意外险包含伤残赔付吗 意外险能第二次报销吗

引言

准备入手意外险的朋友们，你是不是也在纠结：意外险到底保不包含伤残赔付？如果已经走了医保报销，意外险还能不能再报第二次？今天咱就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 伤残状况对应赔付规则

大部分正规意外险都包含伤残赔付，不是只有全残才给赔，这一点你一定要记清楚。

它的赔付不是一刀切，是按照国家统一的伤残等级来按比例给钱，从一级到十级，等级越高，赔付比例越高。举个真实的例子，28岁的外卖骑手小李，下雨天送餐滑倒，被电动车压到右手，导致右手拇指缺失一节，去做伤残鉴定，结果是十级伤残。他买的意外险，身故伤残保额是50万，那对应的十级伤残赔付就是保额的10%，也就是5万块，这笔钱直接打给小李，用来付康复费、补停工损失，不用抵扣医疗费，到手就是自己的。

不是所有的伤残都能赔，你得看条款里的约定，有些便宜的意外险，只写了“全残赔付”，这种普通伤残是拿不到钱的。你买的时候一定要翻下条款，找明确写了“包含1-10级伤残按比例赔付”的产品，别光图便宜踩坑。

不同的受伤情况对应不同等级，不是你说赔多少就赔多少，得去保险公司认可的鉴定机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告才能申请赔付。比如刚才说的小李，就是去保险公司指定的机构做的鉴定，结果符合合同约定的十级伤残标准，很快就拿到了赔款。

给你说点实在建议：如果你是靠手工作的技术工人、快递外卖骑手这类经常户外跑的职业，买意外险的时候，尽量把伤残保额买高一点，至少买到50万，经济允许可以买到100万。毕竟万一出事落下伤残，影响的是以后几十年的赚钱能力，保额够高才能真的帮上忙。如果你是坐办公室的上班族，日常通勤多，也建议至少把伤残保额配到30万，别因为觉得自己不会出事就忽略这部分保障，真出事了这笔钱就是救命钱。另外买的时候别只看价格，一定要确认有没有包含1-10级伤残赔付，少了这项责任，再便宜也别买。

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二. 医疗费用能否二次报销

先给你说准话：能不能二次报销，看你买的意外险是报销型意外医疗，还是给付型的意外津贴，两种情况完全不一样。

如果是报销型的意外医疗责任，不管你买了几份意外险，都不能重复报销，不可能让你拿着同一张发票报两次钱赚差价，这是规则。比如你骑电动车摔了腿缝针，总共花了三千块医疗费，先走社保报了一千二，剩下一千八找第一份意外险报完，剩下的零头也不能找第二份再报一遍，报销型只补你实际花出去的钱，不会多给。

如果是意外住院津贴责任，那不管你买了几份，都可以叠加领，相当于可以二次拿补贴。比如你摔了之后要住院十天，买了两份带住院津贴的意外险，一份每天给一百五十块津贴，那两份加起来你就能拿三千块，这三千块不用抵医疗费，你想用来付营养费、误工费、打车去换药的车费都随便，没人管你怎么花。

就算你同一次意外，先买了一份意外险，治到一半又买了第二份，只要事故发生在两份意外险的保障期内，津贴照样可以两份一起领。只有报销型的医疗费用不行，这个规则一定要记死。

给你说个实际的例子，我邻居小王，刚毕业刚工作的时候先买了一份便宜的意外险，后来觉得保障不够，又加买了一份带意外医疗和住院津贴的。上个月他下楼取快递踩滑摔了，右脚骨折住了七天院，总共花了四千二百多块医疗费，社保报了两千一百多，剩下两千一百多直接用第一份意外险的意外医疗报完了。他两份都带一百块一天的住院津贴，最后两份一共给了一千四百块津贴，这钱就直接落袋，相当于住院七天没花自己一分钱，还剩下了小几百块买营养品补身体。

给你提个实打实的建议：要是你想给自己多添点意外保障，预算够的话，除了配齐报销额度足够的意外医疗，选一份带住院津贴的就够，不用买多份重复的报销型意外医疗，白花保费不划算；经常在外跑、风险比较高的朋友，可以多买几份带津贴的意外险，真出事了能多拿补贴弥补误工损失，比堆没用的报销额度实用多。

三. 不同预算如何选购险种

如果你的月结余在一千元以内，建议优先选只包含基础伤残身故+意外医疗责任的产品，把预算都花在刀刃上。这类产品一年保费通常只需要一两百元，就能获得几十万的基础伤残身故保障，意外医疗额度也能覆盖常见的门诊、住院花销，对刚毕业没多少存款的年轻人、或者平时只需要补充基础保障的学生来说，完全够用。不用追求花里胡哨的附加责任，把钱花在核心保障上就够了。

如果你的月结余在一千到三千元之间，可以加购附加责任，把保障做全一点。比如经常出差、骑电动车通勤的人，可以加上交通意外额外赔付责任，平时出入工地、做体力劳动的朋友，可以加上意外住院津贴责任。这时候一年的保费大概在三百到五百元，预算压力不大，保障的实用性却能提升不少，对已经成家、承担家庭责任的上班族来说刚好合适。

如果你的月结余在三千元以上，预算比较宽松，可以给不同家庭成员配置不同侧重点的意外险。比如给家里经常出门买菜、遛弯的老人，选意外医疗额度高、报销范围包含社保外用药的产品，老人不小心摔骨折，用的进口钢板、自费药都能报，能省不少钱；给经常跑业务、需要开车出门的成年人，选更高额度的伤残身故责任，同时加上交通意外额外赔付，如果真的出事，赔的钱能覆盖房贷车贷和孩子几年的学费，给家人留足生活保障。这部分一年保费大概在六百元到一千元，对大多数小康家庭来说，不会造成经济负担，却能把全家的意外保障补全。

如果你的身体状况有小问题，比如有高血压、糖尿病这类基础病，买别的健康险受限，意外险大多不需要健康告知，可以优先选高保额的基础责任款。如果预算不多，就选基础款就行，一年一两百块就能拿到保障，不用纠结附加责任；如果预算够，再加上意外医疗，不管是意外摔伤还是不小心被烫伤，都能报销医药费，比没保障踏实很多。

还有已经买了一份意外险，想再补充一份的朋友，也要根据预算来选。如果你预算有限，只需要补充伤残身故额度，就选只带基础责任的便宜产品，直接叠加额度就行；如果你预算够，可以再选一份带住院津贴的，住院之后每天能领一笔津贴，补贴误工费和陪护费，实用性很高，也不会浪费你的钱。

四. 事故案例详解赔付流程

小区门口送快递的小张，今年28岁，每个月除了固定交社保，还从工资里挤了不到三百块，买了两份不同的意外险，一份侧重意外伤残保障，一份带额外的意外住院津贴。他说自己天天骑车跑片区，磕着碰着是常事，多买点保障心里踏实，没想到真用上了。

那天小张雨天骑车派件，避让行人的时候侧翻摔了，车轮压到了右手，送到医院之后，诊断是右手掌骨粉碎性骨折，还落下了轻度功能障碍，符合意外险合同里的伤残分级要求。

出院之后小张申请理赔，第一步先整理材料：交警出的意外事故证明、医院的诊断书、伤残鉴定报告、所有缴费票据的复印件，还有自己的身份和银行卡信息。这里要提醒大家，不管是走哪家的理赔，材料一定要提前备齐，缺一样都会耽误审核进度，伤残理赔一定要做符合保险要求的伤残鉴定，别自己随便找机构做，白花钱还不认可。

走完审核之后，先算意外伤残的赔付：两份意外险的伤残责任是各自按比例赔的，小张的伤残等级对应比例是30%，第一份保额50万，赔了15万，第二份保额30万，赔了9万，这两笔伤残赔付是分开给，直接打到小张卡上的，不存在只能拿一份的说法。然后算意外医疗的报销，小张住院加手术一共花了近4万块，社保先报了1.8万，剩下的2.2万，小张拿着社保结算单去找第一份意外险报销，报完剩下的1200块，又拿着分割单去第二份意外险报了，刚好把剩下的自费部分报完，这里要记住，报销型医疗只能报剩下没报的部分，不能重复赚这笔钱，所以不用买太多份报销型意外险，买够额度就行。

小张还买了带住院津贴的那份，一共住了18天院，每天按150块给津贴，最后一共拿了2700块，这笔钱不管你有没有报完医疗费，只要你住了院，符合要求就给，所以如果是需要经常出门跑外勤、或者干体力活的朋友，选带住院津贴的意外险，能补贴住院期间不能干活的收入损失，挺实用的。

最后给大家提两个可操作的小建议：如果是经常在外奔波的年轻人，预算有限的话，可以买一份高保额伤残加基础意外医疗，再配一份带津贴的小额意外险，几百块就能拿到不错的保障；如果是超过50岁的中老年人，不用追求太高的伤残保额，把意外医疗的报销额度拉高，最好选能报销自费药的，出门买菜遛弯摔一跤，治疗费能报得更多，更实用；如果你已经有一份意外险了，想再买一份，一定要看清楚，伤残和津贴责任可以叠加买，报销型医疗不用重复买多份，浪费钱。

结语

看到这儿你肯定也清楚啦，国内正规意外险一般都包含伤残赔付，会按照伤残程度按比例给钱，就像上文里的快递小哥受伤后也顺利拿到了对应的伤残补偿；至于能不能第二次报销，得分情况说：报销型的意外医疗不能重复报，花多少报多少，但是如果是给付型的伤残责任、津贴类责任，买了多份意外险就能多次申请，都能拿到对应赔付。选购的时候结合自己的实际情况选就好，预算够就选包含全面责任的，预算有限就优先把核心的身故伤残保障买足；年轻人可以侧重综合保障，老人就多关注意外医疗额度和骨折相关保障就可以啦。

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