一步先做什么？第一时间报案就行。不管是意外磕碰受伤，还是出行途中遇到意外，你尽量在三天内联系保险公司，电话、官方公众号、小程序都能报，不用特意写书面申请。别拖着不报案，拖得太久可能会让保险公司没法核对事故细节，耽误你的理赔进度。就说我之前认识的小陈，周末骑车出门游玩摔了胳膊，他当时顾着去医院处理伤口，忘了报案，过了快一周才想起来，最后还得补开好多证明材料，折腾了小半个月才拿到赔款，要是早点报案，根本不用费这个劲。

报案之后，你要做的就是把所有材料都整理好，别落下任何一样。一般来说，你需要准备好身份证件、事故相关的证明，比如出行的车票机票、意外受伤的诊断证明、缴费发票、处方单这些，要是涉及到出行延误之类的，留好你的航班或者车次信息就行。如果你是线上买的保险，不用寄纸质材料过去，直接把所有材料拍成清晰的照片上传到理赔端口就行，照片别糊，关键文字和金额得拍清楚，不然还要重新上传，耽误时间。

材料交上去之后，就等保险公司审核就行。一般小金额的理赔，三天左右就能出结果，如果情况比较复杂，最多也就半个月左右，你随时可以在购买渠道看进度，不用天天打电话问。审核通过之后，赔款直接打到你预留的银行卡里，不用你跑过去取，非常方便。还是拿小陈说，后来他补完材料，这次上传的照片都很清晰，审核三天就通过了，当天赔款就到账了，一共花了两千多的医疗费，报销了一千八百多，自己没花多少钱，整个流程下来除了一开始忘了报案耽误了点时间，后面都挺顺。

最后给你们提两个要注意的点，第一个，别隐瞒事故情况，该怎么说就怎么说，材料别造假，造假肯定会被拒赔，还可能影响你以后买其他保险。第二个，如果理赔的时候遇到问题，直接找卖你保险的客服或者保险公司的官方客服咨询，他们会一步步告诉你怎么处理，不用自己瞎猜瞎折腾。总的来说，只要你按步骤来，留好所有需要的材料，出行意外险的理赔一点都不复杂，不用太担心流程麻烦的问题。

结语

总结下来，买意外险先对着自己的职业和出行场景挑，普通上班族一年一买定期款就行，长期经常出差的可以选覆盖全年出行的保障，老人孩子优先选带医疗报销责任的。出行意外险价格一般看保障时长、出行范围和保额，短途出行按天算很便宜，几块钱就能有基础保障，长期全年的也就百元左右，保障范围越广、保额越高价格会相应高一些，根据自己的需求选就好，别盲目买高保额重复投保，适合自己出行需求和预算的就挺好。

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