买保险选小公司放心吗？

尽管这已经不是我们第一次科普理赔与保险公司大小之间无必然关系，大公司有理赔差的也有理赔好的，小公司同样有理赔差的，也有理赔好的，甚至同一家公司不同地区的分公司之间理赔服务也有差别。但仍然不断的有用户犹疑这个问题，买了小公司的产品，未来理赔会不会有问题？

这个疑虑拆开来其实是以下两点担心：

1.买了小公司的产品，它的理赔服务会不会不如大公司好？

2.买了小公司的产品，它会不会倒闭，如果倒闭了那我的保单怎么办？

一、小公司理赔服务不如大公司好？

我们分开来讲，理赔和服务。

理赔

保险产品其实就是用户与保险公司之间签订的法律合同，我现在交钱给你，假如将来我不幸遭遇了合同列明的风险，那么保险公司履行赔付的责任。从这个意义上讲，保险产品是非常标准化，非常有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。

我们可以为其他商品支付品牌溢价，比如衣服鞋子，小黑只穿耐克阿迪，即便价格很高，他也愿意支付这一部分品牌溢价，其中一个最基本的原因是实体产品的品牌可以有效保证对应产品的质量、设计感、穿着体验，避开错误的选择，当然对品牌价值观的认同同样也可能构成原因。

但是“理赔”是没有多少品牌溢价的，就算我买了全世界最好的保险公司的保险产品，如果我遭遇的风险不在保单合同列明的范围内，那么也是不会得到理赔的。反过来，如果我买了A公司的B产品，最终遭遇了合同列明的风险，我可以在A公司得到理赔；我也买了C公司的D产品，而D产品的合同条款与B产品是一样的，那么我同样可以在C公司得到理赔。

所以具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司无关，与保单合同、遭遇风险有关！而发生理赔纠纷的情况总结起来更多的就是：保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。

这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；再比如认知上的偏差，一个典型的例子，意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。

诸如此类，都有可能造成理赔纠纷，归根结底是由于各种原因造成的双方对于保单条款的理解和认知上存在差异。

服务

我们的同事之前曾购买过一款短期万能险，当时的产品设置是1年后退保即无费用（这类产品现在都已经下架），但是她退保的时候发现忘记了保单密码，网上也不能重设。保险公司给出的解决办法是只能周一到周五去分支机构才能退保，这意味着起码需要请半天假，她觉得太麻烦，于是默默选择等整个合同到期再说，毕竟为此请半天假去处理也不太值得。

这样的服务对我同事来说就不能算是让人满意的。服务是一个非常具象化的事情，体现在方方面面，比如客服电话是否随时能接通，接通之后是直接人工服务还是机器人语音指引一大堆之后才能和人说上话；又或者报案之后能否及时响应，理赔人员的态度如何；从发起理赔到拿到理赔款，流程是否便捷顺畅……这些具体而微的事情，不要说不同的保险公司会有差别，同一家保险公司的不同分公司也会有差别，不同的时期也会有差别。

具体到每一个案件上，我们很难对大小保险公司的理赔服务做出任何评比，理赔是有法可依的，服务是因时因地因人因案因情况而异的。那么放大数据量从整体理赔数据上来看呢。

保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名中，投诉量最小的前20家保险公司中（展示所限，此处只截前20名），有大公司，小公司同样也不少。虽然排名每个季度都会有变化，而且由于小公司在绝对数量上要远远多于大公司，所以不管是前20名还是后20名，小公司上榜的数量都要远远多于大公司，所以从大小公司在排名中所占比例来看，并不能得出小公司理赔服务就一定比大公司好或差的结论。放大到整体数据来看，理赔服务的好坏与保险公司的大小之间也无明显关系。

二、保险公司会不会倒闭

严格来说，会，但现实情况是，至今为止，中国没有一家保险公司倒闭。保监微课堂曾写过一篇推文对中国保险行业的监管进行详细解析，大家可以点击“担心保险公司会倒闭？闹哪！”查看，相信看完会对中国保险公司的经营状况和监管环境心里有底儿。

三、我们说：当我们谈论大公司时，我们在谈论什么

我们平常所说的大公司，一般来说是指大品牌，知名度高的公司，这更多是得益于其广告投放。然而我们需要搞清楚的是，铺天盖地的广告投放属于保险公司的宣传行为，目的是为吸引更多人关注到该公司，进而产生购买行为，也就是说广告是对保险公司的销售数据负责，对收入负责的，但跟理赔关系不大。

所以我们应该明白我们平常所说的知名度与保险公司投入广告宣传的力度有关，但是跟其理赔扯不上关系，这压根儿就是两码事。

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