20-30万收入的三口之家，保险怎么规划？

说在前面

最近几期文章，我们陆陆续续跟大家分享不同年龄如何选保险，选不同类型产品时有哪些特别要关注的事项。很多时候，我们规划保险时可能不是一个一个家庭成员去规划，而是希望以家庭为一个整体来进行保险方案规划。朋友张先生就是在孩子一岁多时跟我们说，希望一次性配置好一家三口的健康、意外等全面保障。

本期，我们就以张先生一家三口的保险规划为例，跟大家聊聊如何系统的规划一家三口的保险。

1. 基础信息梳理

2. 主要风险评估

2.1.主要风险梳理

2.2.方案险种设计

3. 消费版家庭保险方案

3.1. 消费版方案依据

3.2. 消费版方案详情

3.3. 消费版方案点评

4. 返还版家庭保险方案

4.1. 返还版方案依据

4.2. 返还版方案详情

4.3. 返还版方案点评

5. 我们说：方案设计思路可参考

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1.基本信息梳理

张先生小两口今年都是29岁，有个两岁多的女儿。一家小三口身体都健康，除社保，目前都没有买其他商业保险。小两口都在互联网行业，家庭年收入到手30万左右。每年生活开支10万左右；有套按揭的房子，好在买的早，除公积金外每月房贷3千多；有辆代步车，每年车险加养护费用1万左右；算起来，每年结余15万多。

接下来几年，收入预估每年有3万左右增长。但考虑到孩子明年就要上学，每年会增加一笔教育费支出，根据市场情况看，年支出3-5万元。所以接下来几年，应该每年结余也就在15万元左右浮动。

2.主要风险评估

2.1 主要风险梳理

根据保障对象对家庭的影响，优先考虑大人的风险，再考虑小孩的风险。所以，首先考虑可能影响两位家庭支柱经济收入的风险因素，这些都将对家庭造成严重的影响，如健康风险，安全风险。因此，重大疾病保险和寿险保障是家庭支柱优先要关注的险种。因重疾险解决特定重大疾病或状态下的经济风险，而这些定义之外的情况，无法通过重大疾病保险转移，所以，配置一份额度充足，不区分病种能报销的医疗保险还是非常重要的。

其次，关于小孩的风险我们建议主要考虑健康相关风险即可。所以，险种组合可用重疾险转移特定大病的经济风险；其他健康风险通过商业医疗险转移；孩子好动，难免小磕小碰，一款含低额度免赔额，高报销比例的意外医疗保障非常有必要的。

另外，对有一定资产的家庭来说，财产安全也非常重要。所以为家庭成员配置好保障的同时，也要记得配置一份家财保障。

2.2 方案险种设计

综合张先生一家的风险情况，家庭保险方案的险种设计思路就非常清晰了。

1.符合重疾、轻症的疾病，可领重疾险赔款，转移经济压力，保额30万以上。

2.未达重疾标准的疾病，商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分，包括进口药物器械，超出医保限额的部分。

3.意外险转移小嗑小碰风险，如猫狗抓伤，摔倒骨折等；对家庭支柱来说也能实现低保费进一步提高身价的作用，保额50万。

4.前面三种保险都是保障家庭成员的健康安全，而家庭中的经济支柱有个万一对整个家庭可能会造成巨大影响，所以需确保有寿险保障，建议保额50万左右。

5.考虑到家庭有一定的房产和流动资产，建议每年花点小钱配一份家庭财产保障。

3.消费版家庭保险方案

3.1 消费版方案依据

在对应险种范畴下，结合张先生一家的消费观念，如果希望以较低保费预算换取充足的保障额度，险种选择尽可能以消费型为主，如重疾险可以选消费型，家庭支柱虽然一定要配置身价保障，但可以选择费用投入较低的定期寿险，从而实现低投入高保障额度的需求。

定了类型，接下来要做的就是选产品。关于具体每个险种如何选产品，想了解更多干货攻略，可参考我们历史文章，如重疾险可参考《成人重疾险怎样不买错》、《少儿重疾险到底怎么买》中产品评测方法，此处不重复介绍。经过对市场产品的综合分析，我们建议可考虑的消费版方案如下。

3.2 消费版方案详情

张先生和爱人的重疾险可选弘康健康一生附加轻症，定期寿险选保至70岁的我们定寿，商业医疗险可考虑目前热销的尊享e生或平安e生保，意外险考虑个人综合意外保险；孩子的重疾险考虑阳光随e保儿童版。整体测算费率情况如下表。