百万医疗险的1万免赔额？小额医疗险来搞定

从风险的难以承受程度上来说，我们习惯于将经济风险分为自身难以承受的高额风险以及可以承担的风险。重疾、严重意外、死亡等都属于前者，而小伤小病则属于后者。所以一直以来当我们需要去排出个优先级的时候，我们都习惯于把医疗险放在重疾险、意外险、寿险后面。但是从实用角度来说，医疗险却是最实用的，谁没个感冒发烧跌打损伤生病住院的时候呢，尤其具体到儿童这个群体，发生疾病的概率还是蛮高的，因此很多父母特别关心少儿医疗险的选择问题，希望可以借由这个险种来解决孩子日常生活中可能因为疾病或是意外而产生的医疗费用，毕竟医保可以报销的范围有限，百万医疗险又通常都有1万的免赔额，那么1万以下医保又报销不了的费用如何解决呢？就要请出我们本期的主角——小额医疗险了。虽然这类险种优先级不高，我们也不推荐大家优先购买，但耐不住实用性强，挺招家长朋友们关心，所以本期我们展开小额医疗险的深度测评。

• 小额医疗险有哪些特点？适合什么人群？解决什么问题？
• 产品测评
• 我们说：优先级并不高

一、小额医疗险特点

小额医疗险：低保额、低免赔

百万医疗险：高保额、高免赔

像我们所熟知的尊享e生等百万医疗险，通常都有一个相对较高（常见1万）的免赔额，也正因为此可以规避掉大部分的医疗理赔，将价格控制在一个相对亲民的位置，“热销的几款百万医疗险，哪款值得买？”中，我们曾表达过这样的观点，百万医疗险作为重疾险的补充是极好的。但是在应对小额度的医疗支出时，百万医疗险由于其免赔额的限制显然是爱莫能助的。

小额医疗险正好可以填补这块空白，不严谨的说，小额医疗险可以看做是对于百万医疗险1万免赔额的补充。对于已经配齐了重疾、意外、人寿、百万医疗等保障的成年人来说，如果想让自己的保障更全面一些，是可以考虑配置这类险种的；而对于儿童来说，这类险种可能会更加实用一些。

这类产品通常保额较低，免赔额也很低，解决的是一些因为并不严重的疾病或是意外而导致的住院费用开销。

二、产品测评

我们搜罗了一些市面上比较优秀的小额医疗险。

住院医疗

少儿住院万元护和尊享e生安心住院医疗都有2万的住院医疗报销额度；

不同的是尊享e生的2万里，包括住院前后的门急诊医疗费用也是可以报销的，这一点还是很人性化的，而尊享e生的报销范围对这一块就有所涵盖；

少儿住院保的疾病住院医疗和意外医疗（包括门诊和住院）是分开的，各自1万的报销额度，在住院医疗上无优势，优势在于可报销意外门诊以及涵盖了10万的意外身故/伤残保障。

赔付比例

尊享e生安心住院医疗险不限制医保范围内的用药费用报销，且报销比例是100%，大多数产品报销范围都限制社保范围内用药费用，就算涵盖自费药，通常也做不到100%的报销比例，比如万元护虽也不限制社保范围内报销，但其报销规则更细致一点，社保范围内费用报销比例为90%（以有社保身份投保，但未以有社保身份就诊并结算的，报销比例70%），自费药则只能报销60%，从这一点来看，众安的尊享e生安心住院医疗险还是优势比较明显的。

综合来看，以上产品作为社保的补充，填补百万医疗险1万免赔额的空缺，都算是不错的选择，对于医保不在居住地的宝宝而言，实用价值会更大一些。

三、我们说：优先级并不高

因为商业医疗险的续保问题以及停售可能性的存在，我们永远会把医保放在医疗险的最高优先级上，但因为报销范围的限制，医保无法全面的覆盖因为健康状况而可能产生的财务问题。如我们开头所说，在重疾、意外、百万医疗等保障配置齐全的情况下，可以考虑为孩子投保小额医疗险，但这些风险自留对于家庭而言也并不算太大的影响，优先级并不高。

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