旅行社意外险是必须购买的吗
引言
出门旅行报名跟团游的时候，旅行社小姐姐总会追着问一句：“请问要不要加一份意外险呀？”是不是好多朋友都挠过脑袋：这个到底是必须买的吗？不买行不行？今天咱们就聊透这件事儿，给您一个清楚明白的答案。
一. 旅行社送的保险够不够
我直接说结论：多数旅行社随团费送的意外险，保障力度都不够，别以为买了团费就自带足额保障，抱着侥幸心理出门很容易出事。
上个月我表姐跟着本地社区的中老年近郊团出游，团费里说包含了旅行社赠送的意外险，她也就没额外买。结果上山的时候踩滑崴了脚，踝骨骨裂打了石膏，光门诊拍片加开药就花了快一千，后续理疗又花了几百。找旅行社要理赔，才发现送的那份意外险，意外医疗保额只有五千，还只赔因为旅行社责任导致的意外，自己走路不小心踩滑，不在赔付范围内，最后一分钱都没拿到。
这不是个例，很多旅行社送的意外险，本质是旅行社责任险，很多人会把它和游客个人的意外险搞混。这类赠送的保单，通常只保因为旅行社操作失误造成的意外，如果是你自己走路摔了、突发身体不适就医、随身物品被偷，都不在保障范围内。哪怕确实有送个人意外险，额度也通常很低，意外身故伤残可能也就几万，意外医疗额度大多只有几千，真遇上需要住院的情况，这点额度根本覆盖不了花销。
我还有个朋友带孩子跟着亲子团去水上乐园，孩子玩水的时候碰破了额头，缝针花了两千多，旅行社送的意外险意外医疗额度只有一千，剩下一千多只能自己掏腰包。加上很多赠送的保单，只保在旅行社安排的固定行程内的意外，要是你跟导游申请自由活动两小时，在这期间出了问题，保单也不赔。
所以我的建议很直接：不管旅行社说送没送保险，你都要自己核对清楚保单内容。先问清楚给的是责任险还是游客个人意外险，再查清楚保障范围、额度、免责条款。如果只送了责任险，或者个人意外险额度不够，一定要自己额外补买。别省那几十块钱，真出事了再后悔就晚了。
二. 不同人群怎么选更稳妥
咱们先说说带娃出门旅行的家庭。小朋友出门蹦蹦跳跳，磕磕碰碰是常有的事，之前有位宝妈带娃去郊外乐园玩，孩子跑着追蝴蝶摔了一跤，手肘擦出大口子缝了四针，当时旅行社只送了基础额度的保单，光缝合加换药的钱就超了赠送额度，剩下的只能自己掏。如果您是带娃出行，建议你加购一份补充的旅行社意外险，把意外医疗的额度提上去，额外加上针对儿童常见的磕碰、烫伤、误食这类意外的保障，价格也就十几二十块，就能把缺口补上，完全不占预算，大人也能更放心。
再说说跟团出游的中老年朋友。不少叔叔阿姨出门都爱逛景点拍照片，走的路多，有时候腰腿旧伤容易出状况，还有的本身有基础小毛病，出门环境变了容易出意外。之前有位阿姨跟着团去爬山，台阶滑了踩空崴了脚，韧带拉伤需要固定静养，赠送的保单不涵盖原有肢体劳损相关的意外赔付，阿姨只能自己付支具和药物的费用。如果您是中老年人跟团出行，不管旅行社送不送，都建议额外加一份对应额度的旅行社意外险，重点看保障里包含意外医疗的门诊和急诊责任，不用挑太高的身故伤残额度，把医疗保额做足就可以，大部分产品对中老年投保的年龄限制宽，只要身体能满足跟团出游的条件就能买，价格也不贵，几十块就能保障整段行程。
接下来是本身有慢性基础问题的朋友。很多朋友觉得自己平时身体状态稳定，出门玩不需要额外买，但其实行程里的赶路、换环境都可能诱发意外状况。如果你的基础问题控制稳定，能正常跟团出行，可以选不除外你的现有问题意外责任的产品，只要是突发的意外情况导致的医疗花销，都能按比例赔付，买之前直接看免责条款，只要没把你患的病症列在免责里就可以入手。
如果是年轻上班族跟团出游，平时身体好，预算也有限，那就可以灵活选。要是旅行社已经送了基础保单，你可以只加保几块钱的高额度意外医疗，或者根据行程调整，比如去玩漂流、攀岩这类轻度户外活动，可以加个针对这类项目的保障，普通平地跟团游逛城市景点，就选基础款就行，不用多花冤枉钱。
要是你是多人一起跟团出行，比如一家人、一群朋友一起出门，可以选多人共享的团单，整体算下来比每个人单独买便宜不少，投保的时候只要把每个人的身份信息填对就可以，理赔的时候各自申请各自的，不会互相影响，省心又省钱。
三. 出意外理赔到底赔多少
先给你说个真实例子：张阿姨跟着旅行团去爬山，不小心崴了脚，在景区附近的医院做了紧急处理，花了八百多块医药费。旅行社给她买的意外险，免赔额是100块，赔付比例是80%，最后赔下来是五百六十多，剩下的一百多自己承担，张阿姨觉得挺省心，本来没抱太大希望，没想到大部分钱都报回来了。
再来说另一个情况，同样是崴脚，李大哥买的意外险合同里写了，只赔身故和全残，这种普通的意外受伤根本不在赔付范围里，一分钱都没拿到，就是因为买之前没看清理赔范围。所以你得先看清楚，你买的这份意外险，到底赔什么：是只赔大的意外情况，还是连门急诊、小额医药费都能赔。
不是所有意外都能赔，有几个常见的免责你得记清楚。如果你是参加旅行社安排之外的高危活动，比如自己跑去未开发的野景点攀岩、溯溪，出了意外很多意外险都不赔；还有你自己故意摔倒骗保，或者因为本身的旧病引发的意外，也不在赔付范围内。买之前翻一遍免责条款，别等出事了才发现不赔，白花钱。
赔付的额度也和你买的保障额度挂钩。比如你买的意外医疗额度是1万块，那最多就能赔到1万块，超过的部分得自己出。如果是身故伤残类的赔付，是按照伤残等级来按比例赔的，不是直接给全额，这一点很多人都会搞错。举个例子：小王旅行途中发生意外，落下十级伤残，他买的身故伤残额度是50万，按照条款十级伤残赔10%，最后就能拿到5万赔付。
给你几个可操作的建议：第一，理赔的时候记得保留好所有单据，不管是挂号单、缴费发票还是诊断证明，一样都别丢，丢了很可能没法正常理赔；第二，出事之后第一时间联系保险公司报案，别拖太久，超过报案时间也可能影响赔付；第三，如果不清楚哪些能赔，提前给保险公司客服打个电话问清楚，别自己垫钱之后才发现报不了。选的时候，优先选免赔额低、赔付比例高的产品，同样价格下，这样的产品拿到手的理赔款会更多。
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四. 自由行自己买保险攻略
如果你选择自己规划路线、订酒店机票，完全不用跟着旅行社买保险，咱们可以按需挑适合自己的，先来说第一点：先摸清楚已有保障再添新的。如果你已经有了普通意外险，可以先翻一下保单条款，看看有没有覆盖出行期间的常见意外，比如交通意外、摔伤碰伤这些。要是已经覆盖了基础额度，只需要补一份专门针对本次出行的短期限保障就行，不用重复买，白花冤枉钱。比如26岁的上班族小王，本身就有一年期的意外险，这次打算去外地爬三天山，他就只买了三天的短途出行保障，一共花了不到十块钱，既覆盖了爬山可能遇到的扭伤、坠落风险，也没多花钱。
再来说第二点，按出行内容挑保障。如果你就是去周边城市逛个街、住两天酒店，选包含普通意外、交通意外、急性病医疗的基础款就行，价格一般也就几块到十几块，完全够用。如果你要去爬山、潜水、骑行这类带点风险的项目，一定要看清楚条款里有没有覆盖你要玩的项目，很多普通款不会包含高风险运动，别等出事了才发现不赔。比如刚毕业的大学生小张，约了朋友去郊外溯溪，一开始图便宜买了基础款，后来翻条款发现溯溪不在保障范围内，赶紧补换了包含非专业性高风险运动的款式，也就多花了不到二十块钱，后来徒步的时候小张脚滑崴了脚，拍片子拿药花了八百多，最后顺利申请到了赔付。
第三点，选对购买渠道，核对好保障时间。现在很多正规平台都能买，你可以在正规保险销售平台、银行保险板块或者保险公司的官方渠道买，不要买来路不明的产品。买的时候一定要把保障时间卡准，出发当天零点开始保障，返程结束当天二十四点截止，别出现保障空窗，也别多买好多天浪费钱。比如老李打算周五出发周日返程，就把保障时间设成周五零点到周日二十四点，刚好覆盖全程，不多算一天。
第四点，不同经济条件和年龄的人各有选法。年轻人预算不多，选短期基础款就够用，每天几块钱，额度够覆盖常规医疗就行。中老年出门旅游，如果本身健康情况一般，可以选包含急性病医疗责任的款式，额度可以选高一点，价格也不会贵太多，万一出门突发不舒服，能报销一部分医疗费用，减轻负担。如果是带小朋友出门，一定要选包含意外医疗和急诊责任的，小朋友活泼好动，容易磕碰受伤，有保障更踏实。比如王阿姨今年六十岁，带五岁的孙子去海边玩，自己有基础的意外险，就额外给孙子买了五天的出行保障，选了包含意外烫伤、跌倒磕碰医疗的责任，花了不到十五块钱，后来孙子在沙滩跑的时候摔破了膝盖，清创缝针花了一千多，顺利走了赔付。
第五点，买完之后一定要保存好电子或者纸质保单，把报案电话存在手机里，别把保单删了找不到。买的时候顺便看清楚赔付需要哪些材料，比如意外医疗需要发票、诊断证明、病例这些，提前心里有数，真出事了申请赔付也不会手忙脚乱。
五. 避坑指南教你少花钱
第一坑别盲目重复投保。很多朋友怕保障不全，跟着旅行社买一份，自己出门前又瞎买好几个同类型的旅行社意外险，最后花了好几份保费，赔付的时候也不会叠加赔钱，只能选其中一个理赔，相当于多花了冤枉钱。比如上周有个读者跟我说，他带爸妈去爬山，旅行社收了每人五十块保费，他怕不够又自己买了三份同类型的，前后花了小三百，结果只是摔了脚扭了，最后也只能走一份理赔，剩下两份保费白白浪费了。你要是不放心旅行社的，自己挑一份合适的就够，不用买一堆堆着。
第二坑别贪便宜买不含你出行项目的产品。很多低价意外险看着保费便宜，几块钱就能买一天，但仔细看条款，你要去漂流、骑马、徒步这些常见项目，它都不在保障范围内，真出了事一分钱赔不了。有个朋友之前去周边玩，图便宜花三块钱买了一天的意外险，结果漂流的时候翻船擦伤了，找保险公司理赔，才发现条款里把漂流归在了免责项目里，最后只能自己掏钱付医药费，算下来比买十块钱的合适产品花的还多。你买之前先看清楚，你要玩的项目在不在保障里，别光盯着价格低。
第三坑别信送的保障覆盖全。很多旅行社宣传说免费送意外险，不用你额外掏钱，其实送的这份保额特别低，大部分只覆盖交通意外，你在景区摔了碰了，或者突发身体不适需要就医，根本不赔。之前跟过团的张阿姨说，她报的团说送保险，结果她在景区走路滑倒摔了胳膊，找旅行社才知道送的只有大巴车出意外才赔，景区里的意外一分不赔，最后自己花了两千多医药费。你报名的时候先问清楚，送的保险保什么，额度有多少，不够的话再补买，别糊里糊涂就以为有保障了。
第四坑缴费的时候要看清扣费条款。有些线上购买渠道会默认勾选自动续保，你这次出行买了之后，下个月没出行还会自动扣你保费，很多人没注意，一年下来莫名其妙被扣了好几百。你下单的时候一定要把自动续费的勾选去掉，只买你出行这几天就行，出行天数选对，别多买好几天，多买的天数也多花钱，用不上也是浪费。比如你出门玩三天，就买三天保障，别直接买一周，白花四天的保费。
第五坑别给不需要的保障买单。很多产品会捆绑一些你用不上的责任，比如你去国内周边游，它给你捆绑行李丢失、航班延误这些，其实你就坐自家车去近郊玩，根本用不上这些，捆绑了之后保费还涨了不少。你根据自己的出行情况挑，只选你需要的责任就好，短途周边游就选只保意外医疗和人身伤害的，没必要加一堆没用的，多花冤枉钱。
结语
说到这儿咱们就明白啦，旅行社意外险不是必须强制购买的，但出行前给自己添一份保障确实稳妥。旅行社送的基础保额可以做打底，可别光拿着赠送保单就放松警惕，根据咱们自己出行的安排、身体情况加购合适的额度才靠谱，不管是报团还是自己出发，选对适合自己的保障，才能踏踏实实玩得开心呀。
小蜜蜂6号意外险
